Pri investovaní finančných prostriedkov treba dôsledne zvážiť, kde ich chceme nechať "pracovať" a ktorej spoločnosti ich chceme zveriť. Pri výbere vhodného životného poistenia a vhodnej poisťovne to však platí dvojnásobne. Veď ide zvyčajne o investíciu na niekoľko desaťročí a nie je jednoduché poistku a poisťovňu len tak zmeniť. Preto si pozorne prečítajte, na čo by ste mali myslieť a ako by ste mali postupovať.
Určite si základné riziká, ktoré má poistka kryť
Pri životnom poistení rozlišujeme dve základné riziká a to riziko smrti a riziko dožitia. Riziko smrti je primárnym rizikom, proti ktorému chce poistenec chrániť ani nie tak seba, ako svoje okolie, svoju rodinu a najbližších. Pod týmto pojmom je chápaná akákoľvek smrť, či už vplyvom choroby, úrazu alebo vysokého veku. Riziko dožitia je trochu zavádzajúci pojem, pretože pod pojmom riziko si predstavujeme niečo nepriaznivé a dožiť sa dopredu stanoveného veku určite nie je nepriaznivá udalosť. Všeobecne je to chápané tak, že si chcete zabezpečiť do budúcnosti finančnú rezervu.
Vyberte si pripoistenia
Pri životných poisteniach si môžete väčšinou vybrať aj rôzne druhy pripois-tení. Tie sa môžu vzťahovať na riziká, ktoré zmluva nekryje, alebo môžu zvýšiť ochranu rizík, ktoré sú už kryté v zmluve. Môžete si teda napríklad zvýšiť pois-tenie pre prípad smrti, pre prípad smrti spôsobenej úrazom, plnej invalidity, hospitalizácie, alebo pripoistiť náklady spojené s úrazom a podobne.
Vypočítajte si výšku poistnej čiastky
Pri výpočte treba vychádzať zo skutočných nákladov a potrieb, ktoré máte. To znamená, treba spočítať okrem nákladov na prevádzku domácnosti, energie, nákladov na jedlo, ošatenie aj rôzne záväzky ako sú úvery. Prídete k určitej sume predstavujúcej reálne mesačné náklady vašej rodiny. Záleží potom už len na vás, na vašich predstavách a finančných možnostiach, do akej výšky budete poistený. Od toho sa odvíja aj výška poistných splátok. Úvery a pôžičky by mali byť kryté v celej výške a na zvyšok potrebujete približne 6- až 24-násobok mesačných nákladov domácnosti.
Stanovte si obdobie poistenia, resp. obdobie trvania jednotlivých zložiek poistenia
Pretože sa výška záväzkov poisteného v čase mení, je potrebné určiť si obdobie trvania jednotlivých zložiek poistenia. S tým by mala zmeniť výška poistných čiastok. Ak tak neurobíte, hrozí vám riziko podpoistenia alebo prepoistenia. Pri podpoistení nie sú vaše záväzky plne kryté. Ak ste prepoistený, znamená to, že platíte zbytočne vysoké poistné, ktoré by ste mohli namiesto toho použiť iným spôsobom.
Máte špeciálne požiadavky na poistku?
Za týmto pojmom sa skrýva prepojenie životného poistenia s iným finančným produktom, napríklad s investovaním do podielových fondov, stavebným sporením alebo hypotekárnym úverom.
Nájdite si poisťovne, ktoré majú v ponuke poistné produkty vyhovujúce vašim kritériám
Ak nájdete poisťovne s poistnými produktmi, ktoré vyhovujú všetkým vašim požiadavkám, preštudujte si ich všeobecné poistné podmienky a text zmluvy. Tieto dokumenty sú poisťovne povinné poskytnúť ešte pred podpisom poistnej zmluvy. Častou chybou je práve ich nepreštudovanie a z toho dôvodu dochádza veľmi často k nedorozumeniam medzi poisťovňou a pois-tencom. A na koho strane býva v takýchto prípadoch chyba? Keď poisťovňa odmietne plnenie poistnej zmluvy, pretože je to zakotvené vo všeobecných podmienkach alebo v poistnej zmluve, pričom poistenec ho očakáva, škodu bude mať poistenec. Jeho chybou bolo nepreštudovanie si dokumentov pred uzatvorením zmluvy a chybou poisťovne bolo, že jej poistný poradca klienta na túto záležitosť dopredu neupozornil.
Koľko ste ochotný platiť za poistku?
Aby ste dokázali platiť poistku aj v budúcnosti a tým mali zabezpečenú poistnú ochranu, mali by ste zvoliť takú výšku platby, ktorá vám neodčerpáva vaše finančné prostriedky priveľmi. Vo všeobecnosti by malo platiť, že mesačné poistné by nemalo presiahnuť 10 percent vašich mesačných príjmov. A aj toto je už maximálna čiastka. Uvedomte si, že poistné môžete kedykoľvek zvýšiť a tým aj poistnú ochranu. Znížiť poistné však môžete až po uplynutí stanoveného obdobia, napríklad po troch alebo piatich rokoch od uzavretia poistnej zmluvy.
Vyberte si najvhodnejšiu poisťovňu a poistku
Základné pravidlo pri výbere poisťovne a poistky je rovnaké, ako pri výbere iných, nielen finančných produktov a to, že je potrebné mať na výber niekoľko ponúk a tie porovnať. Až vtedy je možné dosiahnuť najvyššiu možnú efektivitu. Ak to neurobíte, môžete mať poistku s krytím všetkých rizík, ktoré ste mať chceli, ale cena môže výrazne prevyšovať ponuku inej poisťovne s rovnakými poistnými podmienkami.
Upravte krytie rizík vzhľadom na cenu poistného
Ste spokojný s poistnými podmienkami, iba výška poistného je pre vás privysoká? Tu je potrebné prehodnotiť všetky riziká a výšky poistných čiastok a pokúste sa ich upraviť, prípadne vypustiť tak, aby výška poistného zodpovedala vašim možnostiam. Zamyslite sa, ktoré riziká môžu mať pre vás a vašu rodinu najhoršie následky. Určite sem patrí riziko smrti a riziko trvalej invalidity. Tie preto nemeňte, skúste skôr "okresať" riziká, ktoré nie sú až také nepríjemné, napríklad denné odškodné v prípade úrazu, kedy sa rodina dokáže uskromniť, prípadne iné. Takto pokračujte až do dosiahnutia "želaného" stavu.
Uzavretie poistnej zmluvy
Ak máte jasno v tom, ktorá poisťovňa vám ponúka najlepšie podmienky poistenia, viete, ktoré riziká máte kryté, na ako dlho a do akej výšky, zostáva vám urobiť posledný krok. Podpíšte návrh poistnej zmluvy a zaplaťte prvú poistnú splátku. Od tohto okamžiku ste poistený a vy a vaša rodina je chránená pred neočakávanými nepríjemnými udalosťami, ktoré dúfajme, vás nestretnú. (lusy)
