Cesta za hypotekárnym úverom je dlhá a žiadateľ o hypotekárny úver sa musí vyzbrojiť nielen riadnou dávkou trpezlivosti, ale aj financiami. Hy-potekárny úver je jedným z najzložitejších produktov, ktoré banky dnes ponúkajú a okrem toho ide o pomerne vysoké sumy poskytnuté na dlhšie ob-dobie. Preto si musia klienta dobre "preklepnúť", rovnako ako i zakladanú nehnuteľnosť. Napriek snahe niektorých bánk o zjednodušenie procesu vybavovania hypotéky strávi potenciálny dlžník veľa času na úradoch.
Príjmy sú dôležité
Banka hodnotí minulé i aktuálne príjmy a výdavky domácnosti. Do budúcnosti však nevidí, preto požaduje dodatočné záruky a množstvo dokumentov. Príjmy a dostatok peňazí na celý investičný zámer musí klient banke preukázať. Zák-ladnými podmienkami je, že žiadateľ o hypotekárny úver musí byť občanom SR, prípadne cudzí štátny príslušník s trvalým bydliskom na Slovensku a vekom minimálne 18, resp. 20 rokov. Zamestnanci musia preukázať pracovný pomer na neurčitý čas a dostatočný príjem na splácanie úveru predložením potvrdenia o výške príjmu od zamestnávateľa. Podnikatelia musia predložiť aktuálny výpis zo živnostenského registra, potvrdenie o výške daňovej povinnosti a daňové priznanie. Od príjmov banka odpočítava všetky pravidelné náklady domácnosti žiadateľa. Chce vidieť úverové a lízingové zmluvy, zmluvy o sporení, poistení alebo ručení. Zaujímajú ju aj výdavky na stravu, bývanie alebo dopravu. Banka úver neposkytne, ak z príjmu očisteného o tieto položky nezostane dosť na splátku hypotekárneho úveru a ešte niečo navrch.
Zakladanú nehnuteľnosť si banky "preklepnú"
Preukázanie príjmov a výdavkov by nemalo byť až takým problémom. Žiadateľa nestojí vydokladovanie týchto požiadaviek veľa času, ani peňazí. Zložitejšie a časovo i finančne náročnejšie je predloženie dokladov o nehnuteľnosti, ktorou bude úver zabezpečený. Ak ako zábezpeka slúži viacero nehnuteľností, poplatky sa na-vyšujú.
Banke musí dlžník predložiť znalecký posudok nehnuteľnosti. Znalec nehnuteľnosť ohodnotí a od tejto sumy sa odvíja maximálna výška úveru. Výška odmeny za znalecký posudok je určená Vyhláškou ministerstva spravodlivosti č. 263/1996 Z. z. vo výške 200,- Sk za hodinu práce. Ak pri vypracúvaní znaleckého posudku vzniknú znalcovi náklady, je povinný ich uviesť vo vyúčtovaní oddelene od odmeny za výkon práce. Znalcovi musí žiadateľ o úver predložiť výpis z katastra nehnuteľností, ktorého vydanie stojí 250,- Sk, aktuálnu kópiu katastrálnej mapy, ktorá stojí ďalších 250,- Sk, fotografie nehnuteľnosti a nadobúdacie doklady, napríklad zavkladovanú kúpnu zmluvu, darovaciu zmluvu alebo dedičské rozhodnutie. Ďalšie poplatky klienta čakajú pri začatí konania o po-volení zápisu záložného práva do katastra nehnuteľností. Je spoplatnený sumou 2 000,- Sk bez ohľadu na cenu nehnuteľnosti a urýchlené rozhodnutie o vklade do 15 dní stojí žiadateľa 5 tisíc korún.
Pomerne vysokú sumu nechá budúci dlžník u notára. Banka si pohľadávku poisťuje notárskou zápisnicou ako exekučným titulom na majetok dlžníka a prípadne i spoludlžníka. Ak dlžník úver nespláca, môže banka na základe tohto dokumentu predať založený dom či byt a tak uspokojiť pohľadávku. Na spísaní notárskej zápisnice sa musia zúčastniť všetci dlžníci, ručitelia a majitelia založených nehnuteľností. Notárske poplatky sú odvodené od výšky úveru a ich sadzba sa pohybuje od 2 percenta pri úvere do 100 tisíc korún do 0,05 percenta pri úvere do 50 mil. Sk. V tejto cene je zahrnutá aj jedna kópia pre každého účastníka. Za jednu stranu každého ďalšieho odpisu zaplatí dlžník 100 Sk. K tomu si notár pripočítava poplatky za osvedčovanie totožnosti všetkých zúčastnených osôb a ďalšie stovky korún za overovanie podpisov a poplatky pre centrálny informačný systém. Od notárskych poplatkov oslobodila svojich klientov HVB Bank a VÚB, ktoré ju nahradili vlastnou blankozmenkou. Od začiatku marca nevyžaduje inštitút notárskej zápisnice ako exekučný titul pri poskytovaní hypotekárnych úverov ani Tatra banka. Tá ju nenahradila ani iným inštitútom (blankozmenkou). Zave-denie možnosti zabezpečenia formou zmeniek pripravuje aj Istrobanka.
Banky zvyčajne požadujú aj poistenie založenej nehnuteľnosti s vinkuláciou poistného v prospech banky.
Papiere ku kupovanej nehnuteľnosti
Doklady, ktoré musí dlžník predložiť o kupovanej nehnu-teľnosti sa výrazne odlišujú podľa toho, či je úver určený na kúpu, rekonštrukciu, výstavbu nehnuteľnosti alebo na splatenie skôr poskytnutého úveru.
Pri kúpe nehnuteľnosti musí klient predložiť: kúpnu zmluvu alebo zmluvu o uzavretí budúcej zmluvy, prípadne iný doklad preukazujúci nadobudnutie neh-nuteľnosti a list vlastníctva k nehnuteľnosti, ktorá je predmetom nadobudnutia.
Ak si klient nehnuteľnosť re-konštruuje musí banke predložiť: list vlastníctva k nehnuteľ-nosti, právoplatné stavebné po-volenie, schválený projekt a súhrnný rozpočet.
Ak žiada o úver na výstavbu nehnuteľnosti banka bude požadovať: list vlastníctva k stavebnému pozemku, geometrický plán s vyznačením rozostavanej stavby, právoplatné stavebné povolenie, schválený projekt stavby, zmluvu o výstavbe a súhrnný rozpočet stavby.
Na splatenie skôr poskytnutého úveru na účely nadobudnutia, výstavby nehnuteľnosti alebo zmeny dokončenej stavby je potrebné predložiť úverovú zmluvu a potvrdenie o aktuálnom zostatku úveru.
Poplatky si zaúčtujú aj banky
Za poskytnutie úveru si ban-ky účtujú poplatky v závislosti od objemu poskytnutého úveru. Ich výška je uvedená v tabuľke na str. 4 a 5.
(er)
