V bankách bude život po 1. máji pokračovať v podstate tak ako doteraz. "Všeobecne platí, že vstup neprinesie v oblasti služieb pre občanov v bankovníctve a poisťovníctve žiadne zásadné zmeny," avizuje riaditeľ prieskumnej spoločnosti Symsite Research Vladimír Dohnal. "Veľké európske, prípadne svetové finančné skupiny, ktoré doniesli produkty a služby, obvyklé na trhu v únii, tu už podnikajú."

Hoci vďaka európskemu pasu môže stúpnuť konkurencia, nebude zrejme viesť k poklesu cien. "Ceny za finančné služby sú v mnohých prípadoch prispôsobené slovenskej kúpnej sile a po vstupe do únie a z nej vyplývajúcej možnej vyššej konkurencie sa neočakáva znižovanie cien a poplatkov. Skôr naopak," myslí si Dohnal, "ceny postupne vzrastú, spolu so zvyšovaním kvality služieb, infláciou a rastúcou kúpnou silou."

Vstupom krajiny do únie sa začne uplatňovať európsky pas pre finančné služby. "Aj banky s licenciou v niektorej z krajín únie budú môcť podnikať na Slovensku," hovorí Dohnal. "Neočakávame, že tento fakt výrazne pocítia občania, keďže na ponuku služieb občanom je potrebná sieť pobočiek a banky v krajinách únie tak zrejme občanov Slovenska oslovovať nebudú. Tie, ktoré sa tu chceli zamerať na retailové bankovníctvo, už na Slovensku pôsobia. Jedinou výnimkou môžu byť pohraničné oblasti, napríklad na juhu Slovenska." Tam predpokladá, že v regionálnom meradle budú pôsobiť niektoré maďarské banky.

Lacnejšie by podľa neho mohli byť platby do zahraničia a transakcie realizované platobnými kartami v cudzine. Prínosom bude aj lepšia ochrana práv spotrebiteľov, tá však iba čiastočne súvisí s úniou. "Poplatkov bánk sa vstup nijako nedotkne. Ich postupné a mierne zvyšovanie bude súvisieť so všeobecným procesom, keď banky čoraz menej zarábajú na úrokovom rozdiele medzi cenou klientskych vkladov a úverov klientom a viac sa sústreďujú na poplatky," hovorí Dohnal.

Banky nepripravili na máj nové cenníky. "Nepripravujeme v súvislosti so vstupom do únie zmenu poplatkov," vyhlásila Silvia Nosálová z VÚB. Banky však začínajú zvýhodňovať prevody do zahraničia, ale iba v rámci svojej skupiny. "Pre klientov pripravujeme lacnejšie výbery z bankomatu sesterských bánk v krajinách, kde pôsobí Erste bank," povedala Eva Guttlerová zo Slovenskej sporiteľne.

Bankový trh na Slovensku bude, tak ako aj v ďalších štátoch regiónu strednej a východnej Európy, v budúcich rokoch dynamicky rásť. Bank Austria Creditanstalt vo svojej aktuálnej analýze uvádza, že vklady a úvery rastú v týchto krajinách trojnásobne rýchlejšie ako v západnej Európe. Kým na Západe má každý v priemere úvery 11 481 eur a vklady 12 759 eur, na Východe je to 553 a 1404 eur.

Čísla účtov

Pri cezhraničných platbách, teda pri úhradách na účet v zahraničnej banke a z účtu v zahraničnej banke, treba používať novú štruktúru čísla bankového účtu. Ide o štruktúru IBAN - International Bank Account Number. Neoddeliteľnou súčasťou platobnej inštrukcie pri použití IBAN kódu bude aj tzv. BIC kód banky, v ktorej je účet vedený (napr. v prípade ČSOB: CEKOSKBX).

"Všeobecne našim klientom odporúčame, aby svojim obchodným partnerom vopred oznámili číslo účtu v tvare IBAN+BIC kód banky, keďže ide o štandardizáciu identifikácie bankového účtu v rámci Európskeho hospodárskeho priestoru," hovorí Marta Meixnerová, riaditeľka Platobných služieb ČSOB. Číslo v novej štruktúre treba uvádzať pri platbách z a do členských krajín únie a Európskeho hospodárskeho priestoru (Nórsko, Island a Lichtenštajnsko).

V prípade neuvedenia čísla účtu v tvare IBAN bude spracovanie úhrady pre banku komplikovanejšie a prevod sa tak klientovi predraží.

Pre ostatné platby sa nič nemení. "IBAN v žiadnom prípade nemení existujúce číslo bankového účtu a ani kód banky," zdôraznila Meixnerová.

Poplatky sa začnú podľa nej znižovať výraznejšie až prechodom na euro. Najmenej polovica z celkových prevodov v bankovom sektore sú podľa nej cezhraničné prevody, pričom došlé platby prevyšujú vyšlé platby najmä pre rastúci export.

Trvanie prevodov

Prevody do zahraničia by mali trvať najviac päť dní po odpísaní sumy prevodu z účtu príkazcu. Pri prevode medzi dvoma inštitúciami, ktoré si medzi sebou vedú vzájomné účty, je lehota stanovená najviac na tri dni. Pri prevodoch v slovenských korunách v rámci Slovenskej republiky je banka povinná pripísať peniaze na účet príjemcu v deň, keď dostala peniaze na svoj účet. Pri nedodržaní lehôt pri prevodoch financií, či už zo strany banky príjemcu, alebo sprostredkujúcej banky, si klient môže uplatniť úrok z omeškania. Pri tuzemských prevodoch sa použije pri výpočte dvojnásobok základnej úrokovej sadzby NBS, pri zahraničných prevodoch sa používa referenčná úroková sadzba.

Účty v zahraničí

Na čo už netreba povolenie?

•  na založenie a využívanie účtu v banke kdekoľvek v zahraničí - bežného aj vkladového,
•  na investovanie v zahraničí (napríklad kupovať cenné papiere emitované v zahraničí: akcie, dlhopisy, podielové listy...),
•  na nákup peňazí v cudzej mene,
•  zrušená bola aj transferová povinnosť (išlo o povinnosť previesť peniaze do vlasti po tom, čo zanikli dôvody na vedenie účtu v zahraničí - týkalo sa to napríklad tých, čo boli dlhodobo pracovne v cudzine).

Čo treba ohlásiť?

•  účet v zahraničí,
•  inkasá a platby,
•  zahraničné aktíva a pasíva podnikateľov,
•  úver v zahraničí, iba ak peniaze z neho zostanú v zahraničí.

Ohlasovanie upravuje Opatrenie NBS, ktorým sa ustanovuje štruktúra, rozsah, obsah, členenie, termíny, forma, spôsob, postup a miesto predkladania niektorých ohlasovaných skutoční podľa Devízového zákona. Je zverejnené v Zbierke zákona 613/2003. Konkrétne v tomto ide o ohlásenie OHP (NBS) 2-04, ktoré určuje, že informovať treba NBS štyrikrát do roka písomne, termín predkladania je do 15 dní po skončení štvrťroka.

Na čo povolenie treba?

• nadobúdanie cenných papierov, určených na podnikanie. Zdroj: NBS

Ochrana vkladov

Pred otvorením účtu treba zvážiť

• úrokové, daňové aspekty,
• výber banky,
• kurzové riziko.

V tom, aké náhrady vkladatelia dostanú po krachu banky, príde k dvom väčším zmenám. Týkať sa budú výšky náhrad a okruhu chránených vkladov a osôb.

Teraz platí, že klient padnutej banky dostane 90 percent svojho vkladu, nanajvýš ale 40-násobok priemernej mesačnej mzdy v slovenskej ekonomike (podľa najaktuálnejších údajov Štatistického úradu za posledné štyri štvrťroky k dátumu, ku ktorému sa vklady stali nedostupnými). To by v súčasnosti predstavovalo 548 300 korún. Od mája už maximum nebude závisieť od platov, ale bude stanovené pevne sumou 20-tisíc eur. Dnes by to bolo viac ako 800-tisíc. Eurá sa budú prepočítavať kurzom Národnej banky Slovenska platného v deň, keď sa vklad stal nedostupným.

V prípade krachu banky teda klienti budú mať nárok na viac peňazí.

Koľko dostanete, ak banka skrachuje?

90 percent vkladu, maximálne 20-tisíc eur.

Dnes majú peniaze v banke chránené iba fyzické osoby vrátane fyzických osôb - podnikateľov a okrem nich niektoré právnické osoby (nadácie, neinvestičné fondy, neziskové organizácie poskytujúce všeobecne prospešné služby, združenia občanov a spoločenstvá vlastníkov bytov a nebytových priestorov). Od mája budú mať nárok na náhradu za vklad v skrachovanej banke aj ostatné právnické osoby s výnimkami podľa smernice EÚ - ide o finančné spoločnosti a štátne či verejné orgány.

Výnimky:

•  banky,
•  obchodníci s cennými papiermi,
•  centrálny depozitár evidencie zaknihovaných cenných papierov,
•  burza cenných papierov,
•  komoditná burza,
•  správcovské spoločnosti (vrátane majetku v podielovom fonde),
•  poisťovne,
•  doplnkové dôchodkové poisťovne,
•  pošty,
•  právnické osoby prevádzkujúce lotérie alebo iné podobné hry,
•  Exportno-importná banka,
•  právnické osoby, ktoré majú čo i len čiastočne podobný predmet činnosti ako vyššie uvedené,
•  právnické osoby, ktoré musia mať účtovnú závierku overenú audítorom,
•  štát,
•  štátny fond,
•  obce,
•  vyššie územné celky,
•  ich rozpočtové alebo príspevkové organizácie,
•  orgány verejnej moci,
•  právnické osoby, zriadené osobitným zákonom.