v balíkoch ponúkajú telefonovanie i esemeskovanie za pevne stanovený mesačný paušál, poskytovatelia internetových služieb v balíkoch umožňujú posielať maily, zriadiť si internetovú stránku a podobne.

K trendu umožniť klientom získať viac služieb podpisom jedinej zmluvy sa za posledné tri - štyri roky prepracovali i banky. Slovenské bankové domy, v ktorých majú majoritu zahraniční akcionári, rozšírili produktové portfólio o balíky služieb a dnes už máloktorá banková inštitúcia neposkytuje svojim klientom možnosť získať "zabalené" služby.

Čo to znamená pre klienta?

Banky nazývajú tieto produkty rôzne, môžeme sa stretnúť s balíkom, programom či kontom. Princíp je však rovnaký. Banky vyberú zo svojej širokej škály produktov určité služby, ktoré "zabalia" a ponúkajú zákazníkom. Záujemcovia o bankové služby tak za jednu paušálnu sumu dostanú súhrn určitých produktov a služieb, ktoré či spotrebujú alebo nie, musia zaplatiť. Balíky služieb si zákazníci vo väčšine bánk môžu, ale aj nemusia kúpiť. Cena za balík transakcií a produktov je pritom stanovená tak, aby bola pre

klientov výhodnejšia ako poplatky, ktoré majú banky v sadzobníkoch a klient si ich kupuje individuálne. Napríklad Tatra banka posky-

tuje podnikateľom pri balíku TatraBusiness, ktorého mesačné používanie stojí 109 Sk, služby, ktoré by jednotlivo stáli 272 Sk. Využívaním balíka služieb tak klient ročne ušetrí až 1 956 Sk. Pri balíkoch obsahujúcich viac služieb sa suma ušetrených nákladov zvyšuje.

Vybrať ten správny

Pri porovnaní cien balíkov a služieb v nich zahrnutých s transakciami platenými individuálne skutočne platí, že jednotková cena služieb zahrnutých v balíku je v porovnaní s ich spoplatňovaním mimo balíka nižšia. Či je to tak stále a či to platí pre každého klienta je otázne. Nie vždy musí občan alebo podnikateľ na balíku len ušetriť. Závisí to od toho, koľko transakcií mesačne realizuje a aké produkty využíva.

Vo všeobecnosti platí, že čím drahší balík služieb, tým má klient viac výhod. Balíky zahŕňajú presne určené služby, sú pevne dané a nemožno k nim pridávať, ani z nich uberať žiadne služby. Banky ich však majú v ponuke niekoľko a podľa Silvie Nosálovej z VÚB sa pri ich tvorbe snažia kopírovať potreby klienta, takže si každý má možnosť vybrať ten správny, podľa toho, čo požaduje. Niektoré balíky, prípadne niektoré služby v rámci balíka si nemôže kúpiť každý klient. Na to, aby mohol využívať všetky služby musí spĺňať bankou stanovené podmienky. Najzreteľnejšie to je pri poskytnutí kontokorentného úveru, ktorý síce je zahrnutý v balíku, ale banka ho klientovi umožní využiť až po splnení konkrétnych podmienok.

Od najjednoduchších po najzložitejšie

Každá banka poskytujúca balíky služieb ich má vo svojom portfóliu niekoľko. Pre fyzické osoby sú z produktového portfólia určené zvyčajne tri - štyri typy balíkov služieb. Tie najjednoduchšie a najlacnejšie obsahujú najmenej služieb a účtovných položiek. Sú určené pre najmenej aktívnych

klientov. Aktívnejším klientom sú určené stredne "bohaté" balíky, ktoré obsahujú viac služieb za viac peňazí. Pre najnáročnejších a najaktívnejších klientov sú určené balíky, ktoré zahŕňajú skutočne veľké množstvo produktov a služieb a sú, samozrejme, aj najdrahšie. Klient sa môže rozhod-núť, ktorý druh balíka je preňho najvhodnejší tak, aby si bol istý, že využije všetky benefity, ktoré mu má balík prinášať. Inak by išlo len o preplácanie služby, ktorú v skutočnosti nevyužije a nepotrebuje.

Zvýhodnené služby sú tiež súčasťou balíka

Klient získava za paušálnu cenu balíka okrem bežného účtu i ďalšie cenovo zvýhodnené služby. Nie však zadarmo. Za jednotkovú cenu banky spravidla ponúkajú poplatky za vedenie účtu, výpisy z účtu doručované poštou alebo preberané osobne, či poplatky za niekoľko účtovných položiek. Väčšina balíkov obsahuje aj vydanie platobnej karty, prípadne viacerých alebo obsluhu trvalých príkazov a inkasných platieb. Či sa však klientovi balík cenovo oplatí, závisí od počtu a druhu transakcií, ktoré v priebehu mesiaca vykonáva. Ak majiteľ bežného účtu väčšinu služieb z balíka nepotrebuje, prípadne robí minimum transakcií, kupovať balík sa mu neoplatí. Môže sa mu totiž stať, že v konečnom dôsledku zaplatí za balík viac akoby platiť za služby, ktoré by neboli zabalené.

V balíku sa skrývajú aj služby zadarmo

Po podrobnejšom preskúmaní jednotlivých služieb ponúkaných v balíku si bankový klient nájde tú najvhodnejšiu verziu. Aj potom je však dobré si všimnúť, že banky v rámci služieb zahrnutých v balíku prezentujú aj tie, ktoré sú ponúkané zadarmo pre všetkých klientov aj mimo balíka. Napríklad sprístupnenie služieb elektronického bankovníctva, telefónneho centra či prístup k zostatku na bežnom účte prostredníctvom bankomatu. Podľa S. Nosálovej je to z dôvodu zdôraznenia, že klient ani po zakúpení kont nebude znášať poplatky za služby, ktoré sú už samozrejmosťou.

Niektoré služby v rámci balíkov sú spoplatnené len čiastočne, prípadne zvýhodnenou cenou. So zľavou môže byť poskytovaná platobná karta, prípadne druhá platobná karta vydávaná k účtu, možnosť pripoistenia a podobne. Balík však napríklad môže zahŕňať iba prvé vydanie platobnej karty a po skončení jej platnosti si klient za nové vydanie zaplatí navyše. Účtovné položky zahrnuté v balíku môže banka obmedziť na konkrétne transakcie, ak ich klient prekročí platí za ne podľa aktuálneho cenníka.

Pre banky jednoduchšie

Balíky služieb sú vďaka cene výhodné pre klientov a pre jednoduchosť a administratívnu nenáročnosť i pre banky. Klient totiž s bankou uzatvára jediný zmluvný dokument, ktorý upravuje všetky čiastkové produkty a odbúrava zbytočné tlačivá osobitne pre každú službu. Podpisom jednej zmluvy tak banka predá viacero produktov. Je to teda pre ňu výhodnejšie, keďže nemusí s klientom uzatvárať zmluvu osobitne na každý produkt či službu. Tým sa banke náklady znižujú. Navyše, klienti sú motivovaní, aby využívali väčšinu služieb obsiahnutých v balíku a aby ich služby využívali v čo najväčšej miere. Klienti, ktorí využívajú iba malú časť balíkových služieb, platia viac a dotujú tak aktívnejších majiteľov. Výhody v zavedení balíkov služieb vidí aj Roman Začka z Tatra banky. Na jednej strane sa proces zjednodušuje, na druhej strane banka motivuje klientov na používanie produktov vhodných pre daný segment klientov. (er)