teľov finančne podvýživený a celkovo slabo podporovaný. Napriek tomu však vidí pokrok v tom, že "podnikateľské prostredie sa na Slovensku v poslednom čase dostáva postupne do štandardných podmienok, čomu sa prispôsobujú aj banky zmenou a rozšírením svojich možností v oblasti financovania a poradenstva".
Aká je teda ponuka úverov pre podnikateľov v slovenských bankách?
ČSOB ponúka malým a stredným podnikateľom niekoľ-ko typov úverových produktov pre špecifické účely.
Účelový investičný úver je určený na financovanie investícií, konkrétnych položiek obežných aktív, nadobudnutie, rekonštrukciu nehnuteľností a hnuteľného majetku, nákup finančných investícií a pod. Výška limitu je stanovená individuálne.
Novým produktom je Malý investičný úver, poskytovaný v rozsahu od 100 tisíc do 2 mil. Sk, vhodný pre podnikateľov s ročným obratom do 10 mil. Sk
Revolvingový úver je určený pre opakujúce sa financovanie obežných aktív, resp. pracovného kapitálu. Limit pre poskytnutie tohto úveru je dohodnutý spravidla na jeden rok a jeho výška môže byť stanovená po dohode s klientom odlišne pre jednotlivé obdobia roka.
Dovozný/vývozný devízový úver slúži na účelové financovanie investičných dovozov/vývozov. Sú poskytované do 85 percent hodnoty kontraktu.
Na krátkodobé preklenutie nedostatku finančných pros-
triedkov je určený kontokorentný úver pre právnické osoby, resp. povolené prečerpanie k bežnému účtu pre podnikateľskú činnosť. Rozsah úveru je od 20 tisíc do 1,5 milióna Sk.
Zámerom HVB Bank je poskytovať najmä malým a stredným podnikateľom komplexnú starostlivosť. Súčasťou HVB Firemných balíkov sú i HVB Firemné úvery. Sú určené firmám a podnikateľom s ročným obchodným obratom od 1 milióna Sk, ktoré potrebujú rýchle prevádzkové alebo až 7-ročné investičné financovanie do objemu 5 mil. Sk.
Podľa charakteru a výšky požadovaného úveru ponúka HVB Bank na výber tri možnosti.
Úver Flexible predstavuje bezúčelový prevádzkový úver v slovenských korunách alebo vybraných cudzích menách s jednoduchým zabezpečením.
Úver Partner podnikateľovi umožňuje rýchlo dostupné prevádzkové financovanie poskytované na základe zjednodušeného úverového procesu.
HVB Firemný úver Benefit ponúka výhodné financovanie investičných projektov týkajúcich sa rekonštrukcie, výstavby a kúpy nehnuteľností, kúpy technológií a pod.
Firemné balíky sú podľa zástupcov banky jednoduchou alternatívou na flexibilné pre-krytie plánovaných alebo nečakaných prevádzkových a investičných potrieb. Žiadateľ o balík nemusí byť klientom HVB Bank. Žiadosti o úver sú poskytované zjednodušeným úverovým procesom, vybrané žiadosti banka posúdi už do 48 hodín.
Podnikateľom ponúka Istro-banka rôzne komerčné úvery a to krátkodobé, strednodobé a dlhodobé.
Novým produktom v tejto oblasti je úverový produkt Impulz. Je určený pre skupinu malých a stredných podnikateľov a živnostníkov, ktorí potrebujú preklenúť krátkodobý nedostatok finančných pros-
triedkov. Predstavuje moderný spôsob financovania prevádzkových potrieb pomocou kontokorentného účtu. Je postavený na troch základných pilieroch - atraktívnej cene, rýchlom vybavení a nízkej administrácii.
K hlavným výhodám produktu patrí úroková sadzba a financovanie na obdobie 12 mesiacov s možnosťou predĺženia. Výška úveru sa pohybuje od 100 tisíc korún až do 1 milióna Sk a čas spracovania žiadosti o úver skrátila Istrobanka do 5 pracovných dní po predložení všetkých potrebných dokladov. Po predložení žiadosti o úver banka preverí bonitu klienta prostredníctvom tzv. Quick Testu. Ide o modernú a rýchlu metódu posúdenia opodstatnenosti a reálnosti každej požiadavky, pričom v kladnom prípade nasleduje ďalšie vybavovanie úveru už v kooperácii so samotným klientom. Tento rýchly test umožňuje vo veľmi krátkom čase vytvoriť produktívnu spätnú väzbu voči
klientovi založenú na reálnych skutočnostiach.
Ľudová banka pripravila pre svojich klientov zo segmentu živnostníkov a malých a stredných podnikateľov viaceré úverové produkty.
Jedným z najnovších je úverový produkt, ktorý poskytuje v spolupráci s Európskou bankou pre obnovu a rozvoj v rámci projektu podpory Európskej únie pre malých a stredných podnikateľov. Jeho výhodou je rýchlosť, jednoduchosť a dostupnosť. Cieľom je poskytnúť na regionálnej úrovni dostupné úvery s výhodnou úrokovou sadzbou, ktoré sú určené na rozvoj existujúcich firiem, ale aj ako štartovací kapitál pre nové firmy. Produkt je dostupný vo forme investičného, prevádzkového alebo kontokorentného úveru, a to až do výšky 5 mil. Sk (ekvivalent 125 000 eúr), pričom podnikateľ môže čerpať aj viac samostatných úverov, až do ich celkovej sumy 10 miliónov Sk (ekvivalent 250 000 eúr). Úvery sú splatné v závislosti od typu od 1 mesiaca do 6 rokov. Prednosťou týchto úverov je rýchlosť spracovania, už do 24 hodín je realizované predbežné posúdenie úveru a do 5 dní má klient záväzné stanovisko o schválení úveru. Medzi ďalšie výhody patrí schvaľovanie úveru na regionálnej úrovni, to znamená na mieste, kde pracovníci banky klienta poznajú a flexibilita v otázkach zabezpečenia úveru. Znamená to, že úver je posudzovaný predovšetkým na základe schopnosti klienta splatiť tento úver a na základe posúdenia jeho cash flow.
OTP Banka má vo svojom portfóliu tiež viacero druhov úverov určených podnikateľ-ským subjektom. V slovenských korunách i v cudzej mene sú poskytované krátkodobé úvery so splatnosťou do jedného roka od prvého čerpania. Stredno-dobé úvery sú splatné od jedného do päť rokov a dlhodobé úvery nad päť rokov od prvého čerpania.
V rámci krátkodobých úverov poskytuje OTP Banka úver na obežné prostriedky určený na nákup surovín, zásob, materiálu, polotovarov, hotových výrobkov, tovaru, financovanie prevádzkových potrieb a na krytie sezónnych potrieb a sezónnej nerovnomernosti hospodárskej činnosti.
Ďalším krátkodobým úverovým produktom je úver na krytie prechodného nedostatku finančných prostriedkov určený klientom, ktorí sa dočasne dostali do ťažkostí a návratnosť poskytnutých prostriedkov sa zreguluje počas lehoty trvania úveru.
Objektom financovania ďal-šieho zo skupiny - kontokorentného úveru sú prevádzkové potreby klientov a preklenutie časového nesúladu medzi potrebami financovania a vytvárania zdrojov na ich krytie.
OTP Banka poskytuje i krátkodobý úver na otvorenie akreditívu, ktorý slúži jednak ako garancia plynulého platenia dodávateľom za tovary, výrobky a služby a zároveň urýchľuje finančné toky.
Zmenkový úver je strednodobý úver s lehotou splatnosti do dvoch rokov, objektom ktorého je financovanie tuzemskej alebo zahraničnej, existujúcej alebo budúcej pohľadávky.
Ďalší strednodobý, resp. dlhodobý úver je Investičný úver. Jeho čerpanie banka umožňuje na základe splatných dodávateľ-ských faktúr v súlade s uzatvorenými kontraktmi. Objektom úveru je obstaranie hmotného aj nehmotného investičného majetku a to financovanie investičného zámeru, modernizácia, rekonštrukcia a inovácia prevádzkových a výrobných kapacít, nákup know-how, financovanie výskumu a pod.
Živnostníkom a podnikateľom s ročným objemom tržieb do 100 mil. Sk sú určené Rýchle úvery OTB Banky. V závislosti od scoringového ohodnotenia môže podnikateľ získať úver na financovanie prevádzkových potrieb vo výške od 50 tisíc do 1,5 mil. Sk so splatnosťou do jedného roka a pohyblivou úrokovou sadzbou. Výhodou produktu je, že žiadateľ o úver nemusí byť v čase podania žiadosti o úver klientom banky a na posúdenie úverovej spôsobilosti požaduje banka minimálne množstvo dokladov.
Úver pre poľnohospodárov je produkt určený pre podnikateľ-ské subjekty podnikajúce v oblasti poľnohospodárstva na obstaranie poľnohospodárskych strojov. Úver je po prevzatí kompletnej žiadosti schválený do troch pracovných dní a úver môže byť zabezpečený zriadením záložného práva na stroj, ktorý je predmetom financovania. I splácanie je prispôsobené špecifikám poľnohospodárskeho cyklu, t. j. dve splátky v roku v jesennom období pod lehotu do päť rokov.
Poštová banka poskytuje malým a stredným podnikateľom Mikroúver v sume od 100 tis. do 1,5 mil. Sk. Úroková sadzba sa určuje v závislosti od scoringového hodnotenia klienta a je určený na drobnú investičnú výstavbu, kúpu pozemku, investície menšieho rozsahu do zariadenia, technológií, prevádzkové potreby, rekonštrukciu nehnu-teľností a záväzky z obchodného styku do lehoty splatnosti.
Preklenovací úver poskytuje sa na preklenutie časového nesúladu medzi potrebou a tvorbou zdrojov spravidla na krytie sezónnych výkyvov vo výrobe, obchode alebo odbyte. Klient musí preukázať návratnosť poskytnutého úveru zo zdrojov vytvorených do konca roka, v ktorom úver požaduje a spláca sa z disponibilných zdrojov podnikateľa.
Úver na prechodný nedostatok zdrojov sa poskytuje len pri finančných ťažkostiach vyplýva-júcich z druhotnej platobnej neschopnosti. Žiadateľ o úver musí predložiť aj rozbor príčin platobnej neschopnosti a návrh reálnych opatrení na jej odstránenie premietnuté v konsolidačnom pláne. Poskytuje sa účelovo maximálne na 1 rok, výnimočne na dlhšie obdobie.
Objektom úveru na obežné prostriedky sú potreby financovania podnikateľskej činnosti: zásoby, pohľadávky, nevyfakturované práce a dodávky, zariadenie staveniska, náklady budúcich období, finančné krytie nákladov lízingovej spoločnosti, prípadne ďalšie krátkodobé potreby. Úver sa poskytuje účelovo spravidla na jeden rok, je však možné ho poskytnúť aj ako strednodobý
Rozvojový úver je určený na krytie investičných zámerov. Poskytuje sa účelovo - uhrádzaním faktúr za vykonané práce a dodávky.
Kontokorentný úver poskytuje banka na krytie prevádzkových potrieb klienta za účelom preklenutia nedostatku peňažných zdrojov z dôvodu časového nesúladu medzi pohľadávkami a záväzkami klienta. Poskytuje sa formou debetného úverového rámca na bežnom účte klienta, spláca sa priebežne z prijatých úhrad a vkladov a v rámci lehoty splatnosti je možné dohodnúť výšku úverového rámca mesačne, štvrťročne alebo ročne. Lehota splatnosti úveru je maximálne 1 rok.
Revolvingový úver je krátkodobý účelový úver, ktorý podnikateľovi dočasne nahrádza chýbajúci obežný kapitál na financovanie obežných aktív. Obnovuje sa v dohodnutých intervaloch, pričom maximálna dĺžka revolvingového intervalu je 12 mesiacov. Jeho čerpanie môže byť jednorazové alebo postupné a poskytuje sa na maximálne 4 revolvingové obdobia.
Slovenská sporiteľňa ponúka niekoľko druhov podnikateľ-ských úverov:
krátkodobý účelový úver so splatnosťou do 1 roka na financovanie prevádzkových potrieb, strednodobý účelový úver so splatnosťou do 5 rokov na financovanie investičných potrieb a dlhodobý účelový úver so splatnosťou do 10 rokov na financovanie investičných potrieb a v odôvodnených prípadoch aj dlhodobý účelový úver s lehotou splatnosti nad 10 rokov.
Klient musí v prvom rade vyplniť úplne, presne a pravdivo žiadosť o úver a ostatné požadované doklady. Súčasťou žiadosti o úver je i podnikateľský plán, v ktorom podnikateľ charakterizuje svoju podnikateľskú činnosť, uvedie, či má vhodné podnikateľské priestory, kvalifikovaných pracovníkov, zabezpečených dodávateľov, odbyt výrobkov alebo služieb, či je na trhu záujem o jeho výrobky, cenové relácie a najmä koľko vlastných zdrojov investuje do podnikania. V tomto dokumente zdôvodní aj výšku požadovaného úveru a reálnosť splácania úveru a úrokov.
Úroková sadzba môže byť stanovená ako pevná alebo pohyblivá - odvodená od základnej sadzby, resp. úrokovej sadzby platnej na trhu medzibankových depozít v Slovenskej republike vyhlasovanej ako BRIBOR. Pri úveroch poskytovaných v rámci programov PHARE je úroková sadzba odvodená od diskontnej sadzby.
Slovenská sporiteľňa zabezpečuje návratnosť všetkých druhov podnikateľských úverov rôznymi druhmi zabezpečovacích pros-triedkov napríklad vinkuláciou finančných prostriedkov, bankovou zárukou, cennými papiermi, záložným právom na nehnuteľné a hnuteľné veci, finančným ručením právnickou alebo fyzickou osobou a pod. Predmet záložného práva musí byť poistený s vinkuláciou poistného plnenia v prospech banky.
Na financovanie malých a stredných podnikateľov poskytuje Tatra banka širokú škálu úverových produktov. Okrem podporných programov majú klienti k dispozícii:
Mikroúvery od 200 000 do
2 mil. Sk má klient možnosť čerpať do troch dní od odovzdania kompletných údajov a bez hmotného zabezpečenia. V rám-ci mikorúverov sú na financovanie prevádzkových potrieb určené kontokorentné úvery, kde
klient platí úroky len z časti úverového rámca čerpaného v konkrétny deň s maximálnou splatnosť 12 mesiacov a možnosťou prolongácie. Splátkové úvery
sú určené na financovanie investícií menšieho rozsahu do zariadenia, technológií, rekonštrukcie nehnuteľnosti a ich splatnosť je od šesť mesiacov do 3 rokov. Sú zabezpečené zmenkou klienta. Pri spoločnosti je zmenka avalovaná spoločníkmi, pri živ-
nostníkovi je potrebný aval manžela/ky.
Druhá skupina úverov - Makroúvery je možné čerpať od výšky 2 mil. Sk s pevnou úrokovou sadzbou od 6 percent a pohyblivou od 8 percent ročne. I v rámci tohto typu úverov sú poskytované kontokorentné úvery na financovanie prevádzkových potrieb s podobnými podmienkami ako pri mikroúveroch a splátkové úvery. Tie sú určené na financovanie investícií s maximálnu splatnosťou do 8 rokov. Podmienkou je podiel vlastných zdrojov na investícii vo výške 30 percent. Makroúvery musia byť zabezpečené nehnuteľ-nosťou (rodinné domy, byty, prevádzkové priestory), pohľadávkami (existujúcimi alebo budúcimi) voči bonitným spoločnos-tiam, hnuteľným majetkom (technológie, stroje, úžitkové automobily, a pod.) alebo bankovou zárukou. Podmienkou poskytnutia úveru je vystavenie vlastnej bianko zmenky klienta s príslušnou zmluvou o použití zmenky.
Na financovanie začínajúcich spoločností je určený splátkový úver Start Up do výšky 3 mil. Sk. Môžu ho čerpať spoločnosti a živnostníci, ktorí ešte neuzavreli druhý rok podnikania a ich predmetom činnosti sú výroba alebo služby. Maximálna splatnosť úveru je 5 rokov a Tatra banka umožňuje odklad splátok maximálne pol roka. Úver Start Up je potrebné zabezpečiť rovnako ako Makroúvery, navyše je požadovaná notárska zápisnica.
Tatra banka poskytuje aj rýchle pobočkové úvery, ktoré môže klient čerpať už do 24 hodín od podania žiadosti o úver. Pobočkový úver nie je účelovo viazaný. Podmienkou na poskytnutie tohto typu financovania je mať otvorený bežný účet v Tatra banke. Úver je klientom poskytovaný od 50 000 do 25 miliónov Sk so splatnosťou 1 mesiac až
5 rokov v závislosti od typu ručenia. Splatnosť úveru možno predĺžiť. Úver je potrebné zabezpečiť: vinkuláciou peňažných prostriedkov na termínovanom účte alebo vkladnej knižke, podielovými listami fondov TAM-u alebo životným poistením. Spracovateľský poplatok je
1 percento z poskytnutej sumy úveru, minimálne však 1 000 Sk.
Malým a stredným firmám a podnikateľom ponúka UniBanka rýchle úvery, prevádzkové úvery, investičné úvery a produkt UniReal.
Rýchly úver je finančne zabezpečený neúčelový úver vo výške od 20 000 do 5 mil. Sk. Rýchly kontokorentný úver je rovnako neúčelový a jeho maximálna výška je však 1 milión Sk. Podmienkami na poskytnutia týchto dvoch druhov úveru je trvanie podnikateľ-skej činnosti a trvanie spolupráce s bankou, podľa nich sa stanovuje výška úveru. Banka si, samozrejme, tiež preveruje finančné ukazovatele, záväzky po lehote splatnosti a či klient nemá poskytnutý iný druh prevádzkového úveru od UniBanky. Zabezpečenie úveru môže byť cez financie deponované v banke alebo podpísaním blankozmenky pri rýchlom kontokorentnom úvere. Obidva úvery poskytuje banka aj novým klientom.
Okrem toho má UniBanka v ponuke prevádzkové úvery: neúčelový automatických úver vo výške od 20 000 do 2 mil. Sk s podmienkou trvania podnikateľskej činnosti minimálne dva roky a spolupráca s bankou minimálne 6 mesiacov. Žiadateľovi o úver je tento poskytovaný bez zábezpeky. Prevádzkový zabezpečený úver môže byť neúčelový, alebo pri zabezpečení pohľadávkami účelový na financovanie pohľadávok. Jeho výška je v rozmedzí od 50 000 Sk do troch miliónov a podnikateľ musí vykonávať svoju činnosť minimálne 6 mesiacov, pri zabezpečení pohľadávkami minimálne jeden rok. Klient môže úver zabezpečiť rôznymi zábezpekami, napr. nehnuteľnosťou, novým automobilom, pohľadávkami a podobne.
V rámci investičných úverov poskytuje banka účelový skrátený investičný úver vo výške do 4 miliónov Sk a poskytne ho aj novým
klientom. Do rovnakej výšky je poskytovaný aj účelový podporný úverový program. Poskytne sa podnikateľom, ktorých činnosť nie je veľko- a maloobchod a poľnohospodárska prvovýroba. Projekt banka prefinancuje do výšky maximálne 70 percent.
Úver UniReal je neúčelový a jeho výška je, na základe hodnoty založenej nehnuteľnosti, od 500 000 do 5 miliónov Sk. Podmienkou je trvanie podnikateľskej činnosti minimálne dva roky a banka preveruje záväzky klienta voči poisťovniam a štátu. Nehnuteľnosť nemôže byť použitá ako zábezpeka za iný typ úveru.
Ponuka úverov je široká aj vo VÚB. Pre živnostníkov s ročným obratom do 30 miliónov korún a spoločnostiam s ručením obmedzeným s ročným obratom do 10 miliónov korún sú pre komplexné pokrytie finančných potrieb určené viaceré úvery.
Rýchly úver slúži na preklenutie krátkodobého nedostatku finančných prostriedkov a poskytuje sa ako súčasť konta VUBusiness, VUBusiness Plus a VUBusiness Gold. Výška úveru je do 3 mil. Sk, pričom jeho maximálna výška sa odvíja od kreditných obratov, na bežnom účte. Úver je zabezpečený len blankozmenkou.
Konto úver slúži na pokrytie krátkodobého nedostatku finančných prostriedkov na bežnom účte klienta a podnikateľ nemusí preukazovať účel jeho použitia. Výška úveru je do 5 mil. Sk, s lehotou splatnosti 24 mesiacov. Ako zabezpečenie úveru slúži blankozmenka alebo finančné ručenie.
Invest úver je určený na financovanie investičných potrieb, napríklad rozširovanie podnikateľských aktivít, nákup a modernizáciu zariadenia a klient ho môže získať do sumy 5 mil. Sk a so splatnosťou max. 5 rokov. Úver je zabezpečený len blankozmenkou. Pri úveroch s dlhšou lehotou splatnosti je potrebné zabezpečenie hnuteľným alebo nehnuteľným majetkom.
Napriek tomu, že sme opísali obrovské množstvo úverových produktov bánk, ani zďaleka sme neobsiahli celú škálu, ktorá je na trhu k dispozícii. Ak sa však podnikateľ rozhodne, že úver je najlepším východiskom a naj-vhodnejším prostriedkom na spustenie alebo rozšírenie jeho činnosti najlepšie urobí, ak navštívi pobočku banky a o možnostiach úverovania sa poinformuje priamo tam. Bankoví pracovníci sú na pobočke práve preto. (er)
