e je všetko ľahšie, a byť pri tom obyčajným občanom s obyčajným platom?

Mám výhodu - nie som ekonomická novinárka, a preto nezistím hneď od pracovného stola, ktorá banka mi požičia a koľko. S nádejou a fiktívnym potvrdením o príjme 10-tisíc slovenských korún hrubej mzdy (niečo ako priemer medzi platmi na východe Slovenska a Bratislavou), vyrážam do bánk vybaviť si rýchlo a nekomplikovane peňažný úver. Ako z reklamy.

OTP Banka
Reklama: Chlap vychádza z obchodu s mamutím nákupným vozíkom, plným tovaru.
Heslo kampane: "S OTP Kontom máte navrch."
Príbeh: Zarábam 10 000 mesačne hrubej mzdy. Chcela by som si otvoriť účet a hneď aj požičať si.

Podľa prospektov chcem najprv rýchly spotrebný úver, banka sľubuje zjednodušené postupy, a teda rýchle konanie a nemusíte preukazovať ani výšku príjmu. Aby som si však mohla požičať, musím mať v banke termínovaný osobný účet vo výške minimálne 110 % požadovanej sumy. Toto nie je pre človeka, ktorý má na účte raz do mesiaca peniaze a dva týždne po výplate na účte nulu.
"Chcela by som si založiť OTP Konto," skúšam si po telefóne založiť účet, ktorého výhody unesie len motorizovaný nákupný vozík. Skôr než stihnem čokoľvek dodať, pracovníčka banky vymenuje všetky poplatky za zavedenie a vedenie účtu. Nastolí situáciu - teraz alebo nikdy.
"Hneď by som si chcela vziať aj bezúčelový úver. " Dá sa to, ale len s ručiteľmi. Do sumy stotisíc korún potrebujete jedného ručiteľa, nad stotisíc dvoch. Potvrdenie o príjme, pracovnú zmluvu, tri posledné výplatné pásky, dva doklady na overenie totožnosti a jeden na overenie adresy.
Pracovníčka OTP Banky ako jediná z oslovených nemá potrebu riešiť to, ako by som s takým nízkym platom mohla splácať 100-tisícovú pôžičku. Oznámi výšku mesačných splátok - 3 500 korún a dodá: "Príďte teda do pobočky."

VÚB - Flexipôžička
Reklama: Mladá žena si v letiskovej hale vyberá spomedzi batožiny ten najvhodnejší kufor alebo tašku, nie priveľmi ťažkú ani veľkú.
Heslo kampane: "...a odrazu je všetko ľahšie."
Príbeh: Chcem si požičať najvyššiu možnú sumu, 75 000 korún. Môj plat vo firme Petit Press je 10 000 korún. Ak výška zárobku na pôžičku nebude stačiť, možno by sa dalo ísť robiť do Anglicka a splácať ju z oveľa vyššieho zárobku.

"Bez čakania, bez papierovania, bez ručiteľa, na čokoľvek," sľubuje leták. To je presne ono, teším sa. Ak je to naozaj rovnako jednoduché, ako vybrať si najkrajšiu batožinu spomedzi kufrov a tašiek, život sa asi fakt skvalitňuje.
Potrebujem dva doklady totožnosti, hocijaký výpis, ktorý by overil adresu, a potvrdenie o príjme. Dosť rýchlo po vkročení do banky zistím, že nepotrebujem ani to.
Skôr, než ma zavedú za poradcom, pracovníčka banky pri vchode mi urobí prescoring - nadiktujete jej základné údaje o sebe, plate a výške sumy, ktorú by ste si chceli požičať, a bankový program v počítači vyhodí výsledok. Môj prescoring s fiktívnym platom 10 000 hrubého neznie dobre - požičajú najviac 40 000 korún. Aj keď pani za pultíkom recepcie mi nedáva veľa nádeje - veď čísla neoklamete - zavedie ma do banky za poradkyňou.
Dôležitý údaj pre banky je to, či žijete v manželstve alebo sám, s deťmi či bez detí. Peniaze si nepožičiavate ako osoba, ale ako súčiastka mechanizmu, ktorý každý mesiac rozdeľuje výplatu na čiastočky a tie dáva a prijíma ďalej. Kolieska mechanizmu sa nesmú nikdy zaseknúť.
"Oslovilo ma hlavne to, že si môžem zvoliť výšku pôžičky, aj výšku mesačnej splátky, ktorá mi vyhovuje - ako v tej reklame," pacifikujem hneď na úvod poradkyňu. Chcem maximálnu sumu, 75 000 korún, na päťročné splátky.
"Dáte mi údaje, ktoré odošlem do ústredia banky a do 24 hodín mi dajú vedieť, či by to bolo možné. Až potom mi donesiete potvrdenie o výške príjmu a v počítači už budete mať prichystanú zmluvu," znie odpoveď.
Aj keď poradkyňa už vidí, že s takým platom môžem o 75-tisícoch iba snívať, s rutinou profesionála, ktorý nemá odhovárať, ale lákať, ťuká údaje do programu. "Tak, to by vám nevyšlo," oznamuje a tvrdenie dokladá papierom, ktorý zároveň lezie z tlačiarne. Skúšame 50 000 a menej a menej, až sa dostaneme na 40 000 korún. "Z čistého príjmu sa musí rátať aj životné minimum, niečo pod päťtisíc korún, tak, aby vám po zaplatení splátky ostala aj rezerva."
Takže, zvoliť si výšku pôžičky sa dá, ale všetko závisí od príjmu. S platom desaťtisíc si môžete flexibilne vybaviť pôžičku vo výške sumy, ktorá vám bude nanič. 40-tisíc je priveľa, len ak na rozhádzanie a následný päťročný úväzok, a primálo napríklad na vybavenie domácnosti.
Napadne mi východisko z problému. Hoci účel, na ktorý si človek chce požičať peniaze, je jeho osobnou vecou, tento cieľ rada pracovníčke banky prezradím: "Viete, nízky príjem by nemusel byť problémom," vysvetľujem, "za požičané peniaze by som si chcela kúpiť letenku do Anglicka a nájsť si prácu. Mzdy sú tam vyššie, takže splácanie by nebolo problémom."
Poradkyňa neveriacky pozerá a jediná možnosť, ktorá jej napadne, je tá správna: "Vy teraz zbierate informácie pre nejaký článok? Pochopte, že banka musí brať do úvahy aj to, či budete pôžičku splácať. Máte v zahraničí zabezpečenú prácu? Banka musí preveriť zamestnávateľa, musíte tam pracovať aspoň rok, nemôžeme naháňať klienta po svete."
Po návšteve banky naozaj získate pocit, že ubudlo papierovačiek. Aj keď so sebou nesiete všetky doklady, potvrdenia a výpisy, banka ich nechce vidieť. Najprv urobia prescoring klienta a skôr, než si vypýtajú prichystané doklady, smutne zavrtia hlavou: nevyhoveli ste.

Slovenská sporiteľňa - spotrebný úver do 24 hodín
Reklama: Otec rodiny sa dá oholiť v rámci stávky, že získa úver do 24 hodín.
Heslo kampane: "Doprajte si všetko, čo potrebujete a po čom túžite."
Príbeh: Chcem úver 100-tisíc korún, rýchlo a bez udania dôvodu.

Polhodinku pred polnocou vykrúcam číslo Sporotelu, nonstop telefónnej poradne Sporiteľne, ktorá by mala podľa inštrukcií na webe urýchliť požičanie peňazí do 24 hodín. Haló, to vám volajú ľudia bežne v noci, nadväzujem konverzáciu s operátorkou, prekvapená, že tam naozaj sedí a nespí. "Čudovali by ste sa," odpovedá pokojne, "Áno. Ľudia bežne vybavujú platby aj o polnoci." Polnočný telefonát a o deň na to peniaze na účte? Nie. Operátorka vie poskytnúť všetky základné informácie o úvere do 24 hodín, ktoré už poznám z prospektov takmer tak dobre ako ona. Konkrétne informácie podať nemôže, všetko až cez deň, osobne v pobočke banky. Tak aspoň vyráta výšku splátky na požičanú sumu 100-tisíc a obdobie 5 rokov. Vychádza to niečo okolo 2 500 korún mesačne. Takto do telefónu nevie povedať, či ju pri hrubom plate 10-tisíc dostanem. Alebo nechce klientke kaziť spánok...
"Rýchlo a pohodlne," sľubuje Sporiteľňa. Pri účelovom úvere môžete účel, na čo ste si peniaze požičali, predložiť aj dodatočne. Môžete si vybrať deň, v ktorý chcete splácať a dokonca nemusíte byť ani klientom banky. Stačí, ak si účet otvoríte spolu s tým, ako peniaze dostanete.
Požičajú mi minimálne 50 000, menej teda nepotrebujem.
"Na čo by ste peniaze potrebovali?" pýta sa pracovníčka Sporiteľne. Musím to povedať? Na zariadenie bytu - nejaký nábytok a elektroniku, čiže skrine a televízor, dohodneme sa. Ak je účel, na ktorý peniaze potrebujete, zhodný s tým, ktorý ponúka banka, klesajú vám percentá úrokov. Napríklad úver na spotrebiče, auto, skrine.
Som pripravená absolvovať klasickú rovnicu vek+stav+príjem+pôžička+lehota splácania = (ne)vyhovel. Poradkyňa mi kladie oveľa viac otázok, než som čakala: Slobodná? Bezdetná? Vzdelanie, ako dlho pracujete, zamestnávateľ je akciovka, alebo eseročka, už je dlhšie na trhu? Ako bývate a ako dlho?
Počítač vyhodí výsledok, ktorý pripomína kompliment, až smutné oči pracovníčky oproti ma uvedú do reality: "Ste príliš mladá a bez záväzkov," hovorí. Pre banku to nie je dobré hodnotenie. Manžel by sa pri úvere mohol stať spoludlžníkom.
Čo teraz? Zohnať ručiteľa? Dám si preteky s bankou a skúsim to do 24 hodín. "Ústredie Sporiteľne by to riešilo ako výnimku, ale s dvoma ručiteľmi, ktorí majú dobrý príjem." Treba pozháňať dvoch ľudí, ktorí zarábajú aspoň dvanásťtisíc na ruku. Ak by som zarábala viac ako fiktívnych 10-tisíc mesačne, stačil by aj jeden ručiteľ a banke by neprekážala ani moja prílišná sloboda.
"Aj ja by som dopadla v hodnotení takto," spolucíti poradkyňa. Istá mladšia slobodná kolegyňa dodáva svoju skúsenosť, kedy si za ručiteľa pozháňala človeka s rozprávkovým platom. "Sporiteľňa mala problém dať mi úver a dozvedela som sa, že ak by som bola vydatá, hoci by partner bol nezamestnaný, hodnotenie by dopadlo v môj prospech," hovorí.
Dvadsaťštyrihodinová lehota na vybavenie úveru začína plynúť od momentu, keď banke predložíte všetky požadované doklady a splníte podmienky na poskytnutie úveru. Splnenie podmienok, ktoré zahŕňa aj schválenie môjho prípadu ústredím, môže trvať dva týždne. Vysnených 24 hodín sa odkladá na niekoľko dní.

S ručiteľmi a účelový
"Živnostník? Spotrebný úver? Hm," dvíhajú obočie dámy za pultom v bankách.
V Slovenskej sporiteľni vraj ani pre živnostníka nie je problém dostať bezúčelový spotrebný úver, nemusí byť ani klientom a úver dostane hneď, čo splní podmienky. Aspoň tak hlása reklama. Aká je skutočnosť?
Pobočka Slovenskej sporiteľne v centre Bratislavy: "Žiadny problém, treba doniesť z daňového úradu potvrdenie o výške zaplatených daní, z čoho vypočítame príjem. Skúsime to vypočítať hneď," hovorí pani v banke a začne ťukať do počítača. "Aký máte príjem? Zhruba 150-tisíc ročne čistého? Bývate v byte v osobnom vlastníctve? Ste ženatý? Odkedy pracujete? Odkedy ste živnostník?"
Po troch minútach príde na to, že bude treba ručiteľ. O chvíľu ich už treba dvoch a musia doniesť potvrdenie o príjme. Časom pribudnú ďalšie požiadavky: obaja ručitelia by mali mať za posledné tri mesiace výplatnú pásku, plus potvrdenie o príjme, plus výpisy z nejakých účtov.
"Hm, bude to musieť ísť na schválenie a schvaľuje sa to raz za dva týždne, ale viac ako 90 percent prípadov živnostníkov schvália, ak sú papiere v poriadku," hovorí pani. Cítiť z nej záujem o klienta, jej kolega si pýta telefónne číslo, že sa ešte ozvú.
"Aha, vy ste chceli bezúčelový spotrebný úver. No... Keďže to bude musieť ísť na schválenie a žiadateľ je živnostník, musí to byť účelový úver, a treba vydokladovať, na čo boli peniaze použité. Na osemdesiat percent výšky úveru treba doniesť bloky alebo faktúry."

Klient, neklient
Tatra banka má v reklamnom letáčiku aj na internetovej stránke okrem iného napísané: "Všetko si môžete dovoliť už teraz, prostredníctvom bezúčelového spotrebného úveru od Tatra banky! Stačí, ak ste naším klientom. Dokonca nemusíte dokladovať ani svoj príjem..."
V Tatracentre oproti Prezidentskému palácu v Bratislave je pani podobne milá ako dvaja zamestnanci v Slovenskej sporiteľni, okamžite sa klientovi venuje. Spotrebný úver však má háčik, aby sa dal vybaviť spotrebný úver, nestačí byť len klientom Tatra banky. Treba mať najmenej pol roka otvorený bežný účet. Nestačí, že živnostník má v banke štyri roky otvorený podnikateľský účet. "Keď si teraz otvoríte bežný účet a príde naň šesť výplat, získate spotrebný úver bez problémov," prehovára zamestnankyňa banky. "Nemôžete čakať šesť mesiacov? A keby ste počkali chvíľu, v ďalšom kvartáli by sa mohli podmienky zmeniť. Možno už nebude treba mať bežný účet u nás, potom by sme niečo vymysleli," snaží sa.

Slobodný a živnostník?
"Bez ručiteľa, treba doniesť živnostenský, občiansky a potvrdenie z daňového úradu o príjme za posledné dva roky," hovorí zamestnankyňa Všeobecnej úverovej banky. Vopred však upozorní, že so živnostníkmi býva väčší problém, ako so zamestnancami. A pri ročnom príjme 150-tisíc dajú živnostníkovi maximálne 90-tisíc korún so splatnosťou 36 mesiacov.
A čo keby živnostník platil paušálnu daň? Pani zdvihne obočie, zaváha a ide sa poradiť s kolegyňou. Zistí, že pre takých ľudí sa spotrebný úver schvaľuje málokedy, ale dá sa to skúsiť. Nepýta sa na detaily, chce len vedieť, či klient spláca lízing alebo iný úver.
Klienta sa snaží udržať klienta, špekuluje, či by nebolo možné vziať bezúčelový spotrebný úver na manželku, sestru alebo nejakého iného príbuzného. Hovorí, že pre zamestnancov je ideálna Flexi pôžička, je to rýchle, dobré úroky. "Pre živnostníkov, a zvlášť ak platia paušálnu daň, a sú slobodní, je to horšie."

Žiaden problém, času je málo
V OTP banke to išlo rýchlo. "Potvrdenie o výške zaplatených daní, doklad o bydlisku, vydokladovať iné výdavky - sporenie, životné poistenie." Pani dá tlačivá, hovorí im tlačivká, ukáže, čo treba potvrdiť na daňovom úrade, na žiadosti ukáže, čo treba vyplniť. Snaží sa byť prívetivá, ale cítiť, že má veľa práce, v rade čakajú ďalší štyria záujemcovia, ponáhľa sa.
Akú majú živnostníci úspešnosť? "Nemáme žiadne obmedzenie, aj ak platil paušálnu daň, vypočítame podľa nej príjem a zhodnotíme to. Problém by nemal byť ani so živnostníkmi."
Viac času na podrobnejšiu debatu nemá, volá ďalšieho zákazníka.

Konkrétna skúsenosť
Aké majú skúsenosti tí, čo o spotrebný úver naozaj žiadali? "Slovenská sporiteľňa mala reklamu, že nepotrebujeme ručiteľa. Prišli sme tam, vypísali sme papiere a zistili, že ručiteľa potrebujeme. Išla nám ručiť sestra a úver sme pomerne rýchlo dostali. Nebol však presne stotisíc, ako sme chceli, hneď nám odpočítali poplatky a na účet prišlo o pár stoviek menej," hovorí jedna z klientiek Slovenskej sporiteľne.
"Kolegyňa mala väčší problém. Zo začiatku jej hovorili, že spadá do príjmovej skupiny, ktorá nepotrebuje ručiteľa. Lenže je slobodná, neskôr jej povedali, že pre nich je rizikový klient. Tak jej išla ručiť priateľka, ale zasa bol problém, že ručiteľka mala zamestnanie na dobu určitú, čo nestačilo. Tak musela zháňať ďalšieho ručiteľa. Nepríjemné bolo, že v banke vždy dali nové, prísnejšie podmienky až potom, ako to zakaždým vyrátali. Nikdy jej nepodali hneď celú informáciu, počas procesu sa to stále sprísňovalo a vybavovanie trvalo tri týždne."

Richard Filipko

Autor: DENISA VOLOŠČUKOVÁFOTO - PAVOL FUNTÁL