Na Slovensku je stavebné sporenie najdlhšie pôsobiacim a zatiaľ najstabilnejším prvkom v systéme financovania bytovej výstavby. Jeho história sa začala písať v roku 1992. Stavebné sporenie je spôsob financovania bývania založený na pevnej väzbe medzi časovo vymedzenou sporiacou a úverovou fázou. Sporiteľ sa musí rozhodnúť pre určitú cieľovú sumu. Polovicu z nej musí nasporiť, druhú môže dostať vo forme stavebného úveru. Ak už má nasporenú polovicu cieľovej sumy, môže sa rozhodnúť buď pokračovať v sporení, stavať s nasporenou sumou, alebo požiadať o stavebný úver. Ten je určený na uvedené účely a má garantovanú ročnú úrokovú sadzbu. Poskytnutie úveru je podmienené dosiahnutím tzv. hodnotiaceho čísla, bonitou klienta a zabezpečením úveru.
Stavebné sporenie poskytuje občanovi výhodnú možnosť sporenia zatraktívnenú štátnou prémiou. Ďalším plusom je spôsob ochrany vkladov, tie podliehajú ochrane podľa zákona. Určitou zmenou v stavebnom sporení bolo prijatie novely zákona, ktorým sa znovu zaviedol inštitút takzvaných priateľských sporiteľov (sú to tí, ktorí nechcú úver, ale po šiestich rokoch si zoberú našetrené peniaze aj so štátnou prémiou a použijú ich na ľubovoľný účel) a sporiteľmi sa môžu stať aj právnické osoby. Pre sporiteľne uvedené zmeny znamenajú zvýšenie fondov.
Štát podporuje stavebné sporenie prostredníctvom štátnej prémie. Parlament nedávno zamietol jej zníženie, takže jej výška predstavuje 25 % z ročného vkladu v absolútnom vyjadrení to predstavuje 4500 Sk. V súčasnosti poskytuje stavebné sporenie Prvá stavebná sporiteľňa, VÚB Wüstenrot a ČSOB stavebná sporiteľňa.
Stavebné sporenie je možné použiť na:
* kúpu bytu alebo domu
* výstavbu domu
* rekonštrukciu, modernizáciu, údržbu, prestavbu bytu či domu
* kúpu stavebného pozemku
* obstaranie a rekonštrukciu nebytových priestorov na byt
* úhradu podielu bytovému družstvu za účelom nadobudnutia bytu
Na vyplatenie celej sumy vrátane štátnej prémie potrebuje sporiteľ predložiť tieto doklady:
a) pri kúpe bytu alebo domu - originál alebo overenú kópiu kúpnej zmluvy s vlastníkom bytu alebo domu a originál návrhu na vklad prevodu vlastníckeho práva potvrdený príslušným katastrálnym odborom okresného úradu, resp. overenou kópiou. Druhou možnosťou je predloženie originálu zmluvy o uzatvorení budúcej kúpnej zmluvy, ku ktorej pristúpi štátna sporiteľňa ako tretí účastník tak, aby bol zabezpečený účel použitia štátnej prémie.
b) pri výstavbe domu - originál výpisu z katastra nehnuteľností dosvedčujúci vlastníctvo, prípadne iné právo k pozemku a originál stavebného povolenia. Spolu s týmito údajmi treba predložiť aj originály príslušných účtovných dokladov za materiál a prácu alebo zmluvu o výstavbe domu so stavebnou spoločnosťou. Všetky uvedené doklady môžu byť aj overené kópie.
c) pri modernizácii, rekonštrukcii a údržbe bytu alebo domu a rekonštrukcii nebytových priestorov sa stavebník preukáže originálmi účtovných dokladov za materiál či prácu a čestným prehlásením, v ktorom sa zaväzuje umožniť prehliadku zrekonštruovaného objektu. Potrebné je i povolenie stavebného úradu v prípadoch, keď to stavebný zákon prikazuje. Dokazovanie účelu použitia pros-triedkov je vždy na sporiteľovi, preto je potrebná fotodokumentácia pred a po rekonštrukcii.
d) pri kúpe stavebného pozemku sa sporiteľ preukáže originálom alebo overenou kópiou kúpnej zmluvy s vlastníkom pozemku, potvrdeným príslušným katastrálnym odborom okresného úradu.
Vysvetlenie
pojmov:
Hodnotiace číslo - predstavuje výšku, pravidelnosť vkladov a dobu sporenia. Číslo je vypočítané objektívnou matematickou metódou. Po dosiahnutí určitej úrovne má klient nárok na poskytnutie stavebného úveru.
Zábezpeka úveru - Pri zábezpeke úveru banka zohľadňuje jeho výšku. Pri nižších objemoch postačuje ručiteľ, pri vyšších je nutné zložiť záruku. Predmetom záruky môže byť okrem ručiteľa banka, termínovaný vklad, vkladná knižka, nehnuteľnosť, cenné papiere, prípadne iná zmluva o stavebnom sporení. Hodnotu založenej nehnuteľnosti určí súdny znalec. Banka môže poskytnúť úver vo výške 70 % stanovenej hodnoty založeného objektu.
Bonita - V rámci preverovania bonity banka preveruje, či má žiadateľ k dispozícii dostatočný objem prostriedkov na splácanie dlhu. Dostatok prostriedkov banka zistí, keď od čistého príjmu odpočíta ďalšie záväzky klienta a sumu potrebnú na zabezpečenie životných potrieb.
Stavebný úver - Po nasporení polovice cieľovej sumy, minimálnej doby sporenia a hodnotiaceho čísla vzniká sporiteľovi právny nárok na poskytnutie stavebného úveru. Úver sa poskytuje len plnoletým občanom s trvalým pobytom na Slovensku. Sporiteľ má právo žiadať kedy-koľvek o uvoľnenie nasporených prostriedkov vrátane príslušných úrokov (okrem štátnej prémie) bez dokladovania účelu použitia. V prípade výpovede zmluvy o stavebnom sporení v lehote kratšej ako šesť rokov má sporiteľ právo na vyplatenie štátnej prémie až po zdokladovaní, že nasporené pros-triedky vrátane úrokov a štátnej prémie boli použité na zákonom stanovené účely. Splátky úveru dlžník realizuje anuitnou formou, čiže pravidelnými splátkami rovnakej výšky, ktoré tvorí úmor istiny a úrok.
Medziúver - V prípade, že stavebník má už polovicu cieľovej sumy našetrenej bez stavebného sporenia, môže požiadať o medziúver. Z medziúveru sa platia len úroky. Pridelením cieľovej sumy sa medziúver splatí. Potom žiadateľ spláca len stavebný úver. Na medziúver nie je právny nárok a banky ho poskytujú len pri existencii voľných peňažných prostriedkov. Avšak sporiteľne často poskytujú tento druh úveru, pretože priťahujú zákazníkov a sú dobrým špecializovaná prílohaingovým nástrojom konkurenčného boja. Vyplýva to z toho, že mnohé domácnosti už majú viac ako polovicu nasporenú a potrebujú už len časť cieľovej sumy.
