Hypotekárny úver klienti spravidla splácajú viac rokov. Slováci si hypotekárne úvery berú priemerne na obdobie 15 rokov.
Najkratšia priemerná lehota splácania hypotekárnych úverov je v OTP Banke a dosahuje 10 rokov, najdlhšia je v Slovenskej sporiteľni. Jej klienti splácajú hypotéku priemerne viac ako 17 rokov. Tieto priemerné časy splátok poukazujú na pomerne dlhodobé záväzky. Desať, pätnásť alebo sedemnásť rokov je dosť dlhý čas na to, aby sa finančná situácia dlžníka zmenila. Či už k lepšiemu alebo k horšiemu. Ako však riešiť prípady, keď svoj finančný záväzok nedokáže klient plniť? Banky odporúčajú komunikovať. Vyriešiť sa dá všetko, alebo takmer všetko, banky však o tom musia vedieť.
Snažíme sa o kontakt
Silvia Nosálová z VÚB banky tvrdí, že snahou banky je s klientom sa dohodnúť. Ak klient úver nespláca, je od prvej nezaplatenej splátky kontaktovaný písomne aj telefonicky. "Našou snahou je dohodnúť zaplatenie omeškaných splátok v náhradných termínoch. V prípade, že sa klient nedá kontaktovať, resp. svoje sľuby opakovane nedodrží a dostane sa do omeškania s viacerými splátkami, nasleduje vymáhanie pohľadávok "tvrdšími metódami", čo znamená využitie všetkých našich práv vyplývajúcich zo zmluvnej dokumentácie," upresňuje S. Nosálová. Postup banky je vo veľkej miere ovplyvnený tým, či je zo strany dlžníka seriózny záujem situáciu riešiť. Sú prípady, kedy dlžník dobrovoľne predá svoju nehnuteľnosť a svoj dlh vyrovná. "Sú však aj prípady, kedy sme nútení viesť exekúciu alebo realizovať záložné právo. Pokiaľ si
klient nájde kupca na svoju nehnuteľnosť sám, banka mu vyjde v ústrety, v snahe riešiť danú situáciu. Keď je klient seriózny a komunikuje, vždy sa dajú dohodnúť podmienky, vedúce k riešeniu situácie, ktorá nastala. Dohodne sa odklad splátok na nejaké obdobie, a termín kedy musí klient svoj dlh vyrovnať. V niektorých prípadoch postačí napr. predĺženie lehoty splatnosti, kedy klient rozloží splácanie na dlhšie obdobie a má tak nižšie splátky", dodáva zástupkyňa VÚB.
Individuálny prístup
UniBanka sa snaží uplatňovať ku každému klientovi, ktorý nespláca úver v dohodnutých termínoch, individuálny prístup. Medzi najčastejšie príčiny platobnej neschopnosti klienta, ktoré majú dlhodobejší charakter, je podľa Kataríny Ševčíkovej strata zamestnania a zdravotné dôvody. Banka pri riešení nesplácanej pohľadávky berie do úvahy aj aktívny prístup klienta pri riešení svojej platobnej neschopnosti. Ak dlžník nemôže svoj dlh včas a riadne platiť, môže požiadať o odklad splátok istiny - raz ročne maximálne na 6 mesiacov. Dlžník počas obdobia odkladu splátky istiny banke platí iba úroky. Odkladom splátky sa nemení dohodnutá lehota splatnosti úveru.
V prípadoch omeškania klienta so splácaním hypotekárneho úveru je aj podľa Romana Začku z Tatra banky dôležitý najmä kontakt a komunikácia. "Banka
klienta telefonicky kontaktuje a písomne vo forme upomienok upozorňuje na nezaplatené splátky. Pri dlhodobejšom nesplácaní banka uplatňuje individuálny prístup," dodáva R. Začka.
Komunikáciu v prípadoch nesplácania preferuje aj ČSOB. "V prípade, že sa klientovi zmení príjmová situácia a nedokáže splácať úver, mal by čo najskôr navštíviť banku a informovať o tejto skutočnosti. V spolupráci s klientom sa snažíme hľadať najschodnejšie riešenia splácania a v individuálnych prípadoch sme schopní klientovi vyjsť v ústrety napr. odkladom, resp. znížením splátky," upresňuje Marta Krejcárová.
Dohodnúť sa na úhrade
HVB Bank má principiálne vždy záujem na dohode s dlžníkom o úhrade splátok. Aj preto kontaktuje dlžníka a snaží sa pochopiť dôvody jeho finančných problémov so splácaním a zároveň nájsť riešenie výhodné pre všetky zainteresované strany. Andrea Kollárová z HVB Bank približuje postup banky v prípade dohody. "Banka umožňuje odklad splátok v prípadoch finančných problémov dlžníka a podmienky sú stanovované individuálne na základe posúdenia konkrétneho prípadu."
Záujem má aj banka
K dohode pri problémoch so splácaním možno pristúpiť aj v OTP Banke. Podľa Norberta Lazara má o ňu záujem aj samotná banka. "Klient však musí s bankou komunikovať a musí sa spolu s ňou snažiť nájsť riešenie, či už v podobe úpravy splátkového kalendára alebo inými spôsobmi." Dôvody takejto prípadnej dohody však musia byť, podľa hovorcu banky, zo strany klienta logicky vyargumentované.
Vyjsť klientovi v ústrety a nájsť riešenie k jeho spokojnosti je postup, ktorý deklaruje aj Istrobanka. "Využitie inštitútu záložného práva na uspokojenie svojej pohľadávky považujeme za krajný spôsob riešenia vzniknutej situácie. Uprednostňujeme akékoľvek iné spôsoby na riadne splatenie dlhu, napr. pristúpenie k dlhu, odklad splátok, zmenu lehoty splatnosti a pod. Banka pritom postupuje v súlade s príslušnými všeobecne záväznými právnymi predpismi a uzavretou úverovou zmluvou," upresňuje Elena Penzel-Strobl.
Jana Lukáčová z Ľudovej banky k postupu pri nesplácaní úveru dodáva, že "v prípade nesplácania hypotekárneho úveru banka postupuje v súlade so zmluvou o hypotekárnom úvere. Je možné dohodnúť aj zmenu zmluvných podmienok, týkajúcu sa odkladu splátok istiny alebo predĺženia lehoty splatnosti."
Úprava splátok
Ak klient Slovenskej sporiteľne riadne nespláca svoje záväzky z úverovej zmluvy, banka volí individuálny postup, ktorý závisí od konkrétneho úverového prípadu. Ak má klient záujem a prejaví ochotu spolupracovať pri riešení vzniknutej situácie, je možné dohodnúť sa s ním napr. na úprave splátkového kalendára. "Ak však klient nemá záujem o spoluprácu a nekomunikuje s bankou, jednou z možností riešenia je napríklad vyhlásenie mimoriadnej splatnosti pohľadávky," spresňuje Eva Güttlerová.
Hypotéka je úver zabezpečený záložným právom na nehnuteľný majetok. Každá z bánk preto môže uspokojiť svoju pohľadávku realizáciou záložného práva. Klienti bánk si riziko možného exekučného konania, súdu alebo podania návrhu na vyhlásenie konkurzu na svoj majetok zrejme uvedomujú veľmi dobre. Hypotekárne úvery sú totiž najpoctivejšie splácanými dlhmi voči bankám.
(er)
