Rozhodnutie, z ktorej banky čerpať hypotekárny úver iste nie je jednoduché. Výhody a nevýhody sú v každej. Pri premýšľaní určite netreba zabúdať na náklady spojené s hypotekárnym úverom a samotné splátky úveru. Aké by boli v desiatich slovenských bankách poskytujúce hypotéky vám ukážeme na dvoch modelových príkladoch.
1. Manželia s vysokoškolským vzdelaním vo veku 30 rokov s čistým mesačným príjmom: on - 25 tisíc Sk, ona 20 tis. Sk majú záujem o kúpu 2 izbového bytu v Bratislave za 1,5 mil. Sk. Sú bezdetní a nemajú žiadne iné záväzky. Ručiť budú kupovaným bytom a požadujú úver 1 mil. Sk. Majú nárok na štátnu prémiu a úver chcú splatiť za 5 rokov. Aké budú mať poplatky pred poskytnutím úveru, aká bude mesačná anuitná splátka pri variabilnej a fixnej úrokovej sadzbe, aké budú ďalšie poplatky v priebehu splácania úveru?
ČSOB
Poplatok za spracovanie žiadosti platený pred poskytnutím úveru bude 2 000 Sk. Mesačná splátka úveru pri 1-ročnej fixnej sadzbe bude 18 917 Sk a pri 5- ročnej fixnej sadzbe: 19 286 Sk. Poplatok za poskytnutie úveru je 4 000 Sk (0,4 percenta zo sumy).
Dexia banka
Pred poskytnutím úveru v súčasnosti nezaplatia žiadne poplatky. Výška mesačnej splátky bude od 18 790 Sk pri variabilnej úrokovej sadzbe a od
18 871 Sk pri fixnej úrokovej sadzbe na 5 rokov v závislosti od konkrétnych podmienok úverového prípadu. Budú platiť poplatok 40 Sk mesačne za vedenie úverového účtu.
HVB Bank
Pred poskytnutím úveru uhradia jednorazový poplatok za schválenie úveru vo výške 2 000 Sk a jednorazový poplatok vo výške 4 000 Sk za jednorazové čerpanie úveru. Pri variabilnej úrokovej sadzbe bude mesačná anuitná splátka 19 660 Sk a pri úrokovej sadzbe fixovanej na 10 rokov 19 590 Sk. V priebehu splácania budú platiť 40 Sk mesačne za spracovanie štátneho príspevku.
Istrobanka
Poplatok za spracovanie zmluvy o hypotekárnom úvere a za zmluvy s ňou súvisiace bude 5 000 Sk (0,5 % z limitu úveru 1 mil. Sk). Mesačná anuitná splátka pri variabilnej úrokovej sadzbe bude 19 848 Sk, pri fixácii na 5 rokov 20 057 Sk a pri fixácii na 10 rokov 20 257 Sk. Poplatok za vedenie úverového účtu bude 420 Sk ročne. Ďalšie poplatky pri štandardnom priebehu splácania neprichádzajú do úvahy.
Ľudová banka
Poplatok za spracovanie úveru bude vo výške 5 000 Sk. Pri variabilnej úrokovej sadzbe bude mesačná anuitná splátka po zohľadnení štátneho príspevku vo výške 19 101 Sk a pri fixovanej úrokovej sadzbe (na 5, resp. 10 rokov) bude mesačná anuitná splátka po zohľadnení štátneho príspevku vo výške 19 101 Sk. Poplatok za vedenie a správu úverového účtu bude vo výške 65 Sk mesačne.
OTP Banka
Poplatok za poskytnutie úveru bude vo výške 6 000 Sk. Mesačná splátka s variabilnou úrokovou sadzbou by bola 19 055 Sk, fixovaná na 5 rokov 19 379 Sk a fixovaná na 10 rokov 19 472 Sk. V priebehu splácania klient platí mesačne poplatok za vedenie úverového účtu vo výške 40 Sk.
Slovenská sporiteľňa
Pred poskytnutím úveru je potrebné uhradiť 4 000 Sk za žiadosť o úver a 5 000 Sk (0,5% zo sumy úveru) za poskytnutie úveru. Výška anuitnej splátky bude pri premenlivej úrokovej sadzbe od 18 780 Sk a pri fixovanej na 5 rokov 18 918 Sk. V priebehu splácania je klientom účtovaný poplatok za správu úveru 60 Sk mesačne. Poplatok je platený spolu s anuitnou splátkou. Pokiaľ nepríde počas splácania úveru ku zmene na základe požiadavky klienta (napr. zmena splatnosti úveru, zmena predmetu zabezpečenia, predčasné splatenie úveru), je tento poplatok jediným poplatkom, ktorý klient platí.
Tatra banka
Poplatok za spracovanie žiadosti bude 3 000 Sk a spracovateľský poplatok za poskytnutie úveru 8 000 Sk (0,8% z výšky poskytnutého úveru). Mesačná anuitná splátka pri fixnej úrokovej sadzbe (5-ročná fixácia) bude 19 286 Sk. Klient bude v priebehu splácania úveru platiť poplatok za vedenie úverového účtu vo výške 99 Sk mesačne.
UniBanka
Poplatok za spracovanie a poskytnutie úveru bude 3 000 Sk, mesačná anuitná splátka pri pohyblivej úrokovej sadzbe 19 055 Sk a pri úrokovej sadzbe fixovanej na 5 rokov 18 756 Sk. Poplatok za vedenie úverového účtu je 60 Sk mesačne.
VÚB
Poplatok za poskytnutie hypotéky je 0,75% z objemu úveru, t. j. 7 500 Sk a je možné zarátať ho do výšky úveru. Mesačná splátka pri sadzbe fixovanej na 1 rok je 19 097 Sk a pri fixácii na 5 rokov 19 515 Sk. Klient bude platiť 90 Sk mesačne za vedenie a správu úverového účtu. (er)
2. Manželia so stredoškolským vzdelaním vo veku 35 rokov (on) a 29 rokov (ona) s dvomi deťmi si chcú kúpiť 3 izbový byt v Banskej Bystrici. Príjem manžela je 18 tis. Sk a manželky 15 tis. Sk. Cena bytu je 1 mil. Sk a požadujú úver na celú sumu. Ručiť budú kupovaným bytom a rodičovským bytom v hodnote 600 tisíc. Sk. Majú nárok na štátnu prémiu a úver požadujú na 20 rokov.
ČSOB
Poplatok za spracovanie žiadosti bude 2 000 Sk. Mesačná splátka pri ročnej fixovanej sadzbe 6 655 Sk a pri 5-ročnej fixovanej sadzbe 7 107 Sk. Poplatok za poskytnutie úveru bude 4 000 Sk.
Dexia banka
Klienti v súčasnosti nezaplatia pred poskytnutím úveru žiadne poplatky. Výška mesačnej splátky bude od 6 490 Sk pri variabilnej úrokovej sadzbe a od 6 600 Sk pri fixnej úrokovej sadzbe na 5 rokov. Budú platiť poplatok 40 Sk mesačne za vedenie úverového účtu.
HVB Bank
Pred poskytnutím úveru uhradia klienti jednorázový poplatok za schválenie úveru vo výške 2 000 Sk a jednorázový poplatok vo výške 4 000 Sk za jednorázové čerpanie úveru. Pri variabilnej úrokovej sadzbe bude mesačná anuitná splátka 7 580 Sk a pri úrokovej sadzbe fixovanej na 10 rokov 7 490 Sk. Za spracovanie štátneho príspevku budú platiť 40 Sk mesačne.
Istrobanka
Poplatok za spracovanie zmluvy o hypotekárnom úvere a za zmluvy s ňou súvisiace bude 5 000 Sk. Mesačné splátky pri variabilnej úrokovej sadzbe budú 7 400 Sk, pri fixnej sadzbe na 5 rokov 7 370 Sk a pri fixnej sadzbe na 10 rokov 7 487 Sk. Poplatok za vedenie úverového účtu je 420 Sk ročne. Ďalšie poplatky pri štandardnom priebehu splácania neprichádzajú do úvahy.
Ľudová banka
Klienti zaplatia poplatok za spracovanie úveru vo výške 5 000 Sk. Mesačná splátka pri variabilnej úrokovej sadzbe bude 6 879 Sk a pri fixovanej úrokovej sadzbe na 5, resp. 10 rokov 6 879 Sk. Poplatok za vedenie a správu úverového účtu je vo výške 65 Sk mesačne.
OTP Banka
Poplatok za poskytnutie úveru bude 6 000 Sk, mesačná splátka pri variabilnej úrokovej sadzbe 6 822 Sk, pri úrokovej sadzbe fixovanej na 5 rokov 7 222 Sk a pri sadzbe fixovanej na 10 rokov 7 338 Sk. V priebehu splácania klient platí mesačne poplatok za vedenie úverového účtu vo výške 40 Sk.
Slovenská sporiteľňa
Poplatok za žiadosť o úver je 4 000 Sk a poplatok za poskytnutie úveru 5 000 Sk (0,5 % zo sumy úveru). Mesačná anuitná splátka bude pri premenlivej sadzbe 6 490 Sk a pri fixnej 5 ročnej sadzbe 6 655 Sk. V priebehu splácania je klientovi účtovaný poplatok za správu úveru 60 Sk mesačne.
Tatra banka
Mesačná anuitná splátka pri fixnej úrokovej sadzbe bude 7 348 Sk. V rámci bezplatného poradenstva by však klientovi poradili zobrať si hypotekárny úver nad 70 percent hodnoty založenej nehnuteľnosti a splatnosť 17 rokov. Manželia by v tom prípade nemuseli zakladať rodičovský byt v hodnote 600 000 Sk.
UniBanka
Poplatok za spracovanie a poskytnutie úveru bude 3 000 Sk. Mesačná anuitná splátka pri variabilnej úrokovej sadzbe bude 6 822 Sk a pri sadzbe fixovanej na 5 rokov 6 462 Sk. Klient bude platiť poplatok za vedenie úverového účtu 60 Sk mesačne.
VÚB
Poplatok za poskytnutie hypotéky je 0,75% z objemu úveru, t. j. 7 500 Sk a je možné zarátať ho do výšky úveru. Mesačná splátka pri sadzbe fixovanej na 1 rok bude 6 594 Sk a pri 5-ročnej 7 101 Sk. Počas splácania bude klient uhrádzať 90 Sk mesačne za vedenie a správu úverového účtu. (er)
Hypotekárny slovník
Hypotekárny úver - špecifický druh úveru, poskytnutý účelovo - na investície do nehnuteľnosti a zabezpečený nehnuteľnosťou.
Zmluva - zmluva o hypotekárnom úvere uzavretá medzi dlžníkom a veriteľom, ktorou sa veriteľ zaväzuje poskytnúť dlžníkovi hypotekárny úver a dlžník sa zaväzuje poskytnuté peňažné prostriedky použiť na dohodnutý účel a úverovú pohľadávku zaplatiť veriteľovi v dohodnutej lehote.
Dlžník - občan Slovenskej republiky starší ako 18 rokov, spôsobilý na právne úkony a s trvalým pobytom na území Slovenskej republiky, s ktorým banka uzavrela zmluvu o hypotekárnom úvere.
Spoludlžník - osoba solidárne zaviazaná voči veriteľovi za záväzky dlžníka na zaplatenie úverovej pohľadávky popri dlžníkovi.
Veriteľ - hypotekárna banka.
Bonita - schopnosť dlžníka splácať úver a preukázať banke dostatočné zabezpečenie úveru, ktoré bude banka akceptovať.
Istina - predstavuje k určitému časovému momentu trvania zmluvy čerpanú časť peňažných prostriedkov z úverovej linky, ako aj iné peňažné čiastky podľa zmluvy, predovšetkým spracovateľský poplatok a ostatné náklady a poplatky veriteľa, vzniknuté v súvislosti so vznikom a trvaním právneho vzťahu založeného zmluvou, ktoré neboli dlžníkom riadne a včas uhradené v deň ich splatnosti.
Štátny príspevok - príspevok z prostriedkov štátneho rozpočtu Slovenskej republiky, ktorým sa rozumie percento, o ktoré štát znižuje výšku úrokovej sadzby z hypotekárneho úveru určenú v zmluve.
Úroková sadzba - percentuálne určená sadzba, na základe ktorej sa vypočítavajú úroky, ktoré je dlžník povinný zaplatiť banke za poskytnutie hypotekárneho úveru.
Minimálna lehota splatnosti hypotekárneho úveru - štyri roky od poskytnutia hypotekárneho úveru (v zákone o bankách).
Úverový účet - interný účet vedený u veriteľa.
Obdobie nárokovateľnosti čerpania úverovej linky - obdobie, počas ktorého má dlžník právo požiadať veriteľa o poskytnutie peňažných prostriedkov z úverovej linky.
Zabezpečenie - záložné právo k nehnuteľným veciam, bremená, postúpenie alebo zabezpečovacie postúpenie pohľadávok, lombardovanie, zabezpečovací prevod práv, ručenie akéhokoľvek druhu; alebo akákoľvek zmluva, akýkoľvek právny dokument prípadne dojednanie s účinkom vytvorenia zábezpeky podľa akéhokoľvek platného práva alebo pre podporu vymáhateľnosti úverovej pohľadávky.
Záložca - vlastník zálohu, t.j. nehnuteľnosti, ktorá je predmetom záložného práva tvoriaceho zabezpečenie hypotekárneho úveru.
Spracované podľa www.hvb-bank.sk
