Určite sa mnohí z vás ocitli už v situácii, že im došli peniaze na účte a do výplaty chýbal nejaký ten deň. Ale šek z dcérinej školy treba zaplatiť aj napriek tomu, že ešte nie je desiateho, vytúžený výplatný deň. Banky sú na túto situáciu pripravené a klientom poskytujú kontokorentný úver. Je to vlastne povolené prečerpanie na bežnom účte, na ktorý vám chodí výplata a banka nepožaduje pri jeho poskytnutí ručiteľa. Jedinou zárukou je vaša výplata, ktorá sa vám na účet pripíše aj o mesiac. Stačí, ak požiadate banku o kontokorentný úver, splníte požadované pod-mienky a nemusíte sa strachovať, že ostanete bez koruny. Výhodou kontokorentného úveru je, že úroky platíte iba zo sumy, ktorú naozaj spotrebujete, neplatí teda úrok z celej sumy, ktorú má k dispozícii. Úroková sadzba je väčšinou pohyblivá a váš dlh sa vyrovnáva automaticky pri každom pripísaní peňazí na účet.

Pravidelný príjem

Najčastejšou požiadavkou bánk na to, aby povolili klientovi čerpať kontorokorentný úver je pravidelný príjem pripisovaný na bežný účet. Štandardnou je požiadavka vedenia účtu a pripisovania pravidelných mesačných vkladov počas troch mesiacov. Túto lehotu si ako podmienku poskytnutia vybrali Dexia banka, HVB Bank, Istrobanka, Ľudová banka, OTP Banka, VÚB Banka pri nezabezpečenom kontokorentnom úvere a Poštová banka pri všetkých svojich účtoch okrem Postkonta Senior, kde klient získava povolené prečerpanie ihneď po poukázaní dávky dôchodkového zabezpečenia zo Sociálnej poisťovne. Slovenská sporiteľňa v prípade poukazovania mzdy na účet minimálne počas štyroch mesiacov nepožaduje potvrdenie o príjme. Tatra banka si určila lehotu pripisovania mesačných vkladov na šesť mesiacov. V ČSOB môžu klienti požiadať o pridelenie limitu pre čerpanie kontokorentného úveru okamžite po založení účtu, musia však predložiť potvrdenie o príjme za posledné tri mesiace. UniBanka neprezentuje potrebu vedenia účtu v predchádzajúcom období.

Môžete, ale nemusíte

Banky vám bez výnimky poskytnú kontokorentný úver na obdobie jedného roka. V prípade, že plníte požiadavky banky aj po tomto čase, splácate riadne čerpané peniaze a o kontokorent máte záujem aj naďalej banky vám ho po roku obnovia.

Napriek tomu, že získavate úverový rámec zvyčajne od 2 až 5 tisíc korún, nemusíte tieto peniaze vyčerpať. Sankcie za nečerpanie úveru si banky štandardne neuplatňujú. Výnimkou je HVB Bank, ktorá v prípade nečerpania úveru vyrubuje klientovi úrok vo výške 0,375 percenta štvrťročne z nečerpanej časti úveru. V zmluve o kontokorentnom úvere majú klienti Slovenskej sporiteľne dohodnuté, že ak nečerpajú osobný úver v priebehu šesť po sebe nasledujúcich mesiacov, má banka právo vypovedať zmluvu. V skutočnosti banka ešte nepristúpila k realizácii tohto oprávnenia, upozorňuje však svojich klientov na možnosť využívať osobný úver.

Produkty v bankách

ČSOB poskytuje minimálny úverový rámec od 5 do 100-tisíc Sk. Ďalším obmedzením je, že je poskytovaný maximálne do výšky dvojnásobku čistého príjmu. Banka požaduje úrok 11, 5 percenta a sankčný úrok 15 percent. Za zriadenie požaduje banka poplatok 300 Sk, mesačné vedenie je bez poplatku. K žiadosti o kontorokrent musí klient predložiť potvrdenie o príjme za posledné 3 mesiace a dva 2 osobné doklady

V Dexia banke je minimálna výška úveru 2 000 Sk a maximálna 100 000 Sk. Kontorent je poskytovaný s úrokom 10,7 percenta a klient musí predložiť občiansky preukaz a potvrdenie o výške príjmu. Minimálna výška príjmu nie je limitovaná a výška povoleného prečerpania na osobnom účte klienta závisí od výšky kreditných obratov na účte.

HVB Bank poskytuje kontokorentný úver v dvoch variantoch podľa zabezpečenia úverov. Pri prečerpaní do 50-tisíc Sk musí klient preukázať stály príjem; životné poistenie v poisťovni Kooperativa pre prípad úmrtia a úrazu do výšky 50 000 Sk a spoludlžníctvo manžela alebo manželky. Pri prečerpaní do 150-tisíc Sk je potrebné spoludlžníctvo manžela alebo manželky; zmenka a zmenkové vyhlásenie na sumu poskytnutého úveru z prečerpania plus 20 percent; ručenie treťou osobou a životné poistenie v poisťovni Koopera-tiva, pre prípad úmrtia a úrazu do výšky 150 000 Sk. Úroková sadzba je od 12,75 do 15,00 percenta ročne. HVB Bank si účtuje spracovateľský poplatok vo výške 1,5 percenta zo sumy úveru, minimálne 1 000 Sk a nepožaduje mesačné poplatky. Na vybavenie úveru musí klient predložiť okrem žiadosti o úver potvrdenie o príjme dlžníka a spoludlžníka, tri posledné výplatné pásky a čestné vyhlásenie o záväzkoch.

Istrobanka ponúka klientom nezabezpečené povolené prečerpania bežného účtu, ktoré klient získa v rámci niektorého z balíkov služieb Maxikonto v maximálnej výške 100 000 Sk. Druhou formou je tzv. rýchly úver vo forme povoleného prečerpania bežného účtu. Tento typ môže klient získať okamžite a bez zdĺhavého vybavovania formalít nutných pri získavaní úverov iného typu. Rýchly úver umožňuje okamžite čerpať peniaze z bežného účtu na základe zriadenia vinkulácie korunového alebo devízového termínovaného vkladu alebo vkladnej knižky (resp. ich časti) klienta alebo tretej osoby v prospech bežného účtu s povoleným debetom. V tomto prípade Istrobanka nevyžaduje od klienta potvrdenie o výške príjmov.

Ľudová banka poskytuje kontokorentné úvery s úverovým rámcom od 7 do 100-tisíc Sk a úrokom 10,75 percenta. Sankčný úrok je vo výške 19 percent. Banka požaduje poplatok za zriadenie vo výške 1 percento z úveru, minimálne 200 Sk a nepožaduje mesačný poplatok. Podmienkou poskytnutia kontokorentného úveru je okrem trojmesačného pravidelného príjmu na účte v Ľudovej banke aj vek od 18 do 65 rokov.

OTP banka poskytuje povolený debet na OTP Konte v rozpätí od 4 500 Sk do 50 000 s úrokovou sadzbou 14,9 percenta. Banka okrem pripisovania mzdy počas troch mesiacov vo výške minimálne 5 000 Sk, požaduje predloženie potvrdenia zamestnávateľa o mzde za obdobie 6 mesiacov s uvedením čísla účtu zamestnávateľa, z ktorého bude poukazovaná mzda. Výška povoleného debetného zostatku predstavuje 90 percent z priemernej mesačnej mzdy pripisovanej v prospech OTP Konta za posledné tri mesiace.

Poštová banka poskytuje klientom debetný limit v závislosti od typu konta. V prípade individuálneho Postkonta a Postkonta Junior je maximálny úverový limit stanovený do výšky priemerného pravidelného mesačného príjmu za predchádzajúce tri mesiace. Pri Postkonte Senior je poskytnutý maximálny úverový limit vo výške mesačnej dávky dôchodkového zabezpečenia. Úroková sadzba je 12,8 percenta a poplatok za poskytnutie 1 percento, minimálne 100 Sk pri Postkonte a 50 Sk pri Postkonte Junior a Senior. Mesačný poplatok sa pohybuje od 5 Sk pri Postkonte Junior a Senior a do 10 Sk pri Postkonte.

Slovenská sporiteľňa poskytuje klientom osobný úver v rozmedzí od 10-tisíc Sk do výšky trojnásobku mesačného príjmu s úrokom od 9,65 percenta. Sankčný úrok je vo výške 26,4 percenta, poplatok za zriadenie 2 percentá z úverového rámca a mesačný poplatok 0,2 percenta z úverového rámca. K žiadosti o kontokorentný úver musí klient predložiť preukaz totožnosti a v prípade, že mzda nie je poukazovaná na účet v Slovenskej sporiteľni minimálne 4 mesiace aj potvrdenie o príjme.

V Tatra banke je povolené prečerpanie na účte v rámci mesačného poplatku zahrnuté vo všetkých balíkoch služieb k bežnému účtu pre individuálnych klientov a tvorí jednu zo súčastí vnútornej hodnoty balíka. Nie je potrebné predložiť žiadne doklady, banka nepožaduje pri poskytnutí povoleného prečerpania ručiteľa, ani iný typ zabezpečenia. Minimálna výška kontokorentného úveru je 5 000 Sk a maximálna sa líši v závislosti od balíka. Pri balíku služieb TatraStudentMultiset je do 15-tisíc Sk, pri balíkoch TatraClassic a TatraDynamic 50-tisíc Sk a pri balíku TatraPremium 100-tisíc Sk. Výška úrokovej sadzby je 15 percent.

UniBanka poskytuje kontokorentné úvery s minimálnym úverovým rámcom 5 000 Sk a maximálnym 90 tis. Sk, v individuálnych prípadoch 300 000 Sk. Žiadateľ musí mať príjem vyšší ako 10 000 Sk. Úročenie je 9,5 percenta pri úveroch zaručených finančnými aktívami klienta a 10,6 percenta pri úveroch zaručených budúcimi príjmami klienta.

VÚB Banka poskytuje nezabezpečený kontokorentný úver s úverovým rámcom od 5 do 100 tisíc Sk a úrokom 15 percent. Zabezpečený kontokorentný úver môžu klienti čerpať od 10-tisíc Sk až do výšky 90 percent z hodnoty zabezpečenia s úrokovou sadzbou 13,5 percenta. Úver je zabezpečený peňažnými prostriedkami vo VÚB Banke. (er)