Prezident VÚB Ján Gabriel nedávno vyhlásil, že na Slovensku v prepočte na milión obyvateľov je najviac bankomatov v Európe - 151. Dominantnú bankomatovú sieť na Slovensku prevádzkuje Autorizačné centrum Slovenska, a.s. (ACS). ACS prevádzkuje aj sieť platobných terminálov. Duálnu sieť bankomatov prevádzkuje Slovenská sporiteľňa, a.s., ktorá vlastní vyše 300 bankomatov. ACS autorizuje a spracováva údaje z platobných kariet vydaných na Slovensku a v zahraničí, ktoré sú označené symbolmi EuroCard-MasterCard, Cirrus-Maestro. ACS predáva personalizačné zariadenia - imprintre, inštaluje a robí servis bankomatov, predáva a inštaluje platobné terminály, personalizuje platobné karty pre banky a tiež karty slúžiace ako identifikačné preukazy na vstup do objektov.

V máji 1994 15 slovenských bánk a zahraničných pobočiek založilo ACS so základným imaním 72 mil. Sk. Podľa účasti na základnom imaní ACS, asi dve tretiny akcií vlastnia spolu tri banky: VÚB, a.s., Investičná a rozvojová banka, a.s., a Tatra banka, a.s. Predchodcom ACS bola spoločnosť ISC MUZO, ktorá od roku 1990 vykonávala podobné funkcie v bývalej ČSFR. V ČR ISC MUZO pokračuje v činnosti ako autorizačné centrum.

ACS kontroluje peňažné transakcie

ACS u nás riadi tri okruhy peňažných transakcií: výber hotovosti z bankomatov, platenie za tovar a služby v tzv. EFT POS termináloch a platenie kreditnými kartami na miestach vybavených imprintrami.

Bankomaty sú zariadenia umožňujúce hotovostný platobný styk mimo prehriadiek bánk, respektíve pôšt. Na Slovensku je 555 bankomatov Združenia bankových kariet (ZBK), z ktorých sa počas minulého roka vybralo 27 mld Sk v hotovosti, pritom sa urobilo asi 25 mil. transakcií. Počas roka 1996 sa z bankomatov ZBK vybralo 19 mld Sk. Najviac bankomatov, vyše 300, vlastní VÚB. Počet bankomatov už nerastie takým tempom ako po roku 1993, za minulý rok ich pribudlo iba asi 50.

Sieť bankomatov pripojených do ACS bola v septembri 1997 prepojená so sieťou bankomatov Slovenskej sporiteľne. Klienti s platobnými kartami typu Cirrus-Maestro a EuroCard, Master Card vydaných slovenskými bankami a zahraničnými bankami, si môžu od septembra vyberať peniaze v bankomatoch Slovenskej sporiteľne. Naopak, klienti Slovenskej sporiteľne si môžu vyberať peniaze v bankomatoch ostatných bánk na Slovensku. Klienti Slovenskej sporiteľne však nemôžu platiť bežnými kartami (určenými pre domáci styk) v platobných termináloch ACS.

V týchto dňoch prebehlo rokovanie so zástupcami Slovenskej sporiteľne, a.s., v kolégiu ZBK. Tu sa riešil prístup pre klientov Slovenskej sporiteľne do platobných terminálov, ktoré riadi ACS. Podľa Ing. Jozefa Dvorského, námestníka riaditeľa ACS banky sa pravdepodobne onedlho dohodnú na clearingu medzi Slovenskou sporiteľňou a ACS. Slovenská sporiteľňa v týchto dňoch ohlásila, že začala vydávať zahraničné karty EuroCard a MasterCard. S týmito kartami už bude možné uskutočňovať transakcie v platobných termináloch patriacich do siete ACS.

Na margo podvodov s bankovými kartami u nás Dvorský povedal, že výskyt podvodov je hlboko pod úrovňou ich výskytu v okolitých krajinách (Maďarsko, ČR). Stáva sa, že prípad ohlásený ako manipulácia s kartou neznámym páchateľom sa neskôr vysvetlí, napr. s kartou vybrala mužove peniaze manželka, dodal Dvorský.

EFT POS terminál (Electronic Funds Transfer Point Of Sale), je v preklade obchodné miesto pre elektronický transfer peňazí - bežne sa používa pojem platobný terminál. Tento terminál slúži na bezhotovostný platobný styk. Majiteľ platobnej karty zaplatí za tovar tým spôsobom, že banka z účtu majiteľa karty prevedie sumu na účet obchodníka, ktorú nahlásil cez terminál obchodník do ACS. Transakcia trvá niekoľko sekúnd, počas nich sa platobný terminál spojí z ACS, kde sa najprv údaje súvisiace s platobnou kartou overia a transakcia sa povolí alebo zamietne. V prípade povolenej transakcie vytlačí terminál tzv. autorizačný hárok. V prípade zamietnutej transakcie terminál na displeji zobrazí správu s dôvodom zamietnutia. Prvý platobný terminál bol u nás inštalovaný na benzínovom čerpadle Slovnaftu na jeseň roku 1993 v Bratislave. Teraz sú platobné terminály na väčšine benzínových čerpadiel, v obchodných domoch, v hoteloch dokonca aj v kníhkupectve. Ich počet koncom januára tohto roka prevýšil 900, z toho VÚB vlastnila vyše 130 terminálov. Počas minulého roka ich počet vzrástol viac ako dvojnásobne, obrat pri platbe platobnými terminálmi sa v období január 1997 až január 1998 viac ako zdvojnásobil. Počas minulého roka dosiahol celkový obrat uskutočnený platobnými terminálmi takmer pol miliardy Sk. Vedúci obchodného oddelenia ACS Ing. Ivan Kúdela pre SME povedal, že pre obchodníka nepredstavuje inštalácia platobného terminálu príliš vysokú investíciu, pohybuje sa okolo 50 tisíc Sk. Navyše mnohé banky sú ochotné financovať zakúpenie terminálu na obchodné miesta. Inštaláciou platobných terminálov rastie objem bezhotovostného platobného styku, ktorý vykonáva banka. Banky tak získavajú nových klientov, navyše rastom objemu bezhotovostných platieb sú bankoví klienti nútení udržiavať si na svojom účte vyšší zostatok, čo spôsobuje rast finančných zdrojov banky. Za obrat uskutočnený prostredníctvom platobných terminálov platí obchodník, ktorý cez platobný terminál zinkasoval peniaze za tovar banke dohodnutú províziu. Obchodníci vybavení platobným terminálom majú konkurenčnú výhodu pred ostatnými obchodníkmi, lebo v mnohých oblastiach obchodu býva rozhodnutie zákazníka kúpiť si drahší tovar podmienené možnosťou platiť bezhotovostne.

Kúdela konštatoval, že záujem o bankomaty zo strany bánk postupne upadá, a presúva sa na platobné terminály. Očakáva sa, že na Slovensku bude behom marca inštalovaný tisíci platobný terminál. Zároveň pripomenul, že prienik platobných terminálov do siete čerpacích staníc Benzinol sa stále nedarí, lebo Benzinol na svojich čerpadlách dáva klientom k dispozícii svoje platobné karty, ktoré nie sú prepojené s ACS. Banky sa totiž nevedia o podmienkach inštalácie platobných terminálov na čerpadlách Benzinolu s touto spoločnosťou dohodnúť, hoci na iných čerpadlách sú bežné.

Banky žiadajú vysoký zostatok

Kúdela poukázal na prax v zahraničí, kde banky podporujú používanie platobných kariet, tzv. kreditných kariet tým, že súkromným osobám ochotne poskytnú úver na výbery hotovosti alebo platby uskutočnené kreditnou kartou. U nás naopak, banky vyžadujú, aby klient, ktorému banka vydá kreditnú kartu typu EuroCard MasterCard alebo kartu Visa, mal niekoľkodesaťtisícový zostatok na účte. Kreditné karty sa dajú použiť na platenie v mnohých obchodoch u nás v takmer na 2000 miestach. Týmito kartami sa platí v hoteloch, v lepších reštauráciách a luxusných obchodoch. Obchodník, ktorý chce zinkasovať platbu zákazníka kreditnou kartou, nepotrebuje platobný terminál, ale má veľmi jednoduché zariadenie - imprinter, pomocou ktorého z reliéfu kreditnej karty sníme odtlačok, tzv. slip. Tento odtlačok po podpise zákazníkom je doklad pre inkaso z účtu držiteľa karty v prospech obchodníka. V prípade platenia tzv. nadlimitnej čiastky obchodník transakciu overuje telefonicky v ACS. Platby kreditnými kartami s použitím imprintrov majú od jesene minulého roka klesajúcu tendenciu. Môže to byť spôsobené poklesom zahraničných návštevníkov, lebo takéto platby u nás vykonávajú najmä turisti zo zahraničia s kreditnými kartami. Počas minulého roka obrat pri platení kreditnými kartami dosiahol 370 mil. Sk.

Banky sa snažia platenie platobnými, prípadne kreditnými kartami podporovať. V súčasnosti beží promotion akcia nadnárodného združenia Europay International. V tejto akcii budú transakcie uskutočnené platobnými terminálmi v období od 1.12. 1997 do 31. marca 1998 zaradené do zlosovania. K vylosovaným transakciám ACS poskytne údaje o ich zadávateľoch - držiteľoch platobných kariet a tí budú odmenení 50 vecnými cenami.