ILUSTRAČNÉ FOTO - TASR

"Tatra banka pristupuje k živnostníkom, ako aj k zamestnancom pri posudzovaní výšky príjmu pri žiadosti o úver rovnako. Živnostník aj zamestnanec môžu získať pri rovnakom príjme rovnakú výšku úveru i úrokovú sadzbu," tvrdí hovorca banky Roman Začka. Rovnako odpovedali aj ostatné banky.

Hoci banky tvrdia, že k živnostníkom a ľuďom, ktorí nemajú pravidelný príjem, sa správajú rovnako ako k zamestnancom, neznamená to, že vždy dostanú aj rovnaký úver. Živnostníci si totiž môžu zo svojho hrubého príjmu odrátať výdavky, ktoré majú s podnikaním. A až túto sumu banka berie ako smerodajnú na poskytnutie úveru. Mnohí živnostníci sa však snažia čo najviac zvýšiť výdavky, aby platili menšie dane.

Pri posudzovaní žiadosti o úver berú banky pri zamestnancoch do úvahy čistý príjem, ktorý im zamestnávateľ pošle. Zamestnanec tak môže cestovať každý deň do práce autom a prejazdiť tisíce, o ktorých banka vôbec nemusí vedieť. Ak používa auto živnostník, odráta si benzín z hrubého príjmu. To však banka vidí na daňovom priznaní. Živnostník má tak zdanlivo nižší čistý príjem a zároveň aj nárok na nižšiu pôžičku.

"Pred dvoma rokmi som chcel hypotéku, no nedostal som ju. Nakoniec sme to museli napísať na moju manželku, ktorá zarába asi polovicu z toho čo ja," vraví živnostník z Bratislavy. Hoci banke ukázal zmluvy, ktoré mu garantovali príjem na niekoľko rokov dopredu, nechceli mu to uznať.

Problém s úverom majú predovšetkým tí živnostníci, ktorí v minulosti platili paušálnu daň. Vtedy platili dane na rok dopredu na základe príjmov z predchádzajúceho roku. Keďže v roku 2004 bola paušálna daň zrušená, nepodávali žiadne daňové priznanie. To dali až na začiatku tohto roku. Banky však veľakrát od živnostníkov pýtajú pri úvere daňové priznanie za posledné dva roky. Ak chce taký živnostník hypotéku, musí ešte rok počkať. Zamestnancovi pritom väčšinou stačí preukázať príjem za posledné tri mesiace.

Koľko banka požičia živnostníkovi a koľko zamestnancovi?

Bánk sme sa spýtali, akú vysokú hypotéku dostanú dvaja žiadatelia, z ktorých je jeden živnostník a druhý je zamestnanec. Z porovnania vyplynulo, že živnostníkov znevýhodňuje to, že si viaceré položky môžu odrátať z daňového základu.

Napríklad, ak jazdí autom, odratáva si náklady za pohonné látky. Aj zamestnanec však môže do práce jazdiť autom. Pre banky je však rozhodujúce to, že živnostník si dá tieto náklady do daňového priznania a zníži si tým čistý príjem, kým zamestnanec platí tieto účty už z čistej mzdy. Ak by však mal živnostník po odrátaní všetkých nákladov rovnaký zisk, ako má zamestnanec výplatu, mali by dostať rovnakú hypotéku.

Príklad č. 1 - živnostník

O hypotéku chce požiadať živnostník, ktorý mal za minulý rok hrubý príjem 300-tisíc korún. Výdavky, ktoré si odrátal zo základu dane spolu s poistným a daňami boli 100-tisíc korún. Žiadateľ má 30 rokov, je slobodný, býva v Bratislave a nespláca žiadny iný úver ani lízing. Pôžičku chce splácať 30 rokov.

  maximálny   mesačná

  úver úrok splátka

HVB Bank 1 400 000 Sk 4,50 % 7100 Sk

Istrobanka 2 150 000 Sk 3,33 - 4,33 % 9452 - 10 678 Sk

Dexia banka 2 160 000 Sk 4,74 % 11 256 Sk

Ľudová banka 1 500 000 Sk 4,20 % 7335 Sk

Slovenská sporiteľňa 1 670 000 Sk 4,00 % 7973 Sk

ČSOB 1 500 000 Sk 4,05 % 7187 Sk

Tatra banka 2 000 000 Sk x x

VÚB banka 1 100 000 Sk 5,89 % 6517 Sk

Príklad č. 2 - zamestnanec

O hypotéku chce požiadať zamestnanec, ktorý mesačne dostáva 20-tisíc korún. Žiadateľ má 30 rokov, je slobodný, býva v Bratislave a nespláca žiadny iný úver ani lízing. Pôžičku chce splácať 30 rokov.

  maximálny   mesačná

  úver úrok splátka

HVB Bank 2 000 000 Sk 4,30 % 9900 Sk

Istrobanka 2 800 000 Sk 3,33 - 4,33 % 12 309 - 13 906 Sk

Dexia banka 2 760 000 Sk 4,74 % 14 382 Sk

Ľudová banka 2 200 000 Sk 4,20 % 10 758 Sk

Slovenská sporiteľňa 2 190 000 Sk 4,00 % 10 455 Sk

ČSOB 1 500 000 Sk 4,03 % 7187 Sk

Tatra banka 2 600 000 Sk x x

VÚB banka 1 250 000 Sk 5,89 % 7406 Sk