Ručiteľ automaticky preberá záväzky, ak dlžník nie je schopný platiť. Nepomôžu ani rôzne zmluvy medzi dlžníkom a ručiteľom. ILUSTRAČNÉ FOTO - SME ARCHÍV
BRATISLAVA - Čerpanie úveru je vždy spojené s rizikom. Strata zamestnania alebo zdravia ho môže pripraviť o schopnosť pôžičku splácať. V takom prípade nad ním visí hrozba exekúcie. Podobnému riziku sa nevystavuje len dlžník, ale aj jeho ručiteľ. Mnohé banky si ručiteľa dávajú ako nevyhnutnú podmienku na poskytnutie úveru.
"Dávnejšie som sa kolegovi zaručila za pôžičku, ktorú si zobral na nákup práčky od nášho zamestnávateľa. Firma po niekoľkých mesiacoch skrachovala a kolega sa rozhodol, že úver viac splácať netreba," spomína čitateľka zo západného Slovenska. Asi po dvoch rokoch dostala od exekútora list, ktorým ju žiadal, aby dlžobu splatila. V jej prípade do dopadlo dobre. Stačilo, aby bývalému kolegovi dohovorila a on peniaze vrátil. Nie vždy sa to však končí takto.
Vedúci katedry obchodného práva na Právnickej fakulte Univerzity Komenského Peter Kubíček vraví, že ručitelia sú často prekvapení, keď im na dvere zaklope exekútor. "Ľudia sa potom obracajú na právnikov, aby im pomohli z tejto situácie. Pokiaľ existuje ručiteľský záväzok, tak, bohužiaľ, musia platiť," povedal Kubíček.
Cesta exekútora za ručiteľom však zásadne nasleduje až potom, ako neuspeje u pôvodného dlžníka. "Ak chce exekútor siahnuť na majetok ručiteľa, musí mať doklady o tom, že sa pokúsil vymôcť peniaze od pôvodného dlžníka," hovorí Kubíček. Ak u neho nenájde hodnoty, ktoré postačujú na splatenie úveru, začne hľadať v majetku ručiteľa. Podobne postupujú banky. Najprv sa obracajú priamo na dlžníka a až keď sa s ním nedohodnú, prichádza na rad ručiteľ.
Riziko splácania úveru namiesto dlžníka sa niektorí ručitelia snažia riešiť zmluvou s dlžníkom, v ktorej ho zaväzujú vrátiť peniaze, ak raz za neho oni splatia úver. "V tomto prípade ide o vnútorný vzťah medzi dlžníkom a ručiteľom, ale to tretie osoby nezaujíma, lebo tie postupujú v zmysle zákona," upozornil Kubíček. Znamená to, že napriek takejto zmluve, bude musieť dlžobu zaplatiť ručiteľ.
Ručiteľ má nárok na peniaze dlžníka i bez špeciálnej zmluvy. Ak zistí, že človek, za ktorého splatil úver, medzičasom získal nejaký majetok, môže si od neho vymáhať sumu, ktorú za neho zaplatil. Ak sa s ním nedohodne, môže sa obrátiť na súd. "Ak je to tak, potom sa fakticky dlžník neodôvodnene obohatil," povedal Kubíček.
Za pôžičku väčšinou ručí blízka rodina. Príbuzným sa takáto služba aj najťažšie odmieta. Podľa psychologičky Evy Letovancovej si človek veľakrát "musí vybrať, či bude riskovať horšie vzťahy v rodine, alebo potom doživotné splácanie úveru za niekoho." Treba si preto poriadne premyslieť, čo všetko je s ručením spojené a čo sa môže eventuálne stať.
Ak sa niekto rozhodne, že nechce byť ručiteľom, mal by to podľa Letovancovej danému človeku povedať priamo. "Treba povedať, že mám obavy a nie som si istý a pokiaľ nie sú záruky, tak je to pre mňa problematické a ťažko by sa mi spávalo. V takýchto vzťahoch je naozaj potrebná otvorenosť," odporúča Letovancová.
Človek, ktorého požiadajú o ručenie, by mal najmä zvážiť, či má dlžník dostatočný príjem na splácanie úveru a či má dobrú prácu a istotu, že o ňu nepríde. A ak by o ňu prišiel, či si vie dostatočne rýchlo nájsť novú. Človek, ktorému bude ručiť, by mal mať aj nejaký majetok, aby ho exekútor v najhoršom prípade mohol predať a ručiteľa by sa problémy nijako nedotkli.
Podľa sociologičky Zuzany Kusej patria Slováci k najmenej dôverčivým ľuďom. "My sme dôverčiví k ľuďom so svojej skupiny, ale nemáme takú všeobecnú dôveru. Ľudia by asi neručili každému, ale ručia len ľuďom z vlastnej priateľskej siete. A tam možno dôverujeme viac ako treba," vraví Kusá.
Ľudia si podľa Kusej nechcú pripúšťať, že by dlžník neplatil a museli by za neho splatiť dlžobu. Nevedia si predstaviť, že by sa v budúcnosti ich vzťah nejako narušil. Kusá to prirovnáva k odmietaniu predmanželských zmlúv, lebo ľudia si myslia, že to devalvuje ich neformálne vzťahy.
Ako neprísť o strechu nad hlavou
o človeku, ktorému máte ručiť, si zistite čo najviac informácií - koľko zarába, aký má majetok, či má stabilné miesto a vie si nájsť nové, ak sa rozhodnete neručiť, povedzte mu to priamo, keď nebudete mať dosť peňazí na splátky, ihneď to oznámte banke, ak za vami príde exekútor, dožadujte sa, aby najprv išiel priamo za dlžníkom, v prípade, že musíte za niekoho splatiť úver, máte právo na to, aby vám peniaze vrátil, ak banka dá predať váš byt, môže si nechať len peniaze, ktoré jej dlhujete, a náklady na ich vymáhanie, ostatné vám musí vyplatiť.
Pred tým, ako sa rozhodnete ručiť, porozmýšľajte nad finančnými schopnosťami a majetkom dlžníka. ILUSTRAČNé FOTO - SME ARCHÍV
