Platobné karty sa na prvý pohľad sa od seba nelíšia. Sú rovnako veľké, hýria farbami. Na druhý pohľad je zreteľné logo banky a od ktorej kartovej spoločnosti karta pochádza. Či je to VISA alebo MasterCard. Tretí pohľad napovie, či je karta embosovaná alebo indentovaná, teda s vystúpeným písmom alebo hladká, a tiež, či obsahuje magnetický prúžok alebo čip. Čo na karte nie je vidieť, je to, či je debetná alebo kreditná.
V zásade sa totiž platobné karty rozdeľujú na debetné a kreditné. Hoci obidve umožňujú platiť nimi u obchodníkov, alebo vyberať hotovosť z bankomatu, základný rozdiel je v tom, aké peniaze sa za nimi skrývajú.
Vlastné peniaze zabalené v debetnej karte
Debetná karta je vydaná k účtu, ktorý je vedený v banke. Znamená, že jej majiteľ u obchodníka alebo pri výbere hotovosti z bankomatu používa vlastné peniaze, ktoré má uložené na účte v banke. Klient zvyčajne platí tzv. účtovné poplatky za transakcie, ktoré touto debetnou kartou vykonáva. Ak využíva povolené prečerpanie k účtu, tzv. kontokorent, môže pomocou karty čerpať peniaze až do povoleného limitu.
Ďalšou črtou debetných kariet je, že môžu byť embosované alebo indentované. Rozdiel je v tom, že embosované majú identifikačné údaje akoby zo zadnej strany vryté do karty, takže na vrchnej strane písmo vyčnieva. Charakteristické pre ne je, že sa dajú u obchodníkov použiť v tzv. žehličkách. Je to obdĺžnikový prístroj, do ktorého obchodník vloží kartu, vrchnou časťou prístroja po nej prejde zľava doprava a naopak. Odtlačí tak vystúpené údaje na karte na akúsi potvrdenku a na základe toho sa vykoná aj autentifikácia klienta. Občas takýto prístroj vidieť najmä v starších amerických filmoch, kde ich používajú obchodníci alebo na recepciách hotelov. Indentované karty sú hladké, identifikačné údaje o klientovi a karte sú na nej napísané plocho, nevyčnievajú. Väčšinou sa používajú na výber z bankomatov, ale môžu a aj sa využívajú i na platenie v obchodoch.
Ochrana karty, ochrana majiteľa
Každá karta má svoj PIN kód. Pri embosovaných kartách sa pri platení u obchodníkov cez tzv. POS terminály vyžaduje ako autentifikácia podpis, no PIN potrebuje majiteľ karty, keď chce vybrať hotovosť z bankomatu. Pri indentovaných, hladkých kartách sa vyžaduje PIN kód, hoci v zahraničí sa môže stať, že obchodník má tak nastavený POS terminál, že aj pri platení takouto kartou si vyžiada podpis. Banky na Slovensku sa dohodli, že pri týchto kartách budú vždy vyžadovať PIN a karty sú tak nastavené.
Vyššia bezpečnosť smeruje ku kartám, ktoré sa používajú v elektronickom prostredí. Sú to karty s magnetickým prúžkom. Overovanie klienta sa uskutočňuje cez podpis, cez osobné číslo, už sú aj zámery, ktoré hovoria, že klienti sa budú overovať biometrickými znakmi - odtlačok prsta, oko, ale sú aj karty s fotografiou klienta. Zvýšiť bezpečnosť má aj čipová technológia. Na Slovensku začala ako prvá vydávať platobné karty s čipom Slovenská spori-teľňa už v roku 1998, v súčasnosti na tomto princípe ponúka VÚB banka kreditné karty American Expres.
Kreditné karty, úver v peňaženke
Na rozdiel od debetnej karty je pre kreditnú kartu charakteristické, že
klient nepoužíva vlastné peniaze, ale banka mu dáva úver. Stanoví mu určitý úverový rámec, ktorý môže čerpať podľa potreby a neplatí väčšinou účtovné položky. Tieto karty sú viac orientované na platenie cez POS terminály, je to výhodnejšie z hľadiska poplatkovej politiky, ale, samozrejme, možnosť vyberania hotovosti z bankomatu zostáva.
Výhodou kreditných kariet je tzv. bezúročné obdobie. Počas neho klient čerpá úver zadarmo, keď splatí celú sumu, ktorú za toto obdobie vyčerpal. Každá banka ho má stanovené inak, pohybuje sa v rozpätí od 40 do 50 dní. Klient však úver môže uhradiť postupne ako určité percento z dlžnej sumy v podobe tzv. povinnej minimálnej splátky. Vtedy už banke platí úrok. Povinná minimálna splátka je vo väčšine bánk stanovená na 5 % z dlžnej sumy, ale môže byť aj 10 %. Toto percento vyžadujú najmä nebankové inštitúcie. Prakticky vzápätí, ako klient splatí povinnú minimálnu splátku, môže čerpať peniaze opäť. Úver na kreditnej karte je totiž revolvingový, koľko sa splatí, toľko sa môže opäť čerpať.
Produktové črty kreditných kariet sú štandardné - úroková sadzba, bezúročné obdobie, cena karty, výška minimálnej splátky. Každá banka si ich určuje v súlade so svojimi obchodnými podmienkami. Aby sa však od seba odlíšili a zaujali klienta, musia ponúknuť čosi navyše - služby. Viac služieb, pohodlnosti, komfortu. Klient totiž hľadá kartu, za ktorú v poplatku dostane čo najviac. Napríklad cestovné a úrazové poistenie, ochranu karty proti zneužitiu na internete, poistenie zneužitia karty 24 hodín pred nahlásením jej blokácie a podobne.
Formou kreditnej karty je aj tzv. charge karta. Na rozdiel od "klasických" kreditiek však treba do dátumu splatnosti splatiť celú dlžnú sumu, inak sa karta zablokuje a klient ju môže opäť používať, až keď túto dlžnú sumu zaplatí. Neexistuje povinná minimálna splátka.
Kreditky trochu inak
Kreditné karty vydávajú aj splátkové spoločnosti, hovorí sa im nákupné alebo splátkové karty. Od bankových kreditných kariet sa líšia tým, že majú presne určenú výšku mesačnej splátky, napríklad 500 alebo 1000 Sk. "Režim, prečo nebankové inštitúcie zvolili pevnú sadzbu, vychádzal z toho, že väčšinou klienti a držitelia kreditných kariet nebankových inštitúcií pochádzajú zo skupiny klientov, ktorí mali predtým úver. Splácali stále rovnakú splátku a tak sa im snažili poskytnúť na takejto karte rovnaký spôsob splácania," vysvetľuje vedúca odboru platobných kariet VÚB banky Eva Muroňová.
Tretiu skupinu kreditných kariet, po bankových a tých, ktoré vydávajú nebankové inštitúcie, tvoria tzv. cobrandované karty. Ich princíp spočíva v tom, že banka sa spojí s určitou inštitúciou a v spolupráci s ňou vydá karty pre klientov tejto inštitúcie. Povoľuje ich aj MasterCard aj VISA. Banka je nositeľom licencie, jej partnerská spoločnosť má databázu klientov, ktorým by rada vydala kreditné karty. Konkrétnym príkladom sú partnerstvá mobilných operátorov T-Mobile s VÚB bankou a Orange s GE Money Bank. Obaja ponúkli svojim zákazníkom kreditné karty svojich partnerských bánk. Cobrandované produkty ponúkajú banky aj v spolupráci s univerzitami, kde študenti tieto karty používajú na platenie alebo na identifikáciu v priestoroch univerzity. Okrem toho môžu využívať rôzne zľavy, napríklad pri cestovaní alebo ubytovaní najmä v zahraničí.
Nie je karta ako karta
Slováci si podľa skúseností bankárov ešte stále málokedy uvedomujú, že kreditné karty sú určené predovšetkým na platenie. Vtedy totiž banky neúčtujú poplatky, na rozdiel od výberu z bankomatu, ktorý je spoplatnený od 50 do 200 Sk. Navyše - pri sume vybranej kreditnou kartou z bankomatu nabiehajú úroky okamžite, neplatí na ňu bezúročné obdobie. "Štatistiky hovoria, že debetnými kartami sa robí okolo 25 % transakcií na termináloch u obchodníka, nákupy. Ten podiel sa, našťastie, zvyšuje k 30 %. Pri kreditných kartách je to výrazne nad 30 %. Ale stále tam zostáva veľká časť hotovosti," dodáva Muroňová.
Zhrnuté a podčiarknuté: na platby v obchodoch treba využívať kreditnú kartu, na výber hotovosti z bankomatu je vhodnejšia debetná karta. Inak môže byť študovanie výpisu z účtu dosť nepríjemným zážitkom.
Ivana Adamová
