riešiť inú životnú situáciu.

Kapitálové životné poistenie

Podstatou kapitálového životného poistenia je zabezpečenie sa pre prípad neočakávanej životnej situácie, ktorou je smrť poisteného. Pre prípad smrti, alebo pre prípad dožitia na konci dohodnutej poistnej doby sa určí poistná suma. Tá je v prípade dožitia dohodnutej poistnej doby zvýšená o výnosy poisťovne.

Kapitálové životné poistenie má kapitálovú zložku, ktorá sa zhodnocuje počas celej doby trvania zmluvy o pevne stanovenú - technickú úrokovú mieru.

Na dosiahnutie zmluvného výnosu poisťovňa investuje istú časť poistného na finančnom trhu. Poistenec nemôže rozhodovať kam pôjdu tieto investície. Aj samotná poisťovňa je pri investovaní týchto prostriedkov obmedzená zákonom o poisťovníctve, ktorý jej umožňuje investovať len do bezpečných investičných nástrojov, ako sú napríklad štátne dlhopisy.

Ďalším faktorom, ktorý rozhoduje o výške vyplateného poistného plnenia na konci poistnej doby je vek klienta, jeho zdravotný stav, druh vykonávaného povolania, dĺžka dohodnutej poistnej doby, prípadne aj to, či sa klient aktívne venuje nejakému športu.

Kapitálové životné poistenie je určené pre konzervatívnych klientov, ktorí uprednostňujú dohodnutú poistnú sumu na konci poistenia pred možnou vyššou sumou (ale bez garancie) pri investičnom životnom poistení. Je vhodné pre klientov, ktorí budú pravidelne sporiť a nebudú zásadným spôsobom meniť dohodnuté poistné podmienky.

Investičné životné poistenie

Klient si pri tomto type poistenia môže zvoliť výšku poistného aj poistnej sumy, v relatívne širokom intervale, čo mu kapitálové životné poistenie neumožňuje. Voľba variabilnej výšky poistnej sumy pri rovnakých splátkach je v tomto prípade možná vďaka tomu, že je možné meniť príspevok, ktorý smeruje na krytie rizika na úkor investičného účtu zhodnocujúce sa peniaze v podielových fondoch. Pri voľbe vyššej poistnej sumy dostane klient v prípade dožitia nižšiu sumu. Naopak pri voľbe nižšej poistnej sumy môže očakávať v prípade dožitia viac peňazí na investičnom účte.

Investičné životné poistenie ďalej ponúka možnosť dosiahnuť vyššiu hodnotu konta na konci poistnej doby. Poisťovňa však na rozdiel od kapitálového životného poistenia túto sumu negarantuje.

V investičnom životnom poistení si klient môže individuálne zvoliť spôsob zhodnocovania peňazí. Poisťovne ponúkajú investovanie do otvorených podielových fondov. Ponuka podielových fondov, do ktorých môže klient investovať je jedným z rozhodujúcich kritérií pri výbere konkrétneho druhu poistenia.

Pre investičné životné poistenie by sa mal rozhodnúť klient, ktorý sa vyzná v podielových fondoch a vie, čo môže od jednotlivých typoch fondov očakávať. Predovšetkým by mal vedieť, aký výnos a aké riziko môže pri rôznych fondoch očakávať. Pre ľudí, ktorí sa neorientujú v problematike podielových fondov niektoré poisťovne možnosť investovať do tzv. balíčkov alebo portfólií.

Rizikové životné poistenie

Rizikové životné poistenie na rozdiel od kapitálového a investičného životného poistenia kryje len dohodnutú poistnú udalosť (napr. akúkoľvek smrť alebo smrť úrazom), v prípade dožitia konca poistnej doby však nie je vyplatená žiadna suma. Toto poistenie sa uzatvára väčšinou na kratšie obdobie ako kapitálové životné poistenie alebo investičné životné poistenie. V porovnaní s kapitálovým a investičným životným poistením klient získa rovnaké poistenie za nižšie poistné.

Praktické využitie rizikového poistenia je často spájané so zabezpečením pôžičiek a úverov. Najmä pri hypotekárnych úveroch alebo úveroch zo stavebných sporiteľní banky často vyžadujú dodatočné zabezpečenie. Pri zabezpečení úveru rizikovým životným poistením môže často klient získať aj lacnejší úver.

VLADIMÍR JEŠKO