do 24 hodín. Ak však už niekto o úver na bývanie žiadal,

potvrdí, že od príchodu

do banky so žiadosťou

do získania kľúčov od vlastnej nehnuteľnosti prebehne

podstatne viac času ako len

jeden deň. Celý proces však

závisí predovšetkým od toho ako rýchlo dokážu kupujúci a predávajúci banke predložiť všetky podklady, ktoré

k hypotéke potrebuje.

Čo si ujasniť

Ešte predtým, ako človek začne s vybavovaním úveru, mal by mať predstavu, čo chce kupovať. Či uprednostní byt, alebo dom. Potom odhadnúť, koľko peňazí na zaobstaranie takejto nehnu-teľnosti bude potrebovať. Dôležité je vedieť, do akej výšky môže bývanie financovať z vlastných zdrojov a koľko si bude požičiavať. A v neposlednom rade aj to, akú výšku mesačnej splátky dlhodobo unesie jeho rodinný rozpočet.

Ako porovnávať

Porovnávať ponuky jednotlivých bánk nie je až také zložité. Klient by však nemal porovnávať iba výšku úrokových sadzieb, ale aj všetky poplatky, ktoré sú s úverom spojené. Dôležité je myslieť aj na ďalšie služby v ponuke banky. S hypotékou si totiž klient finančnú inštitúciu vyberá aj na 20 rokov vopred. S hypotekárnym alebo spotrebným úverom na bývanie sa viažu poplatky za jeho poskytnutie, resp. spracovanie

žiadosti. A tiež poplatky za vedenie úverového účtu, ktoré sú výrazne vyššie ako v prípade poplatkov za vedenie bežného účtu.

Priestor na vyjednávanie

Banky sa zhodujú, že záujemca o úver nemusí byť v čase podania žiadosti o pôžičku ich klientom. Ak však už služby banky

využíva, môže získať lepšie podmienky úveru. V prípade, že je klient pre banku dostatočne zaujímavý a prinesie ponuku od konkurencie s lepšími podmienkami, môže mu banka poskytnúť aj individuálnu zľavu z úrokovej sadzby. Ústupky však nemôže čakať pri 300-tisícovej hypotéke. Skôr vtedy, ak bude žiadať sumu, ktorá má o jednu nulu viac.

Certifikát

Záujemca o hypotéku nemusí mať vyhliadnutú nehnuteľnosť skôr, ako príde do banky. Finančná inštitúcia mu môže vydať bezplatný úverový dekrét alebo certifikát, ktorý platí niekoľko me-siacov (spravidla tri alebo štyri), čím potvrdzuje, že klient spĺňa podmienku dostatočnej bonity a je ochotná mu po splnení všetkých podmienok poskytnúť úver vo výške, o ktorú má záujem.

Podanie žiadosti

Ak už má klient vyhliadnutú aj nehnuteľnosť, rozhodol sa pre konkrétnu banku a jej podmienky, spíše v pobočke žiadosť o poskytnutie hypotekárneho alebo iného úveru na bývanie. K žiadosti bude potrebovať dva doklady totožnosti. V niektorých prípadoch aj doklad na overenie korešpondenčnej adresy (SIPO, faktúru za telefóny, plyn a podobne). Zároveň musí predložiť doklady a potvrdenia o svojich príjmoch, účelovom použití peňazí a podklady potrebné na zabezpečenie úveru.

Dostatočná bonita

Na to, aby banka úver schválila, musí žiadateľ preukázať dostatočnú bonitu, teda schopnosť požičané peniaze splácať. Na to bude potrebovať zdokladovať pravidelný príjem.

Ten sa v závislosti od požiadaviek jednotlivých bánk preukazuje potvrdením o príjme od zamestnávateľa, potvrdenými výplatnými páskami, výpismi z bankového účtu, na ktorý sa príjem klientovi pripisuje alebo aj pracovnú zmluvu. Od samostatne zárobkovo činných osôb banky vyžadujú okrem iného napríklad aj potvrdenie z daňového úradu o podaní daňové priznania a výške daňovej povinnosti a povolenie na podnikanie.

Dokladuje aj spoludlžník

a ručiteľ

Ak klient pri úvere využíva spoludlžníka alebo ručiteľa, musia aj oni svoju bonitu zdokladovať rovnako ako dlžník. V prípade, že žiadateľ bude ručiť aj dodatočným zabezpečením, ako životné poistenie či finančné vklady, podielové listy a podobne, bude potrebovať potvrdenie o ich vinkulácii (viazaní) v prospech banky.

V nevýhode sú klienti, ktorí mali v minulosti problémy so splatením pôžičiek. V ich prípade môže banka pôžičku zamietnuť alebo zohľadniť rizikovú prirážku k úrokovej sadzbe. Čo znamená, že klient za požičané peniaze zaplatí viac.

Prvá návšteva katastra

V prípade, že si človek vyhliadol nehnuteľnosť, ktorú chce kúpiť, jeho ďalšie kroky by mali

viesť do katastra. Ak to za kupujúceho nevybaví realitná kancelária, získa tam aktuálny list vlastníctva k nehnuteľnosti, o ktorú má záujem, a kópiu katastrálnej mapy. Banka bude zároveň ešte pred schválením úveru vyžadovať aj znalecký posudok k cene nehnuteľnosti. Znalec ho štandardne urobí za tri až päť dní.

V prípade, že za úver chce žiadateľ ručiť založením inej ako kupovanej nehnuteľnosti, rovnaké doklady bude potrebovať aj od predmetu založenia.

Poistenie

Poslednou podmienkou, ktorú bude človek k hypotéke potrebovať, je poistenie založenej nehnuteľnosti proti živelným rizikám s poistnou sumou spravidla naj-menej vo výške požadovaného úveru. Nehnuteľnosťou, s ktorou klient ručí, musí byť poistená počas celého úverového vzťahu, pričom poistné plnenie v prípade poistnej udalosti klient musí viazať v prospech banky. Ak klient zmluvu uzatvorí priamo v pobočke banky s poisťovňou, s ktorou finančný dom spolupracuje, môže získať zľavu na poistnom alebo z úrokovej sadzby úveru.

Schválenie úveru

Predložené doklady banka spolu so žiadosťou analyzuje. Za predpokladu, že ich obsah zodpovedá obchodným podmienkam, odsúhlasí požadovaný úver. Dĺžka spracovania a schválenia úveru je individuálna. Spravidla však netrvá dlhšie ako týždeň.

V expresných lehotách banky schvaľovanie zvládnu aj za 24, resp. 48 hodín. Schválením pôžičky sa však ešte nič nekončí.

Podpis zmluvy

Po preskákaní celej administratívy, keď má klient zakladanú nehnuteľnosť poistenú a úver má schválený, pripraví mu banka zmluvnú dokumentáciu na podpis. Pri podpise vysvetlí finančný poradca pobočky budúcemu

klientovi banky ďalší postup a informuje ho o dokladoch a podmienkach potrebných na čerpanie úveru. Kritériá, ktoré musí žiadateľ splniť pred uvoľnením financií, obsahujú aj úverové zmluvy.

Ďalšia návšteva katastra

Po podpise úverových zmlúv klienta čaká aj ďalšia návšteva katastra. Tu musí ešte zriadiť záložné právo na nehnuteľnosť. Vyplatenie prostriedkov z hypotekárneho úveru závisí najmä od rýchlosti zápisu ťarchy na list vlastníctva.

Ešte raz do banky

Celý proces sa končí návštevou banky, ktorej klient prinesie kúpnu zmluvu s notársky overenými podpismi, návrh na vklad záložného práva a list vlastníctva s vyznačenou plombou. V prípade hypotekárneho úveru musí klient zdokladovať použitie celej výšky poskytnutého úveru. Pri spotrebných úveroch spravidla stačí potvrdenie na 70, resp. 80 percent žiadaných prostriedkov v závislosti od individuálnych požiadaviek konkrétnej banky. Na základe predloženia všetkých spomínaných dokumentov banka do niekoľkých dní uvoľní peniaze z úveru na účet predávajúceho.

PETER VILÁGI,

www.mfc.sk

Podmienky hypotekárnych úverov slovenských bánk

(1) Poplatok za spracovanie žiadosti. Tatra banka si za poskytnutie úveru poplatok neúčtuje. (2) Výška poplatku pri jednorazovom čerpaní, pri postupnom čerpaní klient platí 0,7 % z úveru, min. 4 000 Sk. (3) Klient platí aj poplatok za spracovanie úveru vo výške 0,10 - 0,20 % z objemu. (4) Produkt Flexihypotéka. (5) Produkt Euroflexihypotéka poskytovaný v eurách. (6) Produkt Bezúčelová flexihypotéka. (7) Produkty HVB MiniHypo, HVB ClassicHypo, HVB ProminentHypo. (8) HVB ExpatHypo, HVB KombiHypo, HVB FreeHypo, HVB InvestHypo, HVB RentHypo, HVB EuroHypo. (9) Pri produktoch HVB ExpatHypo a HVB EuroHypo klient platí 150 Sk / mes.

Zdroj: banky