považujeme všetci za veľkú nespravodlivosť. Aj napriek tomu existuje množstvo situácií, keď o svoj majetok môžeme prísť. Roky, niekedy aj

desaťročia snahy o zlepšenie

a skvalitnenie života môžu vyjsť

jednoducho nazmar. Prírodné živly, snaha iných ľudí o ľahké obohatenie sa, alebo naša nepozornosť nás môže ľahko pripraviť o veci, bez ktorých si už nevieme predstaviť náš život. Ich opätovné získanie často trvá dlhý čas a pridá nám nejednu vrásku na tvári.

J edným z najrozšírenejších a zároveň pravdepodobne aj najefektívnejších spôsobov ochrany majetku je poistenie. Súčasný trh poistenia však ponúka nespočetné množstvo produktov poistenia majetku fyzických osôb a orientácia v nich je veľmi zložitá a pre väčšinu z nás z časového hľadiska nemožná.

Za základné druhy poistenia, ktoré v dostatočnej miere ochránia majetok, možno považovať poistenie bytu alebo rodinného domu (teda poistenie nehnuteľnosti) a poistenie domácnosti (teda poistenie prevažne hnuteľných vecí v domácnosti).

Pri poisťovaní bytu alebo rodinného domu by sa každý záujemca mal informovať prinajmenšom o niekoľkých základných parametroch poistného produktu, aj keď úplne ideálne by bolo podrobne si preštudovať celé poistné podmienky a zmluvné dojednania a nechať si vysvetliť všetky nejasnosti.

Čo je najdôležitejšie pri uzatvorení

poistnej zmluvy?

1. poistené riziká

2. poistná suma

3. spoluúčasť

4. spôsoby zabezpečenia

5. limity plnenia poisťovne pri rôznych druhoch majetku

6. cena poistenia

Nie náhodou je cena poistenia až na poslednom mieste. Môžete si kúpiť akokoľvek cenovo výhodnú poistku, ale ak nespĺňa vaše potreby, je to iba každoročné platenie poistného s veľkým sklamaním pri poistnej udalosti.

1. poistené riziká

Poistené riziká sú prvým dôležitým bodom, ktorého popis a charakteristiku by ste vo všeobecných poistných podmienkach, príp. zmluvných dojednaniach mali hľadať. Poistené riziká sú v podmienkach poisťovne vymenované, a teda žiadne iné riziká nie sú zo strany poisťovne kryté. V súvislosti s poistenými rizikami je veľmi dôležité preštudovať si aj ich definíciu, ktorá by takisto mala byť súčasťou podmienok poisťovne, pretože jeden pojem nemusí mať u rôznych poisťovní úplne rovnaký

význam.

Vo všeobecnosti môžeme riziká poisťované pri majetku fyzických osôb

rozdeliť na:

* živelné riziká,

* vodovodné škody

* krádež, lúpež, vandalizmus,

* poistenie skla,

* poistenie elektroniky,

* poistenie zodpovednosti za škody

Živelné riziká sa rozdeľujú na základné živelné riziká, ktorých krytie majú všetky poisťovne rovnaké. Zaraďujeme sem požiar, úder blesku, výbuch, pád lietadla, jeho častí alebo nákladu. Rozdiely nájdeme v ostatných živelných rizikách, kde dôležitú rolu zohráva poloha nehnuteľnosti, jej zaradenie do rizikovej, čiastočne rizikovej alebo bezrizikovej oblasti. Spomínané diferencie sa nám viažu k rizikám povodní, lavín, zosuvov pôdy. Nehnuteľnosti, pri ktorých dochádza k opakovaným udalostiam, sú takmer nepoistiteľné a poisťovne ich majú vo výlukách. Ak sa pýtate prečo je to tak, odpoveď môžeme nájsť v samotnej podstate poistenia. Poistenie nás má chrániť pred neočakávanými a nepredvídateľnými rizikami. Každoročné záplavy, resp. zosuvy lavín sú opakujúcimi sa, nepoistiteľnými javmi, resp. poistiteľnými za cenu vysokej sadzby. Pravdepodobnosť vzniku poistnej udalosti je pri nich veľmi vysoká a poisťovne zvyčajne neradi poskytujú poistnú ochranu.

Vodovodné škody predstavujú skupinu rizík, ktoré súvisia s poškodením potrubí a médií prenášajúcich vodu v nehnuteľnosti a následne vzniknutou škodou na ostatnom majetku (či už na samotnej nehnuteľnosti, alebo hnuteľných veciach v domácnosti). Najčastejšie ide o prasknuté vodovodné potrubie, odpadové potrubie či prívod vody do ústredného kúrenia. Pri poisťovaní tohto rizika je tiež potrebné zistiť, ako jednotlivé poisťovne pristupujú k definícii médií, pri poškodení ktorých poskytnú poistné plnenie.

Ďalšou skupinu rizík je krádež, lúpež a vandalizmus. Krádežou chápeme odcudzenie veci po následne prekonanej prekážke. Lúpež je charakterizovaná ako násilné, resp. pod hrozbou násilia vykonané odcudzenie veci. Pod vandalizmom rozumieme zničenie veci, pričom sa rozlišuje vandalizmus zistený a nezistený, resp. vnútorný a vonkajší.

Poistenie skla predstavuje poistenie rizika akéhokoľvek náhodného rozbitia sklenených výplní na mieste poistenia (nie všetky poisťovne však kryjú akékoľvek náhodné rozbitia sklenených výplní na mieste poistenia, je to tzv. all risks poistenie skla) a poistenie elektroniky kryje riziko akéhokoľvek náhodného poškodenia elektroniky napríklad v dôsledku skratu, prepätia v elektrickej sieti, nepriameho úderu blesku, ale aj mechanického poškodenia (aj tu sú veľké rozdiely v jednotlivých poisťovniach, niektoré napr. skrat elektromotorov v základnom poistení neposkytujú, poisťujú jednotlivé spotrebiče zvlášť). Ak poisťovne ponúkajú tieto druhy poistenia, tak väčšinou formou pripoistenia alebo doplnkového poistenia.

Pri poistení zodpovednosti rozoznávame buď poistenie zodpovednosti za škody vyplývajúce z vlastníctva nehnuteľnosti alebo všeobecnú zodpovednosť fyzickej osoby. Kým poistenie z vlastníctva nehnuteľnosti sa viaže k vlastníctvu bytu resp. rodinného domu a kryje zodpovednosť za škody spôsobené existenciou samotnej nehnuteľnosti, tak všeobecná zodpovednosť kryje zodpovednosť členov domácností v rozsahu ich právnej zodpovednosti. Podľa Občianskeho zákonníka každý zodpovedá za škodu, ktorú spôsobí inému bez rozdielu, či ju spôsobí ako občan, fyzická alebo právnická osoba. Pri všeobecnej zodpovednosti sú kryté škody, ktoré poistený spôsobí inému na základe občianskej zodpovednosti na zdraví, majetku alebo na jeho ušlom zisku.

Pokračovanie na 15. strane

2. Poistná suma

Nemalú pozornosť si pri podpisovaní poistnej zmluvy zaslúži stanovenie poistnej sumy. Najvhodnejšie je poistiť si nehnuteľnosť na novú cenu, t. j. na takú sumu, za ktorú by ste si podobnú nehnuteľnosť postavili dnes. Na verné zhodnotenie hodnoty majetku slúžia znalecké posudky, kúpne zmluvy, faktúry za výstavbu alebo postupy stanovovania poistných súm na základe prepočtov rozlohy nehnuteľnosti a sadzby za m2 podľa sadzieb poisťovne. Sadzby si individuálne stanovujú poisťovne, pričom pri ich určovaní berú do úvahy, či ide o nehnuteľnosť bytu alebo rodinného domu, akú má konštrukciu, koľko nadzemných podlaží má, či je podpivničená atď.

Správne stanovenie poistnej sumy, ktorá zodpovedá poistnej hodnote, je dôležité práve pri vzniku poistnej udalosti. Vtedy poisťovne skúmajú, na koľko percent zodpovedá výška poistnej sumy hodnote majetku. Percento krytia sa môže od skutočnej hodnoty odlišovať zhruba 10-timi % (v závislosti od poisťovne). Ak je táto diferencia väčšia, ide o podpoistenie, resp. nadpoistenie. V prípade, že je v čase vzniku poistnej udalosti poistná suma stanovená poisteným nižšia ako poistná hodnota majetku, poisťovňa zníži alebo svoje plnenie kráti v rovnakom pomere, v akom je poistná suma k poistnej hodnote. Ak to aplikujeme na jednoduchý príklad, majetok má hodnotu 2 mil. Sk, ale vy si ho poistíte na poistnú sumu len 1 mil. Sk. Keď však nastane škoda napríklad 500-tisíc Sk, plnenie poisťovne nebude 500-tisíc Sk, tak ako by sa na prvý pohľad mohlo zdať (keďže majetok je poistený na 1 mil. Sk) Poistné plnenie bude pre mnohých prekvapujúce, iba 250-tisíc Sk. Poisťovňa v takomto prípade vychádza z predpokladu, že hodnota majetku bola 2 mil. Sk, a teda vy ste mali platiť poistné vypočítané zo sumy 2 mil. Sk. Keďže vy ste poistné platili iba z poistnej sumy 1 mil. Sk, čo je presne polovica zo skutočnej hodnoty majetku, aj plnenie poisťovne bude iba polovica zo skutočnej škody, teda 250-tisíc Sk.

Opačným prípadom je nadpoistenie, teda uzatvorenie poistnej zmluvy na poistnú sumu presahujúcu hodnotu majetku (to by bolo neoprávnené obohatenie sa, na čo pamätá zákon). V tomto prípade síce máte istotu, že v prípade uznania Vašich nárokov dostanete plnú výšku náhrady škody, ale zároveň nemôžete dostať viac ako je hodnota majetku. Uzatvorenie poistnej zmluvy s vysokou poistnou sumou je nevýhodné preto, že zaň zaplatíte zbytočne veľkú sumu poistného.

Zákonitosti o podpoistení a nadpoistení neplatia pri poisteniach na tzv. prvé riziko. Pri tomto poistení je poistná suma po dohode s poisťovňou vedome znížená pod poistnú hodnotu. Toto poistenie sa zväčša uzatvára na predmety, ktoré majú pohyblivú hodnotu (peniaze, klenoty a šperky, veci umeleckej alebo historickej hodnoty, zbierky, elektronika atď.). Hornou hranicou plnenia je poistná suma na prvé riziko. Takéto poistenie musí byť však výslovne uvedené v poistnej sume. Poistenie na prvé riziko sa napríklad často uplatňuje pri poistení odcudzenia, keď sa v poistnej zmluve dohodne, že hranicou plnenia poisťovne pri odcudzení je napr. 500 tis. Sk a pritom nezáleží na hodnote hnuteľných vecí v domácnosti.

Pri poistení majetku nemožno nespomenúť novú a časovú cenu. Rozdiel medzi nimi je jednoduchý. Pri poistení na novú cenu dostane poistený pri poistnej udalosti vyplatenú takú sumu, ktorá mu zabezpečí zaobstarať si adekvátnu náhradu poisteného predmetu. Presnejšie, nová cena je obstarávacia cena novej veci. Časová cena je cena, ktorou je nová cena veci znížená o sumu zodpovedajúcu stupňu opotrebenia alebo znehodnotenia poisťovaného predmetu. Časovou cenou sa zväčša poisťujú stavby, ktorých vek je od kolaudácie 40 a viac rokov v závislosti od podmienok konkrétnej poisťovne v závislosti od podmienok konkrétnej poisťovne (rozhoduje aj stav nehnuteľnosti, prípadné vykonané rekonštrukcie a pod.).

3. Spoluúčasť

S poistením majetku nevyhnutne súvisí spoluúčasť, stanovená individuálne poisťovňou. V spoluúčasti sa klient

zaviaže, že v prípade poistnej udalosti sa bude podieľať na jej odškodnení vždy určitou čiastkou, hoci výška škody bude akákoľvek. Výška spoluúčasti sa pri po-istení privátneho majetku zvyčajne určuje ako pevná suma (napr. 1000 Sk) Spoluúčasť 1000 Sk teda znamená, že poistený sa na každej škode podieľa sumou 1000 SK a zvyšok predstavuje plnenie poisťovne. Vo všeobecnosti platí pravidlo, že čím väčšiu spoluúčasť si poistený dojedná, tým je platené poistné nižšie.

4. Spôsoby zabezpečenia

Predpísané spôsoby zabezpečenia sú dôležité hlavne pre riziko krádeže. V prípade, že dôjde na majetku k poistnej udalosti - krádeži a neboli splnené spôsoby zabezpečenia nehnuteľnosti určené poisťovňou pre danú poistnú sumu, je poisťovňa oprávnená znížiť alebo úplne zamietnuť poistné plnenie. Dôležité je povedať, že spôsob zabezpečenia musí zodpovedať poistnej sume pre krádež, nie výške škody, ktorá vznikne krádežou. Napríklad, ak je v poistnej zmluve poistná sumu pre krádež 500-tisíc Sk a zabezpečenie zodpovedajúce poistnej sume napr. 300-tisíc Sk, pri krádeži

majetku v hodnote napr. 200-tisíc Sk

poisťovňa posudzuje zabezpečenie, ktoré malo byť na hodnotu 500-tisíc Sk, aj keď hodnota odcudzeného majetku je nižšia.

Podmienky zabezpečenia nájdeme väčšinou v zmluvných dojednaniach. V krátkosti charakterizuje základné podmienky zabezpečenia, ktoré poisťovne najviac vyžadujú na zabezpečenie vstupov do budov, t. j. dverí a okien.

Všetky poisťovne požadujú plný typ dverí (bez sklenených výplní). Dvere sa zabezpečujú bezpečnostným zámkom, pod ktorým sa rozumie zámok skladajúci sa z bezpečnostnej cylindrickej vložky zabraňujúcej vytlačeniu a bezpečnostnému štítu znemožňujúcemu rozlomenie a vylomenie vložky. Nesmie sa zabúdať uzavrieť okná, dvere na balkón, lodžiu, terasu a iné otvory uzatváracím mechanizmom. Ak sa nehnuteľnosť nachádza mimo obce, resp. je neobývaná, vyžadujú poisťovne zabezpečiť všetky presklené časti mrežami alebo okenicami, prípadne okennými roletami. Pri vyšších poistných sumách (okolo 1 mil. Sk) poisťovne okrem bezpečnostných dverí požadujú zabezpečovací systém. Pod elektronickou zabezpečovacou signalizáciou chápeme systém aktívnej ochrany pred vlámaním a krádežou, ktorý pri vzniku a zistení prvých príznakov rizika vlámania a krádeže okamžite informuje poverené osoby. Elektronická zabezpečovacia signalizácia by mala mať vývod informačného signálu minimálne na dve osoby prostredníctvom telefónneho hlásiča alebo pult centrálnej ochrany, ktorý sa nachádza priamo v stredisku zásahovej jednotky.

Niektoré poisťovne si nárokujú dodržať bezpečnostné opatrenia, keď z domácnosti odchádzajú všetky osoby. Ak domácnosť opúšťajú všetky osoby, musí byť objekt uzamknutý a zabezpečený. Poisťovne môžu však vyžadovať, že ak byt nie je obývaný dlhší čas (napr. 3 dni) musia byť uzatvorené všetky vodovodné potrubia. Ak sa obdobie odchodu vzťahuje na vykurovacie obdobie, môže poisťovňa požadovať v prípade odstavenia vykurovacieho zariadenia vyprázdnenie vodovodných potrubí, ak poistený nemá dostatočné zabezpečenie zariadenia proti mrazu.

V prípade porušenia týchto bezpečnostných opatrení to poisťovňa chápe ako zanedbanie všeobecných poistných podmienok a môže plnenie krátiť alebo úplne odmietnuť. Práve zanedbanie zabezpečovacích opatrení je jedným z najčastejších príčin znižovania poistného plnenia.

5. Limity plnenia poisťovne

Pri poistení majetku sú nemenej dôležité limity plnení. Maximálne plnenie za poistenie majetku vyjadruje suma, na ktorú ste sa dali poistiť. Existujú však limity, ktoré ovplyvňujú, aké poistné plnenie od poisťovne dostanete. Poisťovne zvyčajne vo svojich poistných podmienkach rozčleňujú jednotlivé druhy majetku do skupín, na ktoré existujú určité limity maximálneho plnenia pri poistnej udalosti. Tieto limity sú určené buď pevnou sumou, alebo percentom z celkovej poistnej sumy. Zvyčajne sa tieto limity plnenia vzťahujú na elektronické a optické prístroje, cennosti, starožitnosti, peniaze v hotovosti, stavebné súčasti nehnuteľnosti atď. Môže sa stať, že vám limity pre jednotlivé skupiny nevyhovujú, vtedy môžete riešiť problém buď navýšením celkovej poistnej sumy, alebo pripoistením pre vybranú skupinu alebo vec. Za toto pripoistenie si však v každom prípade budete musieť priplatiť. Existuje však ešte jedno obmedzenie, na ktoré by ste si mali dávať pozor. Poisťovne určujú maximálnu možnú sumu, ktorú vyplatia za jednu vec. V prípade, že chcete poistiť v domácnosti obzvlášť hodnotnú vec, mali by ste to oznámiť poisťovni vopred. odporúčame pri veciach v hodnote nad 100 000 Sk, zoznam týchto vecí vopred uviesť v poistnej zmluve spolu s ich presnou špecifikáciou, aby sa v prípade poistnej udalosti predišlo nedorozumeniam a sporom.

6. Cena poistenia

Nie náhodou sme cenu poistenia uviedli ako posledný bod pri rozhodovaní pri výbere poisťovne. Ako sme už spomenuli, poistenie majetku by malo predovšetkým spĺňať individuálne potreby, ktoré sú špecifické v rôznych meradlách - geografická poloha nehnuteľnosti a majetku, štruktúra majetku (niekto vlastní veľa hodnotnej elektroniky, iný zas hodnotný nábytok alebo cennosti), spôsob zabezpečenia, rozsah poistného krytia.