Je oveľa ľahšie o peniaze prichádzať ako ich zarobiť. Najčastejšie ľudia strácajú financie preto, že sa o ne nevedia postarať. Niet sa čo čudovať, v škole ich to nikto neučil. A sofistikované finančné produkty bánk, poisťovní či správcovských spoločností nie sú na trhu dosť dlho na to, aby človek mohol vychá-dzať napríklad zo skúseností rodičov. Všetko sa však dá napraviť. Základom je vypracovanie osobného finančného plánu.
Ako začať
Úplne prvou chybou, ktorej sa ľudia spravidla dopúšťajú, je bezhlavé kupovanie finančných produktov. Len preto, že im na dvere zaklope zástupca poisťovne, predajca stavebného sporenia alebo sprostredkovateľ správcovskej spoločnosti. Každý produkt by mal mať zmysel, dopĺňať sa s ostatnými, plniť určitý cieľ finančného plánu. Stavebné sporenie, životné poistenie či sporenie totiž nie sú konečným cieľom, ale prostriedkom na dosiahnutie skutočných cieľov, ktorými by mali byť zabezpečenie na dôchodok, financovanie bývania, kúpa automobilu a podobne.
Definícia cieľov
Potreby každého z nás sú individuálne. Preto neexistuje univerzálny kľúč na zostavenie osobného finančného plánu. Vo všeobecnosti sa však pri definícii cieľov dá vychádzať z jednotlivých etáp ľudského života. Podstatné je definovať potreby, vybrať správne produkty na ich uspokojenie potom už býva hračka.
Narodenie, detstvo
Prvou etapou života je detstvo. Dieťa peniaze nezarába.
V detstve sú príjmy spravidla nepravidelné. Môžu pozostávať napríklad z občasných finančných darov k narodeninám alebo vreckového. O výdavky sa starajú rodičia alebo starí rodičia. Je ešte príliš skoro, aby dieťa uvažovalo o svojej finančnej budúcnosti. Aj táto úloha zostáva na pleciach zákonných zástupcov.
Na čo myslieť
Dieťa by malo byť poistené predovšetkým pre prípad úrazu. Dôležité je zároveň myslieť aj na to, že sa pravdepodobne v 18. alebo 25. roku života osamostatní a bude potrebovať štartovací kapitál. Napríklad na financovanie štúdia alebo zabezpečenie bývania. Rodičia by mali zároveň uvažovať nad vlastným životným poistením, aby v prípade ich smrti, invalidity či postihnutí niektorou z civilizačných chorôb, nezostalo dieťa nezabezpečené. Ich poistenie je ešte dôležitejšie, ak splácajú aj hypotéku či iné úvery.
Vhodné produkty
Investovať jednorazové pe-
niaze dieťaťa, ktoré získa od príbuzných alebo aj pravidelne sporiť je vhodné prostredníctvom podielových fondov. Ak sa rodičia rozhodnú potomkovi odkladať kapitál do budúcnosti už od narodenia, určite by mali uprednostniť rizikovejšie akciové podielové fondy, ktoré majú potenciál vyšších výnosov. Sporenie potom môžu skombinovať s úrazovým poistením dieťaťa.
Alternatívou je napríklad investičné životné poistenie, ktoré spája poistné krytie s investíciami do podielových fondov. A pri niektorých produktoch dáva možnosť poistiť na jednej zmluve spolu s dieťaťom aj jedného alebo oboch rodičov. V takom prípade však treba zvážiť aká časť poistného smeruje na krytie rizika a koľko sa reálne investuje. Samotné investičné životné poistenie totiž nemusí na nasporenie dostatočného štartovacieho kapitálu pre dieťa stačiť. V takom prípade je vhodné opäť zvážiť aj investovanie aspoň malých súm do podielových fondov.
Pozor na nespratníkov!
Prax ukázala, že rodičia spravia lepšie, ak akúkoľvek zmluvu o sporení napíšu na seba. Človek si totiž nikdy nemôže byť istý, či sa potomok nedostane napríklad vinou zlej partie na nesprávne chodníčky a dlho odkladané peniaze po dovŕšení plnoletosti jednoducho na počkanie neminie. Ak má s peniazmi právo disponovať iba rodič, sám môže rozhodnúť, na čo dieťa peniaze použije.
Čo radšej vynechať
Svoju tradíciu na Slovensku majú aj vkladné knižky, termínované účty či stavebné sporenie. Ako dlhodobá forma bezúčelového sporenia však už nie sú tak výhodné ako kedysi. Bankovým vkladom sa totiž úročením spravidla nedarí výraznejšie prekonať ani infláciu a tým úspory strácajú svoju reálnu hodnotu. Stavebné sporenie je zasa vhodnejšie brať ako účelovú formu sporenia na financovanie bývania veľmi výhodným stavebným úverom. A zmluvu je preto lepšie uzatvoriť dva až šesť rokov pred zamýšľanou investíciou do nehnuteľnosti.
Mladí od 15 rokov
Prechod do puberty sa prejavuje zvýšenými výdavkami, napríklad na značkové oblečenie, záujmy. Prichádzajú aj prvé brigády a zárobky, ktoré si mladí môžu investovať. Rodičia by mali zvážiť, či deťom nezriadiť bežný účet s platobnou kartou. Je to totiž bezpečnejšie, ako keď deti dostávajú vreckové v hotovosti. Vedenie takýchto účtov je bezplatné a zákonní zástupcovia majú nastavenie limitov na kartu plne vo svojej moci. Karty, ktoré banky k takýmto účtom vydávajú, zároveň držiteľom poskytujú rôzne zľavy v obchodoch, centrách zábavy a pri cestovaní.
Ostatné produkty
Ak ešte mladý človek nemá úrazové poistenie a sporenie do budúcnosti, rodičia majú najvyšší čas, aby mu ho zriadili. Poisťovne spravidla od 15. roku veku umožňujú, aby bol človek poistený aj na riziko smrti alebo smrti úrazom. Treba však zvážiť, či toto riziko má význam. Ak totiž nie je nikto od príjmu mladíka závislý, krytie rizika smrti môže byť iba zbytočným vyhadzovaním peňazí. Netreba však zabúdať na cestovné poistenie, ktoré je aktuálne vždy, keď človek cestuje mimo Slovenska.
Zo sporenia sú naďalej vhodné podielové fondy. Ak je však investičný horizont podielnika kratší ako šesť rokov, mal by zvážiť skôr konzervatívnejšiu investíciu, teda fondy dlhopisové alebo fondy peňažného trhu. V závislosti od zamýšľaného času do osamostatnenia sa od rodičov môže stať aktuálnym aj stavebné sporenie.
Študent vysokej školy
Študent vysokej školy už spravidla hospodári samostatne, aj keď rodičia mu na niektoré výdavky prispievajú. Peniaze väčšinou získava na brigádach. No ak na Slovensku zarobí 2 000 či 3 000 korún mesačne, určite nerozmýšľa nad tým, ako ich investuje. V tomto sú zaujímavejšie brigády v zahraničí, odkiaľ si študenti vedia priniesť za štvrťrok alebo polrok aj 200- až 400-tisíc korún. Aj keď je vhodnejšie tieto peniaze rozumne odložiť do budúcnosti na bývanie, mladí skôr snívajú o vlastnom aute. Tu je dôležité myslieť na to, že auto nie je investícia, ale spotreba. Časom totiž stráca hodnotu. Pri novom aute cena do jedného roka klesne aj o 20 percent. Počítať treba aj s ďalšími výdavkami na benzín, povinné zmluvné poistenie, havarijné poistenie, technické kontroly a servisné opravy.
Bývanie
S prvými vážnejšími zárobkami a pribúdajúcim vekom začína byť téma vlastného bývania výsostne aktuálna. Už na vysokej škole by si mal človek stanoviť koľko peňazí bude približne potrebovať na kúpu strechy nad hlavou. Po skončení školy a odchode z internátov totiž môže byť život v prenajatom byte pomerne drahý.
Čím skôr, tým lepšie
Na to, aby klient mohol čerpať stavebný úver zo stavebného sporenia, musí mať zmluvu uzatvorenú minimálne dva roky. No ak hneď na začiatku nevloží 50 percent cieľovej sumy, môže získať nárok na výhodnú pôžičku aj podstatne neskôr. A aj keby sa rozhodol financovať bývanie iba hypotekárnym úverom, na ktorý nemusí čakať, vždy môže získať výhodnejšie podmienky, ak bude mať časť peňazí na investičný zámer nasporenú. Preto čím skôr s plánovaním bývania začne, tým lepšie.
Stále neaktuálne
riziko smrti
Z pohľadu poistných produktov je pre mladého človeka bez vlastných detí a manželky stále neaktuálne riziko smrti. Jedine, že by mal stabilný príjem,
a niekto z rodiny - rodičia alebo súrodenci - bol od jeho príjmu závislý. Dôležité však naďalej zostáva krytie rizika úrazov, najmä trvalých následkov úrazu.
Prvé zamestnanie, rodina
Po skončení strednej alebo vysokej školy prichádza prvé naozajstné zamestnanie. Pri prvom pracovnoprávnom vzťahu človek spravidla ešte nemá žiadne záväzky. Ak nepracoval popri škole, jeho príjmy bez pracovných skúseností nie sú vysoké, no má aj relatívne nízke výdavky. Prichádzajú prvé úvery, možno lízing na auto alebo hypotéka.
Rezerva
Ak sa po škole finančná podpora rodičov obmedzila na príležitostný príspevok a mladý človek už hospodári samostatne, mal by tomu prispôsobiť aj svoj osobný finančný plán. Vychádzať by mal z vytvorenej finančnej rezervy, ktorú by mal mať odloženú pre neočakávané výdavky ako pokazená práčka, dlhodobejšia práceneschopnosť, či strata zamestnania. Podmienkou je vysoká dostupnosť takýchto peňazí. Preto sú na jej uloženie vhodné aj krátkodobé termínované vklady, vkladové účty či fondy peňažného trhu.
Životné poistenie
S osamostatnením sa a založením si rodiny prichádza čas na prehodnotenie existujúceho životného poistenia, prípadne uzatvorenia novej zmluvy. Častou chybou mladých ľudí je dojednanie životnej poistky na relatívne krátke obdobie. Napríklad 10 alebo 20 rokov. Ak poistenie skončí do 40 roku života, človek môže mať problém s dojednaním nového. Pri zhoršení zdravotného stavu sa môže stať dokonca nepoistiteľným. Preto je životné poistenie dobré dojednať až do dôchodkového veku, aby ho klient mohol využiť najmä vtedy, keď ho bude reálne potrebovať.
Na dlhšie obdobie je lepšie uprednostniť investičné životné poistenie, ktoré je flexibilnejšie ako kapitálové garantované poistenie. Výška poistných súm by mala zodpovedať aktuálnym potrebám. Napríklad výške úverového zaťaženia. Z rizík sú podstatné trvalé následky úrazu, kritické choroby a smrť.
Neživotné poistenie
Okrem životného poistenia je dobré mať poistené všetko, čo môže výrazne negatívne zasiahnuť do rodinného rozpočtu. Napríklad nehnuteľnosť, domácnosť proti živlu, krádeži, lúpeži či vandalizmu. Pri motorových vozidlách okrem spomínaných rizík aj haváriu a povinné zmluvné poistenie.
Zodpovednosť
Málokto si uvedomuje, že môže stratiť podstatne viac ako vlastní. Ak vbehne na kolieskových korčuliach alebo bicykli do cesty kamiónu za milión korún a spôsobí jeho nehodu, tak majiteľ vozidla si ju bude vymáhať. A to bez ohľadu na to, či človek milión má alebo nie. Tak ako si budú žiadať náhradu škody jeho susedia, keď roztrhnutý prívod vody do vodovodnej batérie spôsobí státisícové škody na ich bytoch. Alebo družstvo, ktorému deti zapália hospodársku budovu pri experimentovaní s cigaretami. Zodpovednosť za škody z bežného občianskeho života sa spravidla dojednáva v rámci poistenia nehnuteľnosti alebo domácnosti. Poistná suma na milión korún pritom vyjde na niekoľko stoviek ročne. A za tú cenu sa naozaj oplatí.
Sporenie
Po riešení finančnej rezervy a zabezpečenia by malo prísť na rad v osobnom finančnom pláne sporenie. A to strednodobé alebo dlhodobé. Týka sa hlavne zabezpečenia do budúcnosti. Napríklad na dôchodok. Čím skôr s tým človek začne, tým menšiu sumu si musí odkladať na to, aby získať istotu, že na dôchodku bude mať z čoho žiť a nebude odkázaný na pomoc svojich detí.
Ak pracovníkovi na tretí
pilier prispieva aj zamestnávateľ, o to skôr by sa mal do systému zapojiť. Na dlhodobé sporenie je opäť vhodné využiť akciové podielové fondy. Pri narodení detí by rodič mal myslieť na úrazové poistenie a sporenie štartovacieho kapitálu.
Pár v strednom veku
Špecifikom tohto obdobia života je osamostatnenie detí, domácnosť sa stáva opäť dvojčlennou. Dá sa predpokladať, že pár v strednom veku má vyššie príjmy, ako keď nastúpil do zamestnania po skončení vysokej školy. Zároveň mu radikálnejšie klesli výdavky, keďže sa už každodenne nestará o svojich potomkov.
Prehodnotenie zmlúv
Ak svoje zmluvy neprehodnocovali priebežne, opäť nastal správny čas pozrieť sa na stav úspor, investícií a ich rozloženie. Dôchodkový vek sa nezadržateľne blíži, preto je správny čas začať vyčísľovať, koľko peňazí z jednotlivých produktov môžu očakávať. Prípadne zriadiť si ďalšie sporenie, ak nechcú po odchode do penzie výraznejšie klesnúť so životnou úrovňou.
V prípade, že pár má splatené dlhodobé úvery, napríklad na bývanie a deti už nie sú od ich príjmov priamo závislé, možno nadišiel čas znížiť poistné sumy pri niektorých rizikách životného poistenia - napríklad pri riziku smrti. A pri ďalších rizikách zasa sumy navýšiť - ako sú kritické choroby alebo hospitalizácia.
V spomínanom veku je to často aj o pomoci deťom, či ďalších výdavkoch na dovolenky alebo kúpu nového auta. Človek by však nemal zabudnúť, že prioritou by malo byť zabezpečenie na penziu.
Dôchodok
Po prechode do dôchodku už toho človek veľa nenasporí. Prakticky využíva financie, ktoré si našetril počas aktívneho veku života. Ak mu spoločnosti financie z jednotlivých zmlúv nevyplácajú ako pravidelnú rentu, ale dostáva ich jednorazovo, nemal by peniaze držať na bankovom účte. Radšej by ich mal vložiť do konzervatívnych peňažných alebo dlhopisových fondov, ktoré mu môžu poskyt-núť vyššie zhodnotenie ako vklady v bankách.
Ďalšie priority
Dôchodcovia často uvažujú nad sporením pre vnúčatá. V takom prípade by mali voliť medzi produktmi odporúčanými deťom. Teda napríklad nad sporením do podielových fondov alebo detským investičným životným poistením.
Čomu sa vyhnúť
Ak sa dôchodca nerozhodne investovať krátkodobo - špekulatívne s malou časťou svojho majetku, mal by sa vyvarovať veľkým investíciám do akciových podielových fondov. Bolo by nešťastné prísť pri nepriaznivom vývoju na trhu o väčšiu časť financií, ktoré si človek na dôchodok nasporil počas produktívneho veku.
Bankové služby
V tomto veku je vhodné zmeniť aj bankový účet. Tak ako študenti, aj dôchodcovia sú v bankách spravidla zvýhodnenou skupinou obyvateľstva. A s účtom pre seniorov môžu získať bezplatné vedenie účtu a výrazné zľavy na väčšinu bankových služieb.
Peter Világi,
www.mfc.sk
