Debetná a kreditná karta: aký je medzi nimi rozdiel?

Pojem kreditná karta sa stále viac udomácňuje aj na Slovensku. Nie vždy sa však používa správne. Ľudia často kreditkou nazývajú aj najbežnejšie debetné karty Maestro alebo VISA Electron, ktoré má v peňaženke prakticky každý klient banky s bežným účtom.

Aký je teda medzi jednotlivými typmi platobných kariet rozdiel?

Debetné karty

Debetné karty patria k najzákladnejším platobným kartám, ktoré klientom umožňujú platiť za tovary a služby, prípadne vyberať hotovosť z bankomatov do sumy zostatku na ich účtoch. Medzi najrozšírenejšie na Slovensku patria už spomínané elektronické karty Maestro a VISA Electron. Prostredníctvom nich držiteľ nemôže účet prečerpať do mínusových hodnôt. Výnimkou je iba prípad, keď si zriadi aj tzv. kontokorentný úver, teda možnosť využívať prečerpanie účtu do výšky dohodnutého úverového rámca. Minuté peniaze sa okamžite po bezhotovostnej transakcii odrátavajú z konta držiteľa karty. Ich cena sa ročne pohybuje väčšinou okolo 200 až 250 korún ročne.

Prestížne debetky

Medzi debetné karty môžu patriť aj prestížnejšie VISA a MasterCard embosované karty (s vystúpeným reliéfnym písmom). Ich cena môže dosahovať 400 až 750 korún ročne. Výhodou je ich väčšia akceptácia v zahraničí a vyššie denné limity transakcií, ktoré klientovi stanovuje banka. Vecou prestíže sú debetné prívlastkové karty. Napríklad VISA Gold a MasterCard Gold. Klient nimi môže získať limit na transakcie bežne aj do výšky státisícov korún. Ročná cena karty, ktorá je približne do 4 000 korún, môže zahŕňať aj balík cestovného poistenia.

Kreditky

Na rozdiel od debetných ka-riet, pri kreditných kartách držiteľ v banke vždy využíva úver, teda prechádza do mínusu na kartovom účte. Ich veľkou výhodou je tzv. bezúročné obdo-

bie, počas ktorého klient čerpá pôžičku zadarmo. Splatnosť pôžičky sa však spravidla viaže na konkrétny dátum v nasledu-júcom mesiaci. Preto nie na každé čerpanie úveru sa vzťahuje celých 40, resp. 45 dní bezúročného obdobia, ktoré banky deklarujú. Ročné úročenie kartového úveru je spravidla vyššie ako pri kontokorentných či spotrebných pôžičkách bánk. Pri kontokorentných a spotrebných úveroch však klient nemá bezúročné obdobie.

Postupné splátky

Kartový úver pri kreditných kartách môže klient splácať aj postupne. Banky stanovujú väčšinou iba minimálnu výšku pravidelnej úhrady, ktorá sa spravidla pohybuje okolo piatich až desiatich percent z dlžnej sumy. Po skončení bezúročného obdobia sa úročí iba suma úveru, ktorú klient vyčerpal, teda nie celý úverový limit. Nesplácanie alebo prečerpanie úverového limitu sa však nevypláca. Banka si totiž v takom prípade vyrubí sankčný úrok, ktorý sa môže vyšplhať až do výšky 30 percent ročne.

Kreditné karty držiteľom ponúkajú možnosť získať podstatne vyššie limity ako debetné karty. Všetko závisí od úverového ratingu klienta a výšky jeho príjmov. O kreditnú kartu môže záujemca v bankách väčšinou požiadať aj v prípade, že ešte nie je ich klientom. Bežný účet si zriadiť nemusí ani po jej získaní. Úver totiž čerpá zo špeciálneho kartového účtu, na ktorý môže posielať úhrady splátok tak inkasným príkazom z bežného účtu, ako aj hotovostnými vkladmi v banke.

Charge karty

Okrem kreditných úverových kariet čerpanie pôžičky umožňujú aj tzv. kreditné charge karty. Rozdiel medzi charge kartou a klasickou kreditkou je v tom, že majiteľ charge karty musí úver splatiť po skončení bezúročného obdobia v plnej výške.

Tak ako kreditné, aj kreditné charge karty sa vydávajú v rôznych štandardoch. Pre náročnejšiu klientelu sú určené karty s prívlastkami drahých kovov, napríklad strieborná, zlatá, platinová. Okrem vysokých úverových limitov dlhšieho, aj 60-dňového bezúročného obdobia, držiteľom umožňujú využívať množstvo doplnkových a asistenčných služieb.

Najprestížnejšími charge kartami na trhu sú Diners Club a American Express, ktoré ponúkajú okrem funkcie platobnej karty aj vysokú pridanú hodnotu. Napríklad bezplatný vstup do VIP salónikov na letiskách, individuálne úverové limity, vysoké poistné krytie cestovného po-istenia v cene karty, či bezplatné vydanie novej karty v prípade straty do 24 hodín.

Komu sú určené

O najprestížnejších kartách Diners Club a American Express sa často hovorí aj ako o platobnom nástroji, ktorý by mal byť v peňaženke druhým v poradí. Doplnkom ku kartám VISA a MasterCard. Vyššie poplatky s transakciami totiž mnoho obchodníkov odrádza od podpisu zmluvy s týmito kartovými spoločnosťami. Čo vedie k tomu, že akceptačná sieť týchto kariet je menej hustá ako pri spoločnostiach VISA a MasterCard, ktoré sú orientované na masovejší segment. Preto sú spomínané karty určené hlavne ľuďom, ktorým neprekáža, že nimi nezaplatia v Tescu, Carrefoure či Hornbachu. Ale ocenia predovšetkým pridanú hodnotu, ktorú im karta poskytne.

Peter Világi,