BRATISLAVA. Zadlženosť slovenských domácností v posledných rokoch rýchlo rastie. Aj keď v porovnaní s Európskou úniou je stále nízka – v tomto roku sa očakáva podiel pôžičiek obyvateľstvu na hrubom domácom produkte asi 16,6 percenta, čo je asi tretina úrovne krajín eurozóny. Riziko nesplácania úverov však rastie aj u nás. Banky oslovujú svojou ponukou aj menej solventných klientov, navyše, ľudia u nás majú menšie skúsenosti s finančným plánovaním svojej budúcnosti.

Skôr, než sa zadlžíte

Pôžička by nemala byť pre vás riešením v núdzi. Odborníci odporúčajú požičať si s ro­zumom. Teda tak, aby vaše budúce dlhy boli súčasťou systému vášho finančného plánovania. Očakávané príjmy a výdavky vám odporúčame konzultovať s odborníkom – finančným poradcom.

Základnou otázkou pri pôžičke je, či bude mať dlžník dostatok peňazí na to, aby pôžičku v budúcnosti splatil. Dvojnásobne sa to týka ľudí, ktorí nedokážu usporiť ani korunu zo svojho príjmu. Banky si väčšinou schopnosť klienta splácať úver preverujú. Horšie je to pri nebankových firmách, ktoré zdokladovanie príjmu nevyžadujú. V tomto prípade by mal byť klient­ tým zodpovedným, ktorý zváži svoje možnosti. „Dôsledky neplatenia úverov totiž bývajú vždy veľmi nepríjemné,“ pripomína Peter Világi z poradenskej spoločnosti MFC.

Pri pôžičkách je dôležité poznať podmienky, za akých si požičiavate. Treba si pozorne preštudovať zmluvu o pôžičke a všetky dokumenty, ktoré sa na ňu vzťahujú. Dôležité je vedieť, koľko budem musieť za požičanie peňazí zaplatiť. O tom hovorí nielen úroková sadzba úveru, ale aj ostatné poplatky spojené s pôžičkou.

Keďže pri rôznych typoch pôžičiek nie je poplatková štruktúra vždy úplne zrejmá, vašej orientácii najlepšie pomôže údaj o celkových nákladoch spojených s pôžičkou – RPMN. Tento údaj – ročná percentuálna miera nákladov – sú finančné inštitúcie povinné uvádzať pri každom úverovom produkte. Podľa Pavla Ďurkoviča zo spoločnosti AWD by hodnota RPMN pri štandardných pôžičkách nemala prekročiť 20 percent. Dôležité je vedieť aj to, či môžete pôžičku predčasne splatiť a aké poplatky sú s predčasným splatením spojené.

Aký úver si vybrať

Na trhu existuje široká paleta úverov. Líšia sa úrokovou sadzbou, spôsobom ručenia, spôsobom splácania, rýchlosťou vybavenia úveru, či jeho dostupnosťou. Finančné inštitúcie ich vytvorili, aby vyšli v ústrety rôznym požiadavkám klientov.

Iný produkt použijete pri kúpe spotrebného tovaru, ak vás trápi dočasný nedostatok peňazí a iný produkt pri kúpe domu, ktorý budete splácať tridsať rokov. Ponuka pôžičiek finanč­ných inštitúcií stále rastie a nie je jednoduché vybrať si z nej. Ak si neviete vybrať sami, neváhajte využiť služby finanč­ných poradcov.

Aj v čase, keď sa vám nedarí, by ste mali mať finančnú rezervu. „Vždy treba mať aj nejaké vlastné zdroje,“ odporúča Világi.

Napríklad na zaplatenie nepredvídateľných výdavkov, ako je pokazené auto alebo výpadok príjmov pri dlhodobejšej práceneschopnosti.

Finančná rezerva by mala tvoriť aspoň trojnásobok mesačného príjmu. „Alebo trojnásobok mesačných výdavkov, ktoré klient má vrátane všetkých splátok pôžičiek,“ odporúča Világi.

Úverov bude pribúdať

V roku 2007 dosiahol nominálny rast úverov domácnostiam viac ako 57 miliárd korún, výška úverov domácnostiam bola ku koncu roka viac ako 275 miliárd. Na rok 2008 očakáva analytická spoločnosť Symsite Research spomalenie nominálneho nárastu objemu úverov na zhruba 54 miliárd korún.

Hlavným dôvodom je postupné nasycovanie sa trhu úvermi. Ďalším dôvodom je aj očakávaný pomalší rast ekonomiky v tomto roku, ktorý zastaví pokles nezamestnanosti.

Najväčší rast sa aj v roku 2008 podľa Symsite Research odohrá na trhu pôžičiek zaručených nehnuteľnosťou, ako aj úverov na nehnuteľnosti, keď sa hypotekárny boom spojený s rastúcim objemom investícií bude posúvať smerom na východ od Bratislavy.

Objem spotrebných úverov nebude rásť až takým silným tempom aj pre zvyšujúcu sa konkurenciu splátkových spoločností. Podľa Symsite Re­search sa časť dopytu po spotrebných úveroch navyše presunie do kreditných kariet, a najmä kontokorentných úverov, ktoré sú pre klientov dostupnejšie.

Čo je dôležité pri pôžičkách:

požičajte si len toľko, koľko budete schopní splácať,

premyslite si účel, pre ktorý sa chcete zadlžiť,

mesačná splátka všetkých va­šich pôžičiek by nemala byť vyššia ako jedna tretina vašich mesačných príjmov,

podrobne sa oboznámte s podmienkami pôžičky ešte pred podpisom zmluvy, žiadajte informáciu o celkovej cene pôžičky,

pôžička, ktorú získate príliš rýchlo a ľahko, býva väčšinou najdrahšia.

Zdroj: MFC, AWD

Riešenie pri ťažkostiach

Prinášame vám sedem rád, ako sa s ťažkými životnými

situáciami vyrovnať.

1. Prehodnoťte svoje výdavky a snažte sa aj naďalej platiť všetky pravidelné splátky načas

2. S bankou sa skontaktujte včas a predíďte tým problémom so splácaním úveru.

3. Zvážte dodatočné zabezpečenia úveru napríklad nehnuteľnosťou – úver sa prehodnotí a môžete ho získať za výhodnejších podmienok.

4. Neplaťte zbytočne za viacero pôžičiek či za nákupy na splátky, využite na to jeden úver, znížte si tým mesačné splátky.

5. Ak ste vyčerpali všetky možnosti na zabezpečenie splácania úveru, môžete požiadať o predĺženie lehoty splatnosti úveru, prípadne o odklad.

6. Poistenie úveru vás ochráni pred vysokými mesačnými výdavkami s riešením neočakávaných situácií a súčasným splácaním úveru.

7. Kreditná karta alebo povolené prečerpanie vám poskytuje rezervu, ktorú môžete využiť pri ťažkej životnej situácii.

Ak nesplácate úver

Ak nereagujete na výzvu banky na zaplatenie splátky, môže banka požiadať o predčasné splatenie celého zostatku úveru. V prípade, že ani potom úver neuhradíte alebo sa s bankou nedohodnete na inom riešení (napríklad úprave splátkového kalendára), banka

na vás podá žalobu o zaplatenie dlžnej sumy a následnej exekúcii založenej veci.

Zdroj: SLSP, VÚB

Kliknite - obrázok zväčšíte.

Úverový register

Je to inštitúcia zriadená slovenskými bankami na účely spracúvania a poskytovania informácií o klientovej úverovej zaťaženosti, platobnej disciplíne či forme zabezpečenia úverov.

Vybrané informácie o klientoch poskytujú banky do úverového registra na základe súhlasu obsiahnutého v úverovej zmluve. Vďaka databáze bankového registra má banka možnosť získať údaje o žiadateľovi o úver prakticky okamžite. To má za následok výrazné zefektívnenie rozhodovacieho procesu v banke, čo na druhej strane znamená pre klienta skrátenie a zjednodušenie vybavovania úveru.

Úverový register významnou mierou prispel k zvýšeniu dostupnosti úverov, najmä pre klien­tov, ktorí majú dobrú úverovú históriu. Podstatným spôsobom sa zjednodušuje procedúra ich preverovania, pretože riziko spojené s poskytnutím úveru takýmto klientom je nízke. Naopak, klientom, ktorí si riadne neplnia svoje zaväzky voči bankám, register komplikuje cestu k získaniu úveru.

Zdroj: VÚB, SCB