Platobné karty sa na prvý pohľad od seba nelíšia. Sú rovnako veľké, farebné, obsahujú logo banky a názov kartovej spoločnosti , ktorá ich vydala.
Buď sú hladké, čiže indentované, alebo s vystúpeným písmom, teda embosované. Môžu obsahovať magnetický prúžok alebo čip. Čo na karte nie je vidieť, je to, či je debetná alebo kreditná.
BRATISLAVA. Základné delenie platobných kariet je na debetné a kreditné. Hoci obidve umožňujú platiť za platby u obchodníkov alebo vyberať hotovosť z bankomatu, hlavný rozdiel je v tom, aké peniaze sa za nimi skrývajú.
Debetná karta
- vlastné peniaze
Debetná karta je vydaná k bežnému účtu, ktorý je vedený v banke. Znamená, že jej majiteľ u obchodníka alebo pri výbere hotovosti z bankomatu používa vlastné peniaze, ktoré má uložené na účte v banke. Klient zvyčajne platí tzv. účtovné poplatky za transakcie, ktoré touto debetnou kartou vykonáva.
Ak využíva povolené prečerpanie k účtu, tzv. kontokorent, môže pomocou karty čerpať peniaze až do povoleného limitu. Inými slovami, môže ísť do mínusu. Treba však počítať s tým, že po tom, čo bude mať na účte opäť dostatok peňazí (príde mu naň napríklad výplata), banka si dlžnú sumu stiahne a úročí ju vyšším, sankčným úrokom.
Ďalšou črtou debetných kariet je, že môžu byť embosované alebo indentované. Rozdiel je v tom, že embosované majú identifikačné údaje akoby zo zadnej strany vryté do karty, takže na vrchnej strane písmo vyčnieva. Charakteristické pre ne je, že sa dajú u obchodníkov použiť v tzv. žehličkách. Je to obdĺžnikový prístroj, do ktorého obchodník vloží kartu, vrchnou časťou prístroja po nej prejde zľava doprava a naopak. Odtlačí tak vystúpené údaje na karte na akúsi potvrdenku a na základe toho sa vykoná aj autentifikácia klienta. Občas takýto prístroj vidieť najmä v starších amerických filmoch, kde ich používajú obchodníci alebo na recepciách hotelov. Indentované karty sú hladké, identifikačné údaje o klientovi a karte sú na nej napísané plocho, nevyčnievajú. Väčšinou sa používajú na výber z bankomatov, ale môžu a aj sa využívajú i na platenie v obchodoch.
Kreditná karta
- úver pri ruke
Na rozdiel od debetnej karty je pre kreditnú kartu charakteristické, že klient nepoužíva vlastné peniaze, ale banka mu vlastne dáva úver. Stanoví mu určitý úverový rámec, ktorý môže čerpať podľa potreby a neplatí väčšinou účtovné položky. Tieto karty sú viac orientované na platenie cez POS terminály, je to výhodnejšie z hľadiska poplatkovej politiky, ale, samozrejme, možno nimi vyberať aj hotovosť z bankomatu.
Výhodou kreditných kariet je tzv. bezúročné obdobie. Počas neho klient čerpá úver zadarmo, keď splatí celú sumu, ktorú za toto obdobie vyčerpal. Každá banka ho má stanovené inak, pohybuje sa v rozpätí od 40 do 50 dní. Klient však úver môže uhradiť postupne ako určité percento z dlžnej sumy v podobe tzv. povinnej minimálnej splátky. Vtedy už banke platí úrok. Povinná minimálna splátka je vo väčšine bánk stanovená na 5 percent z dlžnej sumy, ale môže byť aj 10 percent. Prakticky vzápätí, ako klient splatí povinnú minimálnu splátku, môže čerpať peniaze opäť. Úver na kreditnej karte je totiž revolvingový, koľko sa splatí, toľko sa môže opäť čerpať.
Produktové črty kreditných kariet sú štandardné – úroková sadzba, bezúročné obdobie, cena karty, výška minimálnej splátky. Každá banka si ich určuje v súlade so svojimi obchodnými podmienkami. Aby sa však od seba odlíšili a zaujali klienta, musia ponúknuť čosi navyše – služby. Viac služieb, pohodlnosti, komfortu. Klient totiž hľadá kartu, za ktorú v poplatku dostane čo najviac. Napríklad cestovné a úrazové poistenie, ochranu karty proti zneužitiu na internete, poistenie zneužitia karty 24 hodín pred nahlásením jej blokácie a podobne.
Formou kreditnej karty je aj tzv. charge karta. Na rozdiel od „klasických“ kreditiek však treba do dátumu splatnosti splatiť celú dlžnú sumu, inak sa karta zablokuje a klient ju môže opäť používať, až keď túto dlžnú sumu zaplatí. Neexistuje povinná minimálna splátka.
Bezpečnosť je v číslach
Každá karta má svoj PIN kód. Pri embosovaných kartách sa pri platení u obchodníkov cez tzv. POS terminály vyžaduje ako autentifikácia podpis, no PIN potrebuje majiteľ karty, keď chce vybrať hotovosť z bankomatu. Autentifikácia je banková terminológia pre identifikáciu.
Pri indentovaných, hladkých kartách sa vyžaduje PIN kód, hoci v zahraničí sa môže stať, že obchodník má tak nastavený POS terminál, že aj pri platení takouto kartou si vyžiada podpis. Banky na Slovensku sa dohodli, že pri týchto kartách budú vždy vyžadovať PIN, a karty sú tak nastavené.
Zvýšiť bezpečnosť platobných kariet má čipová technológia. Na Slovensku začala ako prvá vydávať platobné karty s čipom Slovenská sporiteľňa už v roku 1998. Postupne túto technológiu zavádzajú aj ostatné banky.
Sú aj iné kreditky
Kreditné karty vydávajú aj splátkové spoločnosti, hovorí sa im nákupné alebo splátkové karty. Od bankových kreditných kariet sa líšia tým, že majú presne určenú výšku mesačnej splátky, napríklad 500 alebo 1000 Sk.
Tretiu skupinu kreditných kariet, po bankových a tých, ktoré vydávajú nebankové inštitúcie, tvoria tzv. co-brandované karty. Ich princíp spočíva v tom, že banka sa spojí s určitou inštitúciou a v spolupráci s ňou vydá karty pre klientov tejto inštitúcie. Banka je nositeľom licencie, jej partnerská spoločnosť má databázu klientov, ktorým by rada vydala kreditné karty. Konkrétnym príkladom sú partnerstvá mobilných operátorov T-Mobile s VÚB bankou a Orange s GE Money Bank. Obaja ponúkli svojim zákazníkom kreditné karty svojich partnerských bánk. C-obrandované produkty ponúkajú banky aj v spolupráci s univerzitami, kde študenti tieto karty používajú na platenie alebo na identifikáciu v priestoroch univerzity. Okrem toho môžu využívať rôzne zľavy, napríklad pri cestovaní alebo ubytovaní najmä v zahraničí.
Platiť, či vyberať?
Slováci ešte stále používajú platobné karty viac na výber hotovosti z bankomatu, než na platenie v obchodoch. Pritom bezhotovostná platba ich vyjde lacnejšie. Hoci – banky priznávajú, že tento trend sa začína pomaly meniť a využívanie kariet na platby sa zvyšuje.
Ešte dôležitejšie je uvedomiť si rozdiel medzi výberom hotovosti a platením v obchode pri používaní kreditnej karty. Tu klienti často zabúdajú, že kreditné karty sú určené predovšetkým na platenie. Vtedy totiž banky neúčtujú poplatky, na rozdiel od výberu z bankomatu, ktorý je spoplatnený od zhruba 60 korún do rádovo niekoľkých stoviek. Navyše – pri sume vybranej kreditnou kartou z bankomatu nabiehajú úroky okamžite, neplatí na ňu bezúročné obdobie.
Inak povedané: Na platby v obchodoch treba využívať kreditnú kartu, na výber hotovosti z bankomatu je vhodnejšia debetná karta.
(ia)
Autor: ia
