BRATISLAVA. Sporenie v rámci životného poistenia by mal človek brať skôr ako doplnkovú časť tohto finančného produktu, nie ako jeho hlavnú výhodu. Aj keď majú produkty životného poistenia rôzne marketingové názvy, základné delenie zostáva rovnaké. Kapitálové garantované životné poistenie, investičné životné poistenie a rizikové životné poistenie.
Malá flexibilita
Kapitálové garantované životné poistenie je stále najrozšírenejším typom životného poistenia na trhu. Okrem krytia rizika smrti, či trvalých následkov úrazu a ďalších pripoistení si klient vytvára kapitálovú zložku, z ktorej dostane v prípade dožitia sa konca poistenia vopred garantovanú poistnú sumu.
Nevýhodou tohto poistenia, najmä pri starých zmluvách, je malá flexibilita. Jednotlivé poistné sumy sú často navzájom previazané. Napríklad ak chce klient vysokú poistnú sumu pre prípad dožitia sa konca poistenia, musí mať automaticky na rovnakú sumu poistenú aj smrť, čo výrazne zvyšuje cenu poistenia.
Garancia
Z pohľadu sporenia je výhodná garancia poistnej sumy pre prípad dožitia sa konca poistenia. Garantovaný výnos poisťovne klientom zabezpečujú investovaním voľných prostriedkov do bezpečných nástrojov finančného trhu.
Kedy kapitálové poistenie
Kapitálové garantované životné poistenie je vhodné pre ľudí s konzervatívnym prístupom k financiám, pre ktorých je dôležitejšia garancia výslednej sumy ako potenciál vyšších výnosov.
Produkt môže byť rovnako optimálny aj pre starších ľudí, ktorí sa poisťujú na krátky čas. Ak pre nich nie je podstatné dostať na konci poistenia žiadnu sumu, teda chcú platiť len za krytie rizika, mali by radšej zvažovať rizikové životné poistenie - čo je zmluva bez sporiacej zložky. Vyjde ich to lacnejšie.
Modernejší typ poistenia
Investičné životné poistenie je modernejším typom životného poistenia ako garantované poistné produkty. Po odrátaní rizikových príspevkov a poplatkov zvyšnú sumu z poistného investuje poisťovňa do podielových fondov, ktoré si klient vybral pri podpise poistnej zmluvy.
Transparentnosť a flexibilita
Produkty investičného životného poistenia sú flexibilnejšie ako kapitálové životné poistky. Podmienkou dokonca nemusí byť ani poistenie pre prípad smrti.
Jednotlivé riziká majú vlastné poistné sumy, ktoré spolu priamo nesúvisia. Okrem toho klient dostáva informácie o počte nakúpených podielových jednotiek, a tak si podľa kurzov fondov zverejňovaných na internetovej stránke poisťovní môže prepočítať aktuálnu hodnotu svojho fondového fondu.
Výnos vo vlastných rukách
Pri investičnom životnom poistení klient čiastočne aj sám rozhoduje o investičnej stratégii. Väčšinou si môže zvoliť od konzervatívnych fondov peňažného trhu a dlhopisových fondov cez dynamickejšie zmiešané fondy až po akciové fondy s potenciálom dlhodobo vyšších výnosov. S vyšším rizikom však ide ruka v ruke aj možnosť výraznejšieho zhodnotenia, ako by klientovi poskytlo kapitálové životné poistenie.
Najmä v horizonte sporenia nad 10 rokov sa riziko straty znižuje. Na rozdiel od klasického kapitálového poistenia nemusí byť investičné životné poistenie časovo obmedzené. Klient teda sám rozhoduje, kedy zmluvu zruší. Ideálne je, ak je poistenie nastavené až do dôchodkového veku. Vtedy štandardne končí pri väčšine rizík aj poistná ochrana.
Žiadna garancia výnosu
Pri investičnom životnom poistení je garantovaná iba suma pre prípad inej poistnej udalosti ako dožitia. Teda napríklad smrti poisteného, diagnostikovania kritickej choroby alebo trvalých následkov po úraze. Pri dožití poistený získava len aktuálny zostatok fondového účtu. V závislosti od vývoja na kapitálových trhoch môže ísť aj o sumu, ktorá je nižšia ako do poistenia vložil. Riziko z investície na rozdiel od produktov kapitálového životného poistenia totiž znáša klient.
Kedy investičné poistenie
Investičné životné poistenie je o niečo zložitejší produkt ako kapitálové životné poistenie. Preto by si ho mali zvoliť ľudia, ktorí poznajú aspoň základné zákonitosti kolektívneho investovania. Prípadne majú už nejakú skúsenosť s podielovými fondmi z minulosti. Akciovú investičnú stratégiu by si mal zasa vyberať klient, ktorý nespanikári hneď pri prvej krátkodobej strate.
Daňové zvýhodnenie
Tak kapitálové poistné produkty s garantovanou poistnou sumou pre prípad dožitia sa konca poistenia, ako aj investičné životné poistenie je možné použiť ako formu dobrovoľného sporenia na dôchodok s daňovým zvýhodnením.
Podmienkou je, aby nastavenie zmluvy spĺňalo parametre stanovené zákonom o dani z príjmov. Poistná zmluva musí byť uzatvorená minimálne na desať rokov a poistné plnenie pre prípad dožitia musí byť vyplatené najskôr v 55. roku života klienta. Za týchto podmienok si klient môže znížiť základ dane z príjmov o skutočne zaplatené poistné v danom roku, maximálne však do výšky 12 000 Sk ročne. Čo predstavuje úsporu na dani vo výške 2 280 Sk.
Poistenie bez sporenia
Na rozdiel od kapitálového a investičného životného poistenia, pri rizikovom životnom poistení sa nevytvára žiadna sporivá ani investičná zložka. Celé poistné ide na krytie zvolených rizík.
Poistený alebo určení pozostalí tak získajú peniaze z poistnej sumy napríklad v prípade trvalých následkom úrazu, kritických chorôb alebo smrti klienta.
Nízka cena
Hlavnou výhodou rizikového životného poistenia je nízka cena. Dôvodom je, že poistné nevytvára žiadnu finančnú rezervu navyše. Na krytie rizík smeruje celé zaplatené poistné. Čo tiež znamená, že na tento produkt životného poistenia si klient nemôže uplatňovať daňovú úľavu.
Autor: www.mfc.sk
