ovedí na ne poisťovňa zváži, či je ochotná vás poistiť.
Vypísaním návrhu poistenia so sprostredkovateľom totiž ešte nemusí byť poistná zmluva platná. Poisťovňa si pred vydaním zmluvy môže vyžiadať lekársku dokumentáciu, poslať poisteného na špeciálne lekárske vyšetrenia alebo podrobnejšími dotazníkmi na šport či rizikové povolanie stanoviť mieru skutočného rizika, že poistná udalosť nastane.
Základom je zdravotný stav
Na to, aby bola poisťovňa vôbec ochotná s klientom uzatvoriť životné poistenie, nesmie byť v čase dojednávania práceneschopný, pripútaný na lôžko, infikovaný vírusom HIV, zdravotne ťažko postihnutý alebo invalid. S prijatím do poistenia s výrazným navýšením poistného alebo s úplným odmietnutím návrhu poistnej zmluvy by mali počítať aj ľudia s rôznymi chronickými ťažkosťami, chorobami srdca a krvného obehu, cukrovkou, rakovinou alebo inými civilizačnými chorobami. Niektorým poisťovniam stačí na vypovedanie návrhu aj zvýšený krvný tlak.
Vek a životný štýl
Vek človeka nehrá úlohu pri cene úrazového poistenia. Riziká ako smrť úrazom, trvalé následky úrazu alebo denné odškodné počas doby nevyhnutného liečenia úrazu stoja rovnako, či už máte 20 alebo 50 rokov. Na druhej strane riziko akejkoľvek smrti a riziko diagnostikovania civilizačných chorôb sa vekom výrazne zvyšuje a preto je aj drahšie. Najmä u mužov, pretože ich priemerný vek dožitia je kratší ako u žien. Ak si riziko ešte zvyšujete nezdravým životným štýlom, mali by ste rátať s prirážkami. Nadváha, fajčenie, nadmerné pitie alkoholu alebo užívanie drog. To všetko cenu poistenia zvyšuje.
Štyri kategórie zamestnaní
Poisťovne majú väčšinou štyri kategórie rozdelenia povolaní podľa rizikovosti. A tie už ovplyvňujú aj cenu úrazových pripoistení.
V prvej, najmenej rizikovej kategórii, ktorá má aj najlacnejšie poistenie, sú administratívni pracovníci, lekári, vedci, vedúci pracovníci a podobne.
Druhú tvoria prevádzkoví pracovníci s ľahkým fyzickým zaťažením. Napríklad niektoré stavebné práce, doprava, poskytovatelia služieb - ubytovanie, stravovanie.
Treťou kategóriou sú pracovníci s veľkým fyzickým zaťažením, pracovníci v poľnohospodárstve, drevárskom alebo metalurgickom priemysle, prípadne v ťažbe surovín.
Štvrtá, najrizikovejšia, kategória, predstavuje špeciálne povolania, ako napríklad drevorubači, baníci, hasiči, policajti, pyrotechnici či ľudia pracujúci vo výškach.
Medzi najrizikovejších patria aj akrobati, kaskadéri či profesionálni športovci. Najviac za životné poistenie platia klienti, ktorí spadajú do štvrtej kategórie. Najmenej zasa pracovníci z prvej kategórie.
Nerozhoduje len samotný názov povolania, ale hlavne to, čo človek reálne vykonáva.
Napríklad skladník môže mať hneď niekoľko kategórií. Ak vykonáva iba administratívnu činnosť v kancelárii (napríklad vedúci skladu) je najmenej rizikový. O stupienok ďalej je skladník, ktorý sa denne pohybuje v sklade a pracuje skôr manuálne. Najrizikovejší sú skladníci-vodiči vysokozdviž– ných vozíkov, ktorých je v mnohých prípadoch pomerne zložité a drahé poistiť.
Za šport sa pripláca
Pri výpočte poistného hrajú dôležitú úlohu aj športy, ktorým sa klient venuje. Bez prirážky sú rekreačné športy s výnimkou adrenalínových. Rizikovejšími sú vrcholoví a profesionálni športovci. Niektoré aktivity sú dokonca z poistných podmienok priamo vylúčené. Môže ísť napríklad o motorizmus, paragliding, rafting, lyžiarsku akrobaciu, horolezectvo, potápanie, lietanie, jazdu na koni, skoky na lane či jaskyniarstvo.
Zľavy
Boj o klienta nízkymi cenami sa stal legendárny pri povinnom zmluvnom poistení. Aj pri poistení majetku majú sprostredkovatelia poistenia dosť možností na udelenie zliav. Pri životnom poistení to však neplatí. Zľavy sú skôr dané systémovo. Lacnejšie poistenie klient môže štandardne získať napríklad platením poistného v ročných intervaloch, čím vznikajú poisťovni menšie administratívne náklady, ako keby platil poistné polročne či mesačne. A to klientovi zohľadní v cene.
Ďalšou možnosťou ako ušetriť býva zľava na kombinované poistenie, keď klient uzavrie krytie rizík pre viacerých členov rodiny na jednej zmluve.
Investičné poistenie - dva spôsoby plnenia
Výšku rizikového príspevku pri investičných životných poisteniach ovplyvňuje spôsob poistného plnenia, ktorý poisťovne poskytujú v prípade smrti poisteného.
Pozostalí môžu dostať dojednanú poistnú sumu aj aktuálnu hodnotu fondového účtu. Ak je napríklad klient poistený na milión a vo fondoch má nasporených 100-tisíc korún, jeho rodina dostane 1,1 milióna.
Druhým prístupom je, že pozostalí dostanú buď poistnú sumu pre prípad smrti alebo hodnotu fondového účtu, podľa toho, ktorá z týchto dvoch súm je vyššia.
V tomto prípade nesie poisťovňa s pribúdajúcimi peniazmi na fondovom účte stále menšie riziko. V momente, keď hodnota účtu prekročí poistnú sumu pre prípad smrti, už nenesie žiadne riziko. Preto je táto forma poistenia lacnejšia. Pozostalí však na druhej strane dostanú menej peňazí.
Autor: www.mfc.sk
