BRATISLAVA. Všetko sa dá urýchliť, ak má klient presný prehľad o výbave vozidla a všetky podklady potrebné na uzatvorenie zmluvy. Ako teda vyzerá uzatvorenie zmluvy krok za krokom?
Poistná suma
Prvým krokom pri havarijnom poistení býva stanovenie poistnej sumy. Pri nových vozidlách je to jednoduché. Berie sa cena z faktúry bez započítania akýchkoľvek zliav, ktoré predajca klientovi poskytol.
Do poistnej sumy treba započítať aj celú nadštandardnú výbavu, ktorú si kupujúci dal do vozidla domontovať.
Môže ísť napríklad o audio sústavu, špeciálne disky kolies z ľahkých zliatin, nezávislé kúrenie, chrómové lišty, optipaket karosérie, spojler alebo zabezpečovacie zariadenie (alarm, mechanické zabezpečovacie zariadenie a pod.).
Cenu nadštandardnej výbavy, rovnako ako samotného auta, je potrebné zdokladovať faktúrou, ktorá je prílohou poistnej zmluvy havarijného poistenia.
Jazdené vozidlá
Pri jazdených vozidlách je to so stanovením poistnej sumy o niečo zložitejšie. Poisťovne na ohodnotenie vozidla používajú rôzne oceňovacie programy, napríklad Eurotax alebo Autotax. Nová hodnota jazdeného vozidla sa v nich stanovuje podľa uvedenia značky a typu vozidla, jeho modelového radu, objemu a výkonu motora, roku výroby, podľa typu karosérie a počtu dverí.
Rovnako je potrebné vyznačiť prípadnú výbavu, ktorá sa do daného auta štandardne nemontovala. Poradcovia to majú ešte ťažšie, ak bolo vozidlo individuálne dovezené zo zahraničia. Často sa tieto modely v oceňovacích programoch nenachádzajú a je potrebné ústredie poisťovne žiadať o ich individuálne ocenenie.
Nová hodnota, všeobecná hodnota
Vo väčšine produktov ponúkaných na slovenskom trhu sa aj jazdené vozidlá poisťujú v havarijnom poistení na nové ceny. Je to preto, že čiastkové škody poisťovňa vyplatí v nových cenách. Teda aj za päťročný blatník klient v autoservise dostane nový.
Poisťovňa nebude zohľadňovať jeho vek či znehodnotenie. Ale v prípade totálnej škody klient dostáva od poisťovne všeobecnú hodnotu vozidla, zníženú o dojednanú spoluúčasť a prípadné použiteľné zvyšky.
Všeobecnou hodnotou vozidla sa rozumie hodnota vozidla toho istého druhu, kvality, veku, opotrebovania alebo iného znehodnotenia v danom mieste a čase. Vyjadruje hodnotu vozidla pri jeho predaji obvyklým spôsobom na voľnom trhu v SR. A totálnou škodou je škoda, pri ktorej považuje poisťovňa opravu vozidla za ekonomicky neúčelnú.
Poistenie na všeobecnú hodnotu
Prečo mám mať sedemročné auto poistené na milión, keď som ho kúpil za 300-tisíc? To mi poisťovňa vyplatí milión, ak mi ho ukradnú? Nie, vyplatí vám 300-tisíc, z ktorých si ešte odráta spoluúčasť.
Tento rozhovor má klasické pokračovanie vo forme monológu klienta vo vypočítavosti a nenásytnosti celého nekalého poisťovníctva. Aj preto už niektoré poisťovne zareagovali - napríklad Generali Slovensko a jej poistenie Autosekáč alebo AXA a jej poistný produkt Auto.
Poistnou sumou pri jazdených autách v týchto produktoch je všeobecná hodnota vozidla. Teda, ak ho klient kúpil za 300-tisíc a ide o obvyklú cenu takéhoto jazdeného vozidla na slovenskom trhu, poisťovať ho nebude na milión, ale na tristotisíc.
O extrémnom ušetrení sa však hovoriť nedá. Výška poistného plnenia sa od klasického poistenia na novú hodnotu totiž líšiť nebude, a to treba zaplatiť.
Nižšia poistná suma je kompenzovaná vyššími poistnými sadzbami. A výška poistného sa vypočítava ako poistná suma krát poistná sadzba.
Preto klient platí porovnateľnú cenu ako keby mal auto poistené na novú cenu. Ale je spokojný, lebo psychologicky - platí za 300-tisícovú poistnú sumu, nie miliónovú.
Obhliadka vozidla
Obhliadka vozidla nie je povinná, ak ide o nové vozidlo. Za nové vozidlo sa považuje také, ktoré ešte neopustilo predajňu.
Stačí, ak sa na ňom vytešený majiteľ dovezie na miesto stretnutia so zástupcom poisťovne a auto sa už berie ako jazdené. A zástupca poisťovne je povinný vykonať jeho obhliadku.
To znamená nafotiť vozidlo zo všetkých strán, vrátane palubnej dosky, stavu najazdených kilometrov, zabezpečovacích zariadení a VIN čísla vyrazeného na karosérii. Pri starších vozidlách je potrebné aj spísať výbavu a opísať stav a prípadné poškodenia.
Poistenie sa vzťahuje iba na vozidlo, ktoré bolo v čase uzavretia poistnej zmluvy nepoškodené, v riadnom technickom stave, spôsobilé prevádzky v zmysle platnej právnej úpravy. Preto, ak sa pri obhliadke zistí, že tieto kritériá auto nespĺňa, poistnú zmluvu nie je možné uzatvoriť. Prípustné sú iba drobné škrabance na laku, ktoré je potrebné zdokumentovať.
Niektoré poisťovne klientov objednávajú na obhliadku vozidiel k externým špecializovaným firmám.
Na dohodnutom termíne by sa klient mal zúčastniť. Ak by totiž došlo k poistnej udalosti ešte pred obhliadnutím vozidla, poisťovňa by mohla výrazne krátiť poistné plnenie alebo škodu klientovi vôbec neuznať.
Zabezpečenie
Keďže je v rámci havarijného poistenia zahrnuté aj riziko krádeže vozidla alebo jeho častí, poisťovne vyžadujú v závislosti od výšky poistnej sumy aj rôzne stupne zabezpečenia.
Bežnými zabezpečovacími zariadeniami sú imobilizér, alarm, mechanické zabezpečenie spojené s karosériou a satelitné vyhľadávacie zariadenie.
Pri drahších vozidlách poisťovne vyžadujú aj kombinácie dvoch alebo troch zabezpečovacích zariadení. Ich namontovanie je potrebné poisťovni zdokladovať.
Technický preukaz
Okrem dokladov potvrdzujúcich cenu vozidla, dokladov o jeho nadobudnutí, dokumentov od zabezpečovacieho zariadenie či fotodokumentácie je povinnou prílohou zmluvy havarijného poistenia aj fotokópia technického preukazu.
V technickom preukaze by si mal klient ešte pred uzatváraním zmluvy upratať staré resty, ako je neprepísaný pôvodný majiteľ alebo lízingová spoločnosť po skončení lízingu. Neaktuálne údaje by klientovi mohli v prípade poistnej udalosti spôsobiť zbytočné komplikácie.
Pri havarijnom poistení sa
aj jazdené vozidlá poisťujú na nové ceny, pretože čiastkové škody poisťovňa vyplatí klientovi v nových cenách a neprihliada na znehodnotenie auta.
Autor: www.mfc.sk
